【香港保险科普】理财规划师为你分析:重疾险、储蓄险及家庭财富规划

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香江小子

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本帖的作者为香港保险公司的持牌代理人

本帖的所有楼层对于香港保险公司或者香港保险公司的产品均会匿名显示,以符合监管的要求。

本文的目的为香港保险的科学普及,会用丰富的资讯和真实的经历和篱笆网友们分享。

本贴所有楼层内容均为原创或经授权转载,未经许可不得转载。有转载需求的朋友们请微信联系本人


楼层快速导览:


投保之前:

01-香港保险的合法性

02-投保香港保险的流程及材料

03-香港保险的优势与劣势

04-香港保险代理人的责任


家庭保障策划

05-哪些香港保险产品适合我

06-家庭资产配置的合适组合


香港重疾险

07-香港重大疾病保险简介

08-及早投保重疾险:保费便宜、核保简单、收益率高

09-重疾险的缴费年期及保费豁免条款

10-香港重疾险的理赔


香港美元储蓄险

11-香港美元储蓄险简介

12-香港美元储蓄险:满足不同时段的财务需求


投保实例:

13-投保例子(1):工薪阶层

14-投保例子(2):小康之家

15-投保例子(3):高净资产人士


其他信息:

16-通货膨胀对于重疾险保额的影响

17-香港保险的理赔款项如何入账中国内地?

18-2017年度香港保险投诉局资讯分享

19-重疾险新特色:良性肿瘤保障

20-高净值人士的资产配置


免责声明:本帖不是任何保险公司的官方宣传平台。本帖的任何有关保险及投资产品或服务的介绍或链接均不构成在任何国家或地区向任何人发出的合同要约。任何人因为对于本贴任何不当使用而触犯法律的,一切后果自负,本帖的作者不承担任何责任。


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本帖子于 2018-07-03 09:14:30 被香江小子编辑过
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香江小子

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01:香港保险的合法性


第一个问题:内地居民选购香港保险是合法的么?


2016年4月,中国保监会发布《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》,当您打算选择香港保险之前,对于其合规性应当首先有所了解。


所有香港保险保单的签署都需要在香港进行;香港保险的监理机构为“香港保监局”,相关法例为香港法例第41章《保险业条例》。所有香港保险的保单都是收到香港司法管辖而不会受内地司法管辖。如果遇到纠纷,只能通过香港本地途径解决,包括调解或者诉讼。


香港保监局在2017年6月成立,取代原“保险业监理处”,成为监管保险公司及中介人的独立机构。


香港保险投诉局在2018年1月16日成立,取代原“保险投诉索偿局”,成为调解相关纠纷的调解机构。投诉局目前已经可以调解非索偿相关的纠纷。


而两地互动方面,在2017年5月,两地保监机构在北京签署了偿付能力监管等效评估框架协议,对于偿付能力的认定有了共识。下一步,中国保监会将尽快启动对香港偿付能力监管体系的等效评估工作,并出台在监管等效基础上对香港保险业的优待政策。


可以说,香港保险业本身的体系较为完善,产品监管严格,有很多供内地保险公司学习的地方。如果你打算选择香港保险,请务必首先需要了解其规管体系及合法性。


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香江小子

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02: 投保香港保险的流程和材料


由于各个家庭的具体情况都不相同,专业的理财顾问是会根据自己的实际需求来配置专属的方案,而绝对不是“别人买什么,自己就买什么”。


如果你打算选择香港保险,你首先需要对香港保险的特点有所了解,根据自己家庭的实际情况做产品配置,对于产品要至少做到“心中有数”。而具体的投保过程,则都是需要在香港进行的。


具体来说可以“三步走”:


1、联系理财顾问,咨询适合自己的产品配置


请注意,理财顾问的靠谱和专业程度是投保是否顺利,是否最大程度地减少了理赔风险的关键所在。


专业顾问给内地人士设计的保险产品,都是“先保障,后投资;先大人,后小孩”。


即首先选择重疾险,预算充足再选择储蓄险,最后是医疗险。


2、准备相关的材料


在确定了自己的投保计划之后,就可以着手来港了。所需材料如下:


成年人所需材料:


注:成年人指年满18周岁的人士。所有年满18周岁的人士均需亲身来港投保。


(1)身份证明文件:内地身份证或内地护照(原件);


(2)入港证件(原件):内地护照或者往来港澳通行证(原件),需要保留入境小标签,说明入境的时间和许可逗留的期限;


(3)其他相关的材料(可以是复印件):如需申报健康状况,相关的材料需要一并带上并提交。


(4)如果由配偶或其他直系亲属代为付款,其本人必须亲自来港。


未成年人所需的材料:


注:未成年人至未满18周岁的人士,可以不亲自来港,而由其监护人代为来港投保。


(1) 如果未成年人来港,需要户口本或出生证(证明和投保人的关系,二选一)、入港证件(护照、通行证等)和入境标签;


(2)如果未成年人不来港,只需要户口本或出生证(证明和投保人的关系,二选一)。


3、按照约定的时间,前来香港完成投保手续


投保程序包括:解答产品、电子签约、内地人士验证、缴付保费四个必须项目。


如果安排了体检或者银行开户,需要根据理财顾问的具体安排。


以体检为例,如果有健康申报项目,应当和理财顾问提前沟通并预约。


为了方便内地投保人,所有的流程会在第一次来香港的时候全部办好;之后无论保单更改或者理赔均无需再来香港。


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香江小子

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03: 香港保险的优势与劣势


任何事物都需要辩证地看待,香港保险也是一样。本贴会分别说明香港保险和优势和劣势。


优势部分:


1、保费相对便宜


就健康类产品而言,一般香港保险年缴费要比大陆的同类保险要便宜20%-30%。


这是因为保险产品的缴费和给予的保障是根据居民生命表来计算的。香港保险采用的生命表是依照香港人口统计数据为基础计算的,香港居民的寿命,位列全球最高几个国家和地区之列,跟日本的寿命水准相当,甚至是超过。


而内地的保险公司的产品,保费计算则依据的则是内地的生命表,平均寿命要比香港要低不少,且死亡率也比香港要高。因此,大陆总体的人寿保费费率要比香港的要高。


此外,保费还包含其他的构成因素,例如保障范围的差异、管理费、寿险的保障收益等。这些综合起来,最终香港的保险保费要相对便宜。


不过近几年部分内地保险公司已经推出了和香港保险相同或者类似保费表的产品。


2、条款相对宽松


不少文章都有仔细比较过两地保险产品在疾病定义和理赔条款方面的不同。从这个角度而言,香港保险不少产品的条款是相对较为宽松的。


例如,身故免责条款,国内的产品一般有以下的免责:


1)投保人、受益人对被保险人的故意伤害行为;

2)被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体;

3)被保险人不当使用药物;

4)被保险人在合同生效(或复效)之日起二年内自杀;

5)被保险人酒后或无有效驾驶执照驾驶,以及驾驶无有效行驶证的机动交通工具(如果投保了有关附加险种的除外);

6)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间,或因先天性疾病身故;核爆炸、核辐射或核污染及由此引起的疾病;

7)战争、军事行动等。


而香港保险的身故免责则没有这么多的限制,一般只限第一年自杀不赔。


3、储蓄型产品均自带分红


大多数储蓄型的产品,包括重疾险及储蓄险,都是自带分红的。


自带分红的一个潜在作用就是一定程度地抗通胀。


4. 海外资产配置需求


这个优势同样是在香港保险体现更明显,如果你打算移民海外,人寿保单可以免税。其实内地和香港的保单都可以做到,如果你想直接拿美金,可以考虑香港保险。但是需要注意的是,分红保单的增值部分算投资性收入,不可以免税。而对于从2017年开始的CRS(共同申报标准)也需要留意。


劣势部分:


1、投保便利性及纠纷处理


由于司法管辖权的关系,所有香港的金融产品,包括保险在内,都必须由投保人来到香港签署。


如在境内投保香港保单,则属于非法的“地下保单”,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。并且如果理赔发生纠纷,投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。


与内地相比,香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本。


而内地保险产品,如果健康条件符合核保要求的话,想投保随时可以买,不用专门飞去香港,去香港的往返路费、通行证办理费、时间成本等等也是需要考虑的一个因素。


2、保证收益与非保证收益


现在的香港保险产品以英式分红为主,一般包含保证收益和非保证收益。


香港保险产品的保证收益较低。以储蓄类产品为例,一般仅1%,这和香港的低息环境相一致。


非保证收益不会以任何形式作为保证的。这一点务必注意。很多产品宣称年化6%-7%的收益,都只是精算师的作品,保险公司并不会做出任何的保证。


3、汇率波动风险


汇率波动可能会造成投资风险。香港的保险产品大都以美元为计价货币,如若美元贬值,则整体收益会减少。


就以最近的例子来说:


2016年全年,人民币兑美元贬值13%;


2017年全年,人民币兑美元升值8%;


2018年,美元贬值明显,人民币兑美元升值4%。


对于内地居民来说,香港保险可以平衡汇率风险。而且从长期来看,汇率波动不会波动特别明显;长期平均的汇率还是相对稳定的。


总体来说,如果您选择香港保险,看重的就应当是它的保费优势、条款优势、自带分红及海外资产配置这四点,同时必须亲自来港投保。


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香江小子

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04: 香港保险代理人的责任


保险经纪在香港这边分两类:一类公司直属员工,香港叫“代理人”;另一类是经纪公司,香港叫“中介公司”。


本贴作者是代理人,是保险公司的直属员工,代理公司的产品以及维持所有的后续服务。


一般地,客户来港投保,只需要来一次即可,而所有后续服务,都是由代理人负责的。


所以,一位保险代理人的素质和水平,就成为保单后续服务的关键。


代理人的保单的后续服务,具体包括:


1. 续交保费提醒:


香港保险,特别是重疾险和医疗险,缴费年期均相当长,而每年如何帮助客人最方便地缴费,就是代理人的重要任务。一般地,缴费通知会由保险公司直接寄到投保人的通讯地址,而代理人所需要做的,主要包括以下几个方面:

1)续缴保费提醒:一般会在缴费日期之前3个月通知客户。因为缴付续期保费最为简单的方法是办理香港的银行卡,而办卡时需要时间的。所以,提前一些会减少客户的麻烦;

2)协助网上登记:现在大多数的保险公司都开通了网上查询服务,客户可以方便地在网上查询到自己的保险账户,保费账户的资料,以及缴费资料等等。那么,如果客户在登记此类服务的时候有问题,代理人就需要帮忙了。

3)其他相关的缴费帮助:如果客户使用其他的缴费方式(即不通过自动转账、银联付款)等方式缴交保费,那么就需要联系其代理人寻求协助。


2. 更改保单:


更改保单内容包括以下几个方面。当然,现在不少保险公司都可以让客户在网上自助式地更改资料。

1)个人资料修改:包括通讯地址、电邮地址、电话等;

2)更改受益人;

3)保单权益转让:子女的保单,在其成年之后,爸爸妈妈可以选择将保单所有权转让给孩子;

4)冷静期内:增加/减少保障,更改计划,调整年期,取消保单等;

5)冷静期后:减额清缴,降低保障等。

一般地,香港保险的投保,只需要投保人来一次香港即可;而后续的保单服务,都可以通过邮寄的方式,通过代理人来进行。


3. 理赔服务:


理赔服务是后续保单服务的一个重点,也是一份保单的最终使命。


香港保险的理赔,其实并不麻烦,一般只需要邮寄相关材料给代理人即可。顺利的话,2周左右可以完成批核,理赔款即可入账。(后面的帖子会详细解释理赔流程)


而如果代理人离职,保险公司团队会指派另一位代理人为每一位受保人服务,不会成为“孤儿保单”。敬请放心!


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05: 哪些香港保险产品适合我?


很多朋友会问:香港保险好不好呀?哪款产品最好呢?


其实,保险产品没有好不好,只有适不适合自己。


就香港保险来说,并非所有产品都适合阅读本帖的您。


而细分开来,不同保险产品就适配程度可以作为如下的划分:


1、适配度高(这些产品最适合在香港选择):重大疾病保险、美元储蓄险;


重疾险是在内地社保之外提供大病保障,且自带分红,其实用性非常强;


美元储蓄险则为内地人士提供离岸资产的配置渠道。


这两种产品最适合在香港选择。


2、适配度中(这些产品也可以在香港选择):人寿保险、医疗保险;


附带人寿功能的产品,其收益率一般不如美元储蓄险高,灵活性不如美元储蓄险强;


与重疾险相比,这些产品只能对身故理赔,而不能赔付重大疾病,因此实用性降低。


只有在重疾险未能过保的情况下,才应该考虑人寿类保险;


而香港的医疗保险虽然极具特色,但是理赔略微有些复杂。


与重疾险的理赔不同,医疗险的理赔均是“实报实销“,且内地已经报销了的部分,香港不能再报销;由于是实报实销的,所以需要邮寄相关的材料,包括医院的缴费收据等。


部分保险公司为了方便医疗险的理赔,已经推出了网上理赔平台,可以先行理赔,再邮寄材料。


3、适配度低(这些产品不适合在香港选择):意外险、定期寿险。


意外险和定期寿险均属于消费型的产品,其保费较低。


如若选择这类产品,在内地选择(例如网购)其实是更好的方式。


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香江小子

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06: 家庭资产配置的合适组合


这里解释家庭资产如何配置,以及保险产品的作用:


任何家庭,资产配置应当分为下面四个账户,而具体的比例,可以自行调整

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第一账户(10%):要花的钱。短期消费用的;

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第二账户(20%):保命的钱。医疗、重疾、意外等;专款专用;

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第三账户(30%):生钱的钱。投资于股票、基金、房地产等,为家庭创造收益;

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第四账户(40%):保本升值的钱。信托、储蓄类保险等。


L5.jpg

只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产的长期、持续、稳健地增长。


这四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一个就随时有倒下的危险。


而具体的分配比例,可以根据自己的风险偏好来做调整。


L6.jpg

对于香港保险来说,医疗和重疾可以作为“第二账户”,即“保命的钱”;


而美元储蓄险可以作为“第四账户“,即“保本升值的钱”。


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本帖子于 2018-07-03 09:44:34 被香江小子编辑过
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07: 香港重大疾病保险简介


重大疾病保险,是对于特定的重大疾病进行保障,例如癌症、中风、心脏病等健康杀手。对于大多数人来说,社会提供的医疗保障可以对于小病进行保障;而如果不幸罹患重大疾病,重疾险可以提供一笔不错的赔偿,帮助受保人度过生活的难关及一段时间的生活保障。


从理赔次数上区分,储蓄型重疾险可以分为“单次理赔型”和“多重理赔型”。所谓“单次理赔型”,即只能理赔1次全额的重疾险,当然可能附有其他附约,提供一些单次赔付之外的额外保障。所谓“多次理赔型”,是指可以对于基本保额进行多次理赔,一般附加条件较多(疾病间隔期及多次理赔的生存期),且保费要贵一些。


目前,香港市场在两者之间,还推出了“延伸保障型”;即在首次理赔之后,对于特定疾病进行“延伸保障”,性价比更高一些。


从保障期限上区分,储蓄型重疾险可以分为“定期重疾险”和“终身型重疾险”。所谓“定期型重疾险”是指保障到一定年期,例如65周岁或者75周岁;如果保障期内没有发生理赔,保费可以退还,甚至有一些收益。“终身型重疾险”是指终身保障的重疾险,只要受保人在世,保障就一直有效。很显然,保费方面,终身型重疾险保费要贵一些。


储蓄型重疾险是目前市场上较为主流的产品,采用“均衡保费制度”:即以投保时的年龄、性别、吸烟习惯、健康状况等情况来界定保费;而整个缴费期内,保费维持不变。而此类重疾险一般都有“身故赔偿”,其额度和重大疾病赔偿一般相同。


既然同时具有“储蓄”和“保障”两种作用,那么储蓄型重疾险具体如何兼顾这两点呢?


1)如果保障期内不幸发生了理赔(身故或者重疾理赔),则理赔全部的“保障金额”;


2)如果受保人一直很健康,平安到老,则可以在年纪比较大的时候(一般为75周岁或之后)退保,取回“现金价值”。


上面这两点,是非此即彼的;也就是说,要么理赔,获得保障金额;要么退保,获得现金价值。


下面介绍目前香港市场较为主流,选择人数较多的一款“延伸赔付型”重疾险产品。



L7.jpg


1)重大疾病保障、身故保障及保费豁免:


保障61种重大疾病,其中包括癌症、心脏病、中风等绝大多数常见疾病;


身故保障适用于两年不可争辩条款;除非受保人第一年因自杀身故,均可以理赔;


缴费期内发生重大疾病理赔或者身故理赔,剩余保费豁免。


2)早期重疾预支理赔:


保障56种早期疾病,进行20%-25%基本保额的预支赔偿;最多预支3次即75%保额;


原位癌理赔不限器官(皮肤癌除外)


3)癌症、中风及心脏病额外延伸赔付:


重疾首次赔付之后,癌症可以有2次额外80%保障,间隔期3年;心脏病及中风可以有2次额外80%保障,间隔期1年;延伸保障至86周岁;。


4)前10年赠送保额:


所有投保人赠送50%保额;受保人的年龄上限为65周岁。


对于重疾险来说,成年人士的前10年保障最为重要,所以在前10年加强保障是非常有意义的。


赠送保额可以用于重疾、身故赔偿,早期重疾保障、还原保障以及末期疾病保障。


5)良性肿瘤保障:


手术切除的良性肿瘤可以获得额外5%或10%的保障;


6)儿童先天性疾病保障:


如果受保人未满18周岁,先天性疾病亦可以获得全面保障;


7)保额分红:


第5年起开始提供保额分红,直接加在保额之上,让保单有一定的抗通胀作用;


以75周岁来计算,分红的年化收益率约5%。


下面是这款产品和其他公司同类产品的一个对比。



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08: 及早投保重疾险:保费便宜、核保简单、收益率高


其实很多朋友会说:我现在很年轻,身体很健康,所以不需要买重疾险。


其实,重疾险提早买,好处有很多:


首先,身体健康的时候买重疾险,核保非常容易,可以直接过保,无需复杂的体检过程;


其次,重疾险的保费,是根据投保时的年龄来核定的。投保时年纪越小,则保费越便宜;


再次,香港重疾险也是一份储蓄,买的越早,其后期保单价值越高,收益率也越高。


本贴就来分别解释这三点:


1、重疾险的核保问题:


投保香港的健康类产品,是需要健康核保的。也就是说,为了避免日后的理赔纠纷,你必须要在投保的时候向保险公司申明自己的健康状况,其中就包括:


1)自己过往的病况;


2)自己直系亲属现有及过往的病况;


3)自己的吸烟、饮酒习惯等。


保险公司的核保部门,会根据你的申报,决定部分的体检项目在香港检查。


一般地,由于内地居民投保是需要来到香港的。所以请提前和理财顾问沟通自己的健康状况,以便和投保一并安排。


从年龄上来看,重疾险发生理赔,90%的年龄段在30-60岁之间。所以很多30岁附近的朋友们就未必是“完全健康”了;所以,在自己完全健康的时候来投保,流程会简化很多。否则,有一定的机会呗保险公司以“非标准保费承保”,或者直接拒绝提供保障。


2、重疾险的保费:


香港重疾险都是终身型的储蓄类产品,其保费根据四个因素来核定:


1)受保人的年龄;


2)受保人的性别;


3)受保人的吸烟习惯;


4)受保人的健康状况。


从年龄角度来说,投保的时候年纪越小,保费就越便宜。下面列举了不同年龄购买10万美元基本保额,20年缴费,每年的保费情况:


H1.png

可以看出,以25周岁为比较原点;如果30岁的时候再投保,保费总共增加了12%;35岁时投保,保费增加了34%;40岁投保,保费增加了57%。此外还需要考虑当时的健康状况。


3、重疾险的分红收益


香港重疾险的一个特色在于提供分红功能,其分红并非可以提取现金的,而是直接加在保额之上,以提高保额,并达到一定程度的抵抗通胀的效果。


而投保越早的话,不仅保费便宜,在后期分红积累的也越快。下面是25-40岁投保10万美元的基本保额,在指定年龄的保额比较。


H2.png


可以看出,年纪越小,保费不仅少,而且由于保单滚存的红利时间长,在后期的保额,比晚投保要高很多。


所以,不要等到体检报告上出了“注意事项”才想起来投保重疾险。


投保时未雨绸缪,及早投保,保费便宜,核保容易,收益还高,实为智者之选。


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09: 重疾险的缴费年期与保费豁免条款


很多朋友会问:缴费年期有那么多选择,如何选择比较合适呢?


香港的重疾险一般都提供多种缴费年期。例如:5年、10年、15年、20年、25年等。不同产品略有不同。


那么应当如何选择呢?


缴费年期要和保费豁免条款一并来看。


所谓“保费豁免条款”,是指,如果在缴费期内发生了重大疾病的理赔,则剩余的保费可以全部豁免。


所以,对于成年人士来说,一般选择较长缴费年期比较合适,如果不幸比较早地发生了赔付,杠杆率会比较高,剩余保费就豁免了。


对于小孩子来说,建议选择5年缴费的方式。由于小孩子一般都非常健康,其保费率很低,缩短缴费年期可以获得大量的保费折扣。由于保费不是很多,部分家庭经济条件比较好的便会选择最短年期交完保费。


下面是一个刚刚出生的小孩子,用不用缴费年期,缴付10万美元基本保额重疾险的保费的比较:


H3.png


可以看出,5年缴费的方式,总保费率只有15.6%,可以说是相当便宜。而如果拉长至20-25年缴费,总保费几乎多出了一半。


此外,在孩子的成长过程中,由于疾病种类的变化,保险产品的更新,还可以根据实际的需要再配置新的重疾险。因此早早交完孩子的保费,可以避免多张保单同时交费的麻烦。


最后要说明的是,保费的缴费年期和每年的缴费金额是有关系的,应当根据家庭的实际预算状况来综合选择。一般地,对于家庭保障部分,每年的花费应为家庭年收入的10%-20%左右比较合适,专款专用,以小博大。


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10: 香港重疾险的理赔


关于重疾险的另一个重要问题就是:


香港的重疾险如何理赔呢?会不会很麻烦?


香港重疾险的理赔,其实非常的简单。只需要注意以下几点就可以了:


1、理赔的条件


香港重疾险的理赔条件一般是“确诊即理赔”。所有的病况都需要经过医院的确诊。


1)中国内地指定医院


如果在中国内地确诊重疾的话,需要“指定医院”,一般为三甲医院;而香港保险提供全球理赔,在中国内地以外的地方发起理赔,只需要是政府注册的医院(公立或者私立医院)都可以。


以上海为例,以下医院47家医院为“指定医院”(截至2018年4月):





目前包括上海和睦家医院都是指定医院,而指定医院的名单会不时更新。


2)病况严重的程度


所有病况严重的程度均需要由医生指定。在理赔申请书上需要注明并需要由医生签字。


此外,其他病况证明材料,其复印件需要一并提供。


2、邮寄所需要的材料


在了解理赔条件之后,就可以准备材料并邮寄了:


1)理赔申请书:必须由医生签字;


2)病况证明材料:复印件即可。


只需要准备这两个材料,邮寄到香港即可。一般都由理财顾问代为提交理赔申请。


3、理赔款项入账


一般没有问题的话,理赔款项会在2周之内入账。


最为方便的入账方式是款项直接以港币存入保单持有人的香港银行卡中。款项可以直接通过银联网络消费。


其他的入账方式包括:美元支票、港币支票、直接电汇入内地等方式。


一般投保的时候都会同时帮保单持有人开设香港账户,方便续交保费、理赔等。而以等额港币入账是最为方便快捷的方式。


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2018-07-03 11:12
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11: 香港美元储蓄险简介


香港美元储蓄寿险有着悠久的历史,早在90年代初,各大保险公司就有推出和现在市面流行产品类似的储蓄类寿险。


1、储蓄类寿险主要有以下特点:


1)终身保障(或者保障至100岁);


2)提供一定的人寿保障,如若受保人不幸离世,有一定的额外赔付;


3)提供附加保障,例如可以附加医疗、定期寿险等。


可以说,储蓄寿险是风险较低的长期投资型产品;保单持有人不可以自己选择投资分布,而是由保险公司来承担并缓和风险,从而保证保单持有人有一定的稳定收益。


由于一般选择美元作为计价货币,对于大量持有人民币资产的人士而言,可以平衡一定的汇率风险。美元兑人民币汇率在过去6年中大起大落;如若只持有一种货币的资产,其升值或者贬值的波动非常大。而适当配置一些美元货币,对于人民币持有者来说是可以起到分散风险的作用。


除了分散风险之外,储蓄寿险也可以做到“财富传承”的作用。一般如果家庭中有未成年人,可以用未成年人的名义投保;即未成年人作为受保人,而投保人是其法定监护人。如若投保人离世,保单价值无需任何转让程序即可让未成年人获得,从而做到了“财富传承”。


储蓄寿险的投保额一般较其他产品为高(例如5万美元、10万美元等),投保人一定要审慎判断自己现在和未来的收入水平,做出最适合自己的选择。


2、就此类储蓄寿险而言,其收益有“保证部分”及“非保证部分”


“保证部分”的收益一般较少,并不会随着投资市场的波动而波动;目前各类产品提供的“保证收益”,一般仅1%,和香港市场的低息环境相一致。


而“非保证部分”,则是保险公司的投资收益所产生的收益,一般较高且波动性高。在各类产品计划书中所显示的都是“演示收益”,一般都会每年做出调整。


香港保险业监理处(注:香港保监局的前身)在2016年提出了《指引十六》,其主题是“公平待客”,并要求所有保险公司在所有附带投资收益的产品中列明产品的收益率及“悲观”和“乐观”情景。各个保险公司在更新计划书之后均需要通过香港保监局的认证并推出新版本。


3、而投保人除了看“演示收益率”之外,也需要留意过往分红记录以及波动率。


在投资学上,“夏普比率”(Sharp Ratio)是衡量经风险调整之后的收益率,其计算公式如下:


Sharp Ratio = (R - Rf)/sigma


其中,R是演示收益率,Rf是无风险收益率(在香港市场,视为0);而 sigma 则是波动率。


将收益率除以波动率,很好理解就是单位波动率的夏普比率,即经过风险调整之后的收益表现。这个数值是越高越好的。


G1.jpg

可以看出,虽然在演示收益上,两个产品差不多,不过在经过风险调整之后,由于B产品波动较高,夏普比率是远远不如A产品的。


而储蓄首先的长期稳定性如何体现呢?下图显示了某公司的某款产品自1996年至2018年,每年实际的收益表现:


G2.png
在经过保险公司的缓和调整之后,此类产品在过往20年内,整体实际收益还是非常可观及较为稳定的。


整体来说,储蓄寿险由保险公司承担并缓和投资风险,收费较投资相连产品为低,并且有着香港法律系统及监管系统的保障,从过往表现来看,收益均较为稳健,可以为保单持有人提供长期稳定的回报,并可以做到“财富传承”和“离岸资产配置”。


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2018-07-03 14:34
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12: 香港美元储蓄险:满足不同时段的财务需求


不少朋友都会问:买了储蓄险之后,想用钱了,应该如何提取呢?


香港的储蓄险目前设有5年、8年及12年的缴费期,在储蓄险生效一段时间之后,保单持有人便可以根据自己的实际需求来设置提取计划了。


下面是一个例子:


王小姐选择了一份美元储蓄计划,以她刚刚出生的孩子为受保人,缴费期为5年,每年10万美元,总投资额为50万美元。这份计划如何给孩子不同年龄段提供支持呢?


G3.jpg

1)在孩子18-23岁的时候,去国外留学了,每年可以提取10万美元;


2)孩子30岁了,学成归来,打算创业,可以一次性提取30万美元作为创业基金;


3)孩子成家立业,55岁时荣休,每年可以提取6万美元作为退休金;


4)退休金提取到85岁的时候,还剩余1850万美元留给下一代人。


以“现金流”的方式描述上述提取计划,年化收益率约5.88%;如果年化收益率高于这个值,最后剩余的资金会更多。


除了自由设置提取之外,张小姐也可以设置从某一年开始一直连续提取。


下面是从第20年和第30年开始连续提取至100岁的例子。


G4.jpg

从第20年开始提取,每年可以提取75800美元至100岁,剩余442万美元给下一代。


G5.jpg
从第30年开始提取,每年可以提取14.82万美元至100岁,剩余455万美元给下一代。


这种财富规划是不是看起来很不错?


需要提醒的是,储蓄险的收益是会波动的,具体的每年收益以每年拿到的年结通知为准。


储蓄险的一个理念就是“专款专用,财富传承”。现在自己也许生活的很好,很富足;然而如何做到一直地富足,并且让后代都可以享受到富足的生活才是重要的。而美元储蓄险可能是最优的选择之一。


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13: 投保例子(1):工薪阶层


这个部分会举三个典型的例子来给大家解说,对于不同的家庭应当如何投保,并选择相应的香港保险产品。


首先讨论的是“工薪阶层”。工薪阶层一般建议的保费投入为年收入的10%-20%。


以50万的年收入为基数,保费投入大约5万人民币左右用于重疾、医疗等保障比较合适。


每年5万人民币绝对需要是“保命的钱”,全部用来为家庭配置重疾和医疗保障。如果不幸家里遭遇意外或者疾病,可以有一笔赔偿金来帮助家庭渡过难关。


而储蓄部分,由于工薪阶层的储蓄建议直接在国内进行低风险投资为宜,并不建议选择香港的美元储蓄。


以30岁的年轻夫妻,一个孩子的三口之家为例子,大人的保额为15万美元,孩子10万美元。都选择20年的缴费年期,完成家庭的资产配置。


G1.png


G2.jpg

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14: 投保例子(2):小康之家


在资产配置方面,小康之家可以选择较高额度的重疾及医疗。全家的额度可以达到30万美元左右。


储蓄方面,孩子未来会有大把的出国机会,所以提前准备好美元储蓄会很有必要。


以每年大约20-30万人民币的保费投入(包含重疾和储蓄),下面是一些建议:


G3.png
G4.jpg


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15:投保例子(3)高净值人士


高净值人士,对于医疗保障和储蓄的要求都很高。


保障部分,重疾险可以选择30-50万美元的保额,20年缴费;小孩子则可以选择5年缴费;


医疗险方面则可以选择香港高端医疗。


储蓄部分,给孩子配置较高额度的美元储蓄,不仅仅为了孩子未来留学做充足的准备,也可以做到家庭的财富传承。


下面是高净值人士资产规划的典型例子:


G5.png
G6.jpg


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16: 延伸阅读(一):谈通货膨胀对于重疾险保额的影响


不少朋友都有这些疑问:


1)我今年买了一份50万人民币的重疾险,保额是固定的,很多年之后保额会不会不够?


2)我需不需要选择自带分红的重疾险呢?


本文就为大家科学解答:


一、如果50万保额的终身重疾险是定额的,会如何受到通胀的影响?


1)大家需要了解通胀率是如何计算的


通胀率的计算方式是经济学的知识,整体来说比较复杂。


一般都以国家统计局及其他国家的统计机构的数据为准。


对于以CPI(居民消费品价格指数)为计算基础的通胀率,过去12个月平均为1.8%;而过去10年的平均通胀率为2.29%:


这个数据显示,2008年的100块钱的购买力,相当于2018年125.43元的购买力。


虽然以过去算未来未必合适,但是下面还以2.29%的通胀率,计算50年后,50万人民币的现值约16.1万元。即50年后的50万人民币,大约相当于今天的16.1万元。


当然,上面的计算都只是预测,实际的通胀率是无法准确判断的。


2)医疗通胀


对于为了大病而准备的重疾险来说,其通胀应理解为“医疗通胀”,即每年医疗费用的不断上涨。而官方并无公布“医疗通胀”的具体数值。


据部分调查机构的数据显示,全球的医疗通胀远高于CPI的涨幅,2016年全年为9.9%;中国内地为10%,香港地区为8.4%,北美地区为6.0%。


医疗通胀数值偏高的原因有很多,包括疾病种类的发展,医疗技术的进步,生活环境的变化等等,在参考资料中有较为完整的论述。


若以“医疗通胀”10%的数字来计算,50年后的50万人民币,大约只相当于今天的4259元,贬值速度相当惊人。


3)应对之策


从投保人的角度来考虑,由于医疗通胀的存在,定额产品的贬值速度是比较快的。保障上来说,定额产品对于前10-15年的保障更为重要;后面应当根据实际需求适当增加保额,以满足自身对于医疗保障的需求。


二、如果选择“自带分红”的重疾险,其收益可以抗通胀么?


对于“自带分红”的重疾险产品,其作用之一,就是“一定程度地抗通胀”。


这类产品一般为储蓄型重疾险产品,在保单生效一段时间(一般为5年)之后,由保费投资而产生的分红可以直接加到保额之上,使得保额有一定的增加。


由于投保前期,保费没有交完,产品的杠杆率较高,分红的作用不明显。


在保费交完之后,分红的作用才逐渐体现出来。目前大部分公司的带分红的重疾产品,一般其分红率为4%-5%,高于CPI平均但是仍低于医疗通胀。


因此,不能指望重疾险的保额分红可以完全抵御通货膨胀,而是人应当根据自身需求来选择合理的保障额度,并适时增加保额。


下面是一位29岁男士,选择10万美元重疾险,保额随着年纪增加的变化,大家可以参考这类分红型重疾险是如何一定程度地抗通胀的。


G1.png


虽然基本保额只有10万美元,但是随着分红的增加,到了76岁时保额接近40万美元了。这就是此类分红型重疾险较为吸引之处。


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17: 延伸阅读(二):香港重疾险的理赔款项如何汇入中国内地?


如果香港是“健康类产品”的理赔款,经过实际的处理过程,并不会出现“无法在中国内地变现”的问题。


一般地,开设香港本地银行账户是首选。如果没有香港银行账户,目前香港保险公司提供两种方式:


1、理赔支票:港币或美元的理赔支票,在中国内地通过当地中国银行托收。


在处理过的理赔案例中,所有城市的中国银行托收都没有出现任何问题或者刁难,且金额不受“5万美元换汇限制”。客户朋友的理赔都很顺利。


香港的重疾险虽然有人寿性质,但是作为理赔款,是符合外汇局“健康类产品”托收款项的要求。


请留意:托收外币支票一般都需要通过当地的中国银行进行。


2、保险公司直接外币电汇入保单持有人或者受益人的内地银行户口


部分保险公司为了理赔方便,亦提供保险公司直接电汇的方式:


1)此种方式设有上限,一般为20万港币或等值美元;


2)保险公司会扣除所有电汇带来的交易费用;


3)保险公司不保证电汇可以成功接受。


此外,有两点大家需要留意:


1、如果在香港选择保险产品,一般都应当即时开设香港本地账户


香港的金融产品,包括保险产品在内,具有“离岸性质”,且是一个自由账户。


对于保险产品来说,日后续保,理赔,提现等都需要通过这个账户操作。


如果有香港本地账户,只要理赔款项到账,便可以通过各个银行的网上银行汇入国内本人账户,同时做外汇申报。


2、保险理赔需要一定时间,如果你在香港选择,切不可等待香港保险的理赔款来支付治疗费用;如若发生延误治疗,后果需要自行承担


对于重大疾病保险来说,其理赔额和医疗费是没有关系的。即便是最快的理赔速度,理赔款到账也需要2周左右。


而对于医疗险来说,是“先产生费用,再进行报销”,而部分高端产品才有医疗费垫付功能。因此亦不存在等这笔钱救急。


这一点非常重要。


最后,香港保险理赔,一般都不是本人进行,亦无需来香港操作。一般发生了理赔事件,受保人本身必然遭受重大不幸,保险理赔过程,应当由其家人或朋友来进行相关操作。


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18: 延伸阅读(三):香港保险投诉局2017年投诉索偿快讯


2018年3月21日,于1月份新成立的香港保险投诉局公布了保险索偿投诉委员会2017年全年的个案数据。详细统计将有保险投诉局稍后发布。


2017年全年,保险索偿投诉委员会共接到662宗投诉个案,其中441宗已经审结,且当中101名投诉人获得了赔偿,共涉及金额1025万港币。


据不同保险公司的统计,每年香港地区处理个案理赔约8000-10000宗左右(包括人寿保险及一般保险),其中大部分都获得了正常理赔。而提交至保险索偿投诉委员会的每年不足1000件。


在提交至保险索偿投诉委员会的个案中,约2/3可以在当年审结,而投诉人可以通过保险索偿投诉委员会获得赔偿的个案约20%。其余案例,依然可以通过其他途径解决(例如法律诉讼等)。


据投诉局数据显示:引起纠纷最多的保险产品为住院医疗产品和旅游保险。


而投诉个案的内容,主要为“保单条款的解释”及“没有披露事实”两类。


下面分享两则读者比较关心的重疾险相关的投诉:


【案例一】“癌症”的定义


一名投购危疾保险的投诉人,接受腹腔镜结肠切除手术时,被诊断为第一期结肠癌,并就「癌症」索偿;惟遭保险公司以癌细胞未穿透黏膜肌层到下层,属原位癌而非保单内「癌症」定义为由拒赔。


委员会据投诉人组织病理报告,确定癌细胞已渗入黏膜肌层,加上保单内「癌症」定义并无明确指出肿瘤细胞须浸润到结肠组织哪一层,故认为投诉人情况已符保单定义,裁定投诉得直获赔16.6万元。


所有疾病定义均需以保单为准,只要保单未有明确指定的疾病程度,在理赔时均不构成拒赔理由。


【案例二】“没有披露事实”


一名投诉人投购危疾保险时已申报14年前曾患子宫囊肿,随后例行检查无异常,获以标准条款缮发危疾保单;2年后投保人因双手双腿麻木乏力,及持续2个月视力模糊症状到私院求诊,确诊多发性硬化症,并向保险公司索赔。


不过,保险公司以事主12年前,曾于7日内两度因右眼急性视力缺损求诊,投保时未有申报为由拒赔。经委员会调查发现,投诉人当年右眼眼患因感情问题经常哭泣所致,治疗后无再出现症状,认为仅属单一事件,裁定投诉得直,获赔65万元。


投诉委员会认定,12年前的病况未有明确记清楚,解释合理。且当年治疗之后已经没有症状,并不能和当前确诊的“多发性硬化症”构成直接联系。


这是2017年全年经保险索偿投诉委员会审结获得理赔金额最高的案件。


此外,目前投诉索偿局已经可以接受和索偿无关的投诉。


可以说,香港保险投诉局是所有保单持有人(包括内地保单持有人)发生保险纠纷的一层保障。


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19: 延伸阅读(四):重疾险对于良性肿瘤的保障


随着重疾险市场的快速发展,原本只可以保障“恶性肿瘤”的重疾险,也可以对“良性肿瘤”有所保障了。


那么,什么是“良性肿瘤”呢?良性肿瘤的保障具体如何实现呢?


1、良性肿瘤


良性肿瘤是指无浸润和转移能力的肿瘤,机体内某些组织的细胞发生异常增殖,呈膨胀性生长,生长比较缓慢,绝大多数不会恶变,很少复发,对机体影响较小。良性肿瘤的特点是瘤细胞在发生的脏器或组织缓慢生长,与周围组织有包膜相隔,界限分明,且生长常有一定的"自限性",有一定的自我约束机制,一般可以通过手术治疗。


常见的良性肿瘤包括:乳腺纤维瘤、子宫肌瘤、脑垂体瘤、肾上腺、睾丸及肾脏的良性肿瘤等。这些良性肿瘤都可以通过手术切除。


良性肿瘤和原位癌是有本质区别的。诊断为“良性”的肿瘤证明其细胞本身并无浸润和转移能力。而“原位癌”的细胞是恶性肿瘤,有转移和浸润能力,只是并未转移而已。


2、良性肿瘤保障


大多数的重疾险对于癌症,即恶性肿瘤及白血病都有保障,而大多数会赔偿全部的保额。


而目前不少产品亦对于诊断的良性肿瘤进行一定地赔偿。下面是一个例子。


在诊断过程中,是并不知道肿瘤是恶性或者良性的,而且亦无法通过简单的方式,包括验血、放射性诊断或者活检等来确定肿瘤属于恶性还是良性。


因此,医生将很有可能通过手术的方式切除肿瘤。


1)如果肿瘤被证明为恶性,则直接引发癌症赔偿;


2)而如果肿瘤被证明为良性,则会引发良性肿瘤赔偿。


而赔偿方式亦根据不同产品而有所不同。


由于良性肿瘤的手术费用并不高,以某产品为例,会额外赔偿保额的5%或者10%,且设置理赔上限为2万美元;这个额度足以覆盖手术本身的费用了。


以某款重疾计划为例,其对于良性肿瘤的保障范围及保障上限如下图:


G2.jpg


总之,市场上保障型产品种类多,对于非重症的保障也在不断加强。而“良性肿瘤保障”就是一个很好的例子。


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20: 延伸阅读(五):高净值人士的资产配置


对于“高净值人群”来说,如何保自己的资产可以在风险较低的水平之上,稳步增值是他们比较关心的。


所以:


分散投资是减少风险的基础;


组合管理是资产管理的手段;


财富传承是理财的最终目的。


高净值人群,全世界都有,不过以中国内地短时间内涌现出来的最多。这些人士均为相当成功之人士,短时间内在同一个国家或地区创造大量财富。“高净值”,如何之高,可能超乎很多人的想象。


而所谓“资产配置”是将自己的私人财富合理地进行投资,减少风险并稳步增值,获取自己满意的回报。


1、分散投资


分散投资,通俗的说法,就是“鸡蛋不要放在一个篮子里”。也许这个篮子现在看起来很安全,很牢固,也说不好什么时候会出现风险。而既然是“风险”,就是不可预知的。


“分散”的程度与资产挂钩,资产规模越大越需要分散。


普通人,一个月存下几千块,买卖余额宝就好了;


如果一个一个月可以存下几万块,那么可以买卖股票基金;


如果可以存下几十万块,那么就可以投资房产,进行资产组合;


如果收入更多,可能一个地区的投资都不能满足胃口,需要适当地进行海外投资了。


而说到“风险”,可以是投资相关的,也可以是基本面的(例如政治、经济因素等)。因此,当投资越分散的时候,可以规避风险的能力也就越强。


2、组合管理


投资经理、理财顾问、投资顾问等等名号,都是为投资者做“组合管理”的。


高净值人士相当需要组合管理,除了本地投资之外,海外投资同样也需要管理。特别是海外市场,其规管、风险程度,市场偏好等等,和本地市场有很大不同,如果只进行单一投资,那么无法获得预期收益,甚至要承担过多的风险。


以常见的海外房产和海外保险来说,目前不少人都是趋之若鹜。这两类目前是金融和非金融投资的典型代表。对于海外资产来说,金融资产配置更为灵活,风险较低;而中国内地人士对于海外房产投资,并推高当地房价目前饱受诟病。房产本身流动性极差,且受税法规管严格。


选择合适自己的“资产组合”,这是高净值人群最有效的手段。


3、财富传承


不少新闻都有说,某位大富豪进行“裸捐”。


但是这类人毕竟只是少数。大部分高净值人士还是希望可以为后代多做些贡献,并希望投资产品可以做到“财富传承”,避免遗产纠纷和税务困境。


在当前CRS即将大规模展开的大情景之下,全球信息化更加透明,资产更加公开。


可以明显地看出,不少投资产品在设计上,已经开始全面加强“财富传承”这一最终目的。


从目前的市场形势来看,一方面,中国内地的金融监管愈发严格,对于资金出海有严格规定和限制;另一方面,高净值人士海外投资的需求却不断扩大。这是相关金融专业人士们需要密切留意的:如何把握市场机会,同时又可以符合监管的需求。


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无论是投保还是后期的保单服务,都需要互相的新任。而一位专业的代理人,对于投保来说是非常重要的。


在浏览过本帖子所有的内容之后,如果你对于香港保险还有任何的疑问,或者希望进行个人和家庭的保险配置的专业建议,可添加楼主的个人微信咨询。


期待可以和你有更多的交流!


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好文分享:2018/07/08 


延伸保障型产品分析


不少朋友在选择重疾险的时候都会问:


1、什么是“延伸保障型重疾产品”?

2、选择“延伸保障型重疾产品”需要注意哪些方面?


本文就来回答这些问题。


在香港市场,创新型重疾产品不断推陈出新。就基本保障而言,重疾险可以分为“单次保障”和“多重保障”两类:


1、单次理赔的重疾险:选择“单次理赔”的重疾险,一般价格比较低。考虑到罹患重疾的概率本身并不高,因此配一份基本的“单次保障”,性价比更高。为了提高单次理赔重疾险的性价比,不少保险产品附加了额外保障,例如“还原保障”,以提高适用性。


2、多重理赔的重疾险:而随着医学技术不断发展,不少重疾不再成为不治之症。在重疾治愈之后,是否还可以有所保障,这就是“多重理赔”产品的重点。多重理赔的产品一般价格比较高(不少产品还设有内地人士附加费),且对于疾病会进行分组,每组分别理赔;而赔偿次数,有7次、9次、甚至13次之多。


3、在两者之间,就是本文讨论的“延伸保障型重疾险”。这类产品是在“单次理赔”的基础之上,对于特定的疾病,进行延伸保障。而这些“特定疾病”,一般指理赔次数较多的癌症,部分产品还包括心脏病、中风等。


目前香港重疾险市场,“延伸赔付型”的产品是主流。最重要的原因就是“性价比高”。


1、相对于“单次理赔产品”,保费增加不多,但是保障部分****增强;


2、相对于“多重理赔产品”,保费较低,多重理赔更有针对性。


下图是某香港保险公司2017年全年“危疾类别”的疾病统计:


捕获3.JPG

可以看出,癌症(含原位癌)单项占比高达近75%,而再加上心脏病及中风,三项疾病的总和超过90%。因此,对于这些疾病进行针对性的“延伸保障”,比买“多重赔付”的产品,要划算很多。


那么,在选择“延伸保障的重疾产品“,需要留意哪些问题呢?


一、延伸保障的范围


目前市场上对于”延伸保障“的定义,分为两种:


1、只针对癌症进行延伸保障;例如某款产品,癌症每次可以获得基本保额80%的额外保障;


2、针对癌症、心脏病及中风均进行延伸保障:例如某款产品,癌症、心脏病及中风均可以获得每次80%的额外保障。


对于额外保障的额度,以“基本保额”来计算。例如基本保额为10万美元,则额外保障80%,每次都为定额8万美元。


而额外保障的比例,部分产品为80%,部分产品为100%。


二、延伸保障的适用性


如果需要用到“延伸保障的保额”需要有几个条件:


1、完成首次100%的理赔:


这个首次100%理赔,不同产品的定义是不同的。


1)部分产品要求完成首次100%的重疾理赔。如果有轻症预支赔偿部分,会现行扣除,而后赔完首次100%的保额。由于大多数产品会带有分红,将会一次性地在首次100%理赔时赔付。


2)部分产品由于不设轻症理赔次数限制,因此在没有发生重症理赔的时候,轻症已经可以达到100%的保额。此时,首次100%理赔亦认为完成,分红一次性派发。


在首次完成100%的理赔之后,才可以进入“延伸保障部分”。


2、间隔期与生存期:


在完成任意一次的重症或者轻症理赔之后,受保人是必须在世的。一旦受保人离世,保单便会中止。因此,在每次申请理赔的时候,都需要有“生存期限制”。目前“生存期”一般为14天。


此外,两次理赔之间,需要有一定的间隔期:


1)癌症间隔期:一般两次癌症之间为3年;亦有产品,将两次不同癌症限制减少至1年;而持续癌症或者复发癌症,一般均为3年。


2)其他重疾间隔期:除了两次癌症的情形,一般地,其他重疾的间隔期为1年。例如:癌症和心脏病,癌症与中风,心脏病与中风等。


间隔期和生存期需要同时满足。


举个例子:


小王购买了一款多重理赔的重疾产品,可以对于癌症多次赔付,其间隔期为3年,生存期为14天。


小王在2018年2月1日申请了癌症理赔;小王经过治疗,病情有所康复但是癌症依然未能治愈;小王下次可以申请重疾理赔的时间为2021年2月15日。


为什么是2021年2月16日呢?首先,小王需要经过重疾的间隔期,即3年时间,只2021年2月1日。在间隔期过了之后,小王还需要生存14天,即到2021年2月15日,就可以申请又一次的理赔啦!



3、年龄限制


申请“延伸保障”的年龄限制为85-86周岁。大多数产品都有这类限制。


即如果86岁的时候,如果延伸保障还有没有用完的额度,86岁之后,延伸保障便会失效。


三、如何申请“延伸保障”的理赔


在申请“延伸保障”理赔的时候,和一般重疾理赔是相同的。


如果是在中国内地确诊疾病,需要保险公司指定医院(一般为当地三甲医院)的医生签字,然后和其他病况说明材料的复印件一并寄往保险公司即可。


同时,由于有间隔期和生存期限制,这些材料需要一同寄出:


1)新的病况说明材料:需要在间隔期之后;


2)在世证明:亦由医院证明在生存期之后,受保人依然在世就可以了。


整体来说,延伸保障这类产品,由于保障全面,还自带分红,性价比是非常高的。不少保险公司还对于延伸保障有其他创新,在此不再详述。


不过,由于各个产品的细节略有差别,在投保时需要仔细阅读条款。


最后,投保时需要如实申报健康状况,诚信投保。


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本帖子于 2018-07-09 10:15:33 被香江小子编辑过
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好文分享:2018/07/11 


漫谈重疾险的选择


随着目前内地居民生活水平的不断提升,小病可以用社保去报销;而遇上大病,则需要用重疾险来补偿各类损失。


重疾险是定额给付的,有如下特点:

1、不仅仅可以覆盖医疗费用,还可以补偿生病期间的营养费、误工费等;

2、不同的重疾险可以同时申请理赔,不过需要注意是要在指定时间之内;

3、由于是定额理赔,重疾险理赔不需要提交医疗收据。


而在选择重疾险的时候,有如下几点需要留意:


1、选择重疾险,首先需要看的是自己的需求

从理赔次数上来说,有单次、多次之分;

从保额上来说,有消费型和储蓄型之分。

目前市面上主流产品,包括内地及香港地区的产品,大多为储蓄型,及多重赔付型;较能满足市场上大多数人士的需求。

如果预算充足,储蓄分红型重疾险更为合适;

如果预算一般,应当选择消费型产品先做好保额。


2、不能忽视的健康申报

选择重疾险,最怕理赔纠纷。

为什么呢?重疾重疾,都是比较严重的了。所以理赔可能是很多年之后的事情。

因此,为了避免理赔纠纷,无论在哪里投保,内地也好,香港也好,都需要做好健康申报,如实地披露自己的过往健康状况,等待核保结果。


3、条款及保障范围

这一点上,不同的产品千差万别,需要仔细甄选。

一般来说,一次赔付是基本;在基本保障之外,对于特定疾病,例如癌症、心脏病及中风的延续保障,更为有针对性;性价比更为合适。


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本帖子于 2018-07-11 16:21:12 被香江小子编辑过
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2018/07/25 

再谈“诚信投保”


说一下香港这边的“诚信投保原则”与“两年不可争辩条款”。


1、诚信投保

香港本身是诚信社会。不仅仅是投保这一方面,在社会的方方面面,都对于“诚信”的要求很高。

可能有人会问:保险公司在承保之前不查清楚?

其实,没有保险公司会在投保的时候主动调查受保人的医疗记录,一则过于花费时间精力,二则确实没有必要。

试想,如果所有人都本着“诚信投保”的原则,即向保险公司主动披露,不必保险公司自己进行调查简单很多?

如果保险公司对于每一个受保人都进行仔细的调查,那么,你买到的保险,其保险费可就不止这么多了;因为保险公司整体成本将会大幅上升。

同样地,如果自己不诚信投保,是骗保行为,自己需要承担所有的后果。


2、两年不可争辩条款

香港的“两年不可争辩条款”和内地的相关条款有明显不同。

香港的“两年不可争辩条款”,只针对”身故赔偿“,对于其他项目,包括重疾、医疗等,均不适用。

香港对于”身故“的要求较低,除了投保后首年自杀之外,任何形式的身故均可以理赔。同时,身故赔偿适用于两年不可争辩条款;只要保单过了2年,保险公司不会质疑保单的有效性。

而重疾、医疗等健康保障则不同。

在内地,一般保单过了两年之后,保险公司亦不会对于保单健康保障有所质疑。

而香港,任何时候,保险公司都有权质疑保单的有效性,即投保人是否对于自己的健康状况做出了足够的申报。

所以,在投保时,做出如实申报,是投保人的责任及义务,是避免理赔纠纷的最好方式。



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本帖子于 2018-07-25 14:49:33 被香江小子编辑过
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2018-07-25 14:49
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【每日分享】2018/07/26 


什么是重疾险的等待期?等待期内如果不幸确诊重疾,应当如何处理?


1、什么是等待期?


健康类产品,包括重疾险及医疗险,等待期、观察期、免责期都是同一个意思。


如果在等待期内直接确诊了重疾,保险公司是免责的,不会发生赔付,保单会被取消,保费会被退回。


如果并未出现重大疾病,但是身体健康状况有较大改变,亦需要向保险公司申报,也有可能对于保单有直接的影响。


目前大多数重疾险的等待期已经减短至90天;如果是180天的有些偏长。而医疗险一般为30天。


如果保单已经通过核保,在等待期之内,除非身体确实感觉不适需要看医生,否则不建议去做任何类型的身体检查。


2、如果确实不幸在等待期之内确诊肿瘤,还能再次投保么?


如果为恶性肿瘤,则5年内一般不再接受投保。5年之后,如果痊愈,可以再次尝试投保,有一定机会加费承保。


如果肿瘤不能完全治愈,则无法再投保所有健康类产品。


如果为良性肿瘤,则影响不大,完全切除之后,过1-2年可以正常投保。


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本帖子于 2018-07-26 11:11:42 被香江小子编辑过
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2018-07-26 11:08
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18602190997

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看完了 ,好文
2018-08-06 09:08
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第26楼

robinroger

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太长了 要慢慢看
2018-08-06 13:43
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香江小子

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【每日分享】2018/08/17

保险公司与信用风险


今年中国内地多少P2P爆雷,当很多朋友受到高收益的利诱,将大量资金交于某个投资平台。但是请思考一个问题:

这个平台不会跑路么?为何你会相信这个平台呢?

所以,这就涉及一个问题:信用风险。


今天就来和大家聊聊信用风险的相关问题。


1、什么是“信用风险”


大家将资金交给一家金融机构打理,无论是短期的投资,包括股票、基金等,还是较长期的投资,例如保险产品等,这家金融机构的“信用”非常重要。


以P2P平台为例,其信用非常差,投资者都知道有风险,但是为什么还会投钱进去呢?就是受不住高收益的诱惑。


然而,收益和风险并存。信用等级越低,越需要用高收益来诱惑投资,同时投资风险也越大。


因此,在选择投资产品的时候,首先看“信用等级”,然后再考虑其他因素。


信用风险和流动性风险密切相关。


  • 越是短期的投资,其流动性越好,流动性风险低,对于信用风险的要求较低;


  • 越是长期的投资,其流动性较差,流动性风险高,对于信用风险的要求也高。


不少朋友们在对于P2P采取冒险态度的时候,都认为自己可以快进快出,用高流动性来规避信用风险。其实,一山更有一山高;当所有人都这么想的时候,P2P平台快速跑路,留下一地鸡毛。


所以,对于保险公司来说,提供的都是中长线投资的保障型产品,其信用风险是最为关键的。


2、“信用风险”如何衡量?


大型金融机构会对于自己的投资标的有自行量化的标准。


对于普通投资者来说,金融机构的“信用评级”是判断信用风险最为可行及最为客观公正的标准。


当然,信用评级具有一定的滞后性,未必可以全面地反应当前金融机构的信用状况。


目前的三大主要评级机构为:标准普尔(S&)、穆迪(Moody)及惠誉(Fitch)。


标普与惠誉采用完全相同的标识系统,而穆迪则有所不同。


SP.jpg
就整体分级而言,有投资级别(Investment Grade)和投机级别(Junk Grade)两大类。就金融机构发行的债券而言,级别越高,其收益率就越低,因为风险较低;而级别越低,低至投机级别,其发行的债券收益率甚高,即“垃圾债”,因为风险较高。


除了金融机构,一个国家或地区亦拥有“主权评级”。


3、各个保险公司的“信用风险”如何?


由于保险公司的产品,投资年期相当长,因此该公司的信用评级如何,是选择产品的关键因素之一。


下面就来列出截至2018年8月份,香港主要保险公司的信用评级。


图片1.png
注意:并非所有公司都同时拥有三大评级机构的评级。

(资料来源:各个保险公司网站的公开数据)


了解信用风险,是做出长线投资的第一步。在了解各个保险公司的信用评级之后,再对于各个产品做出理性选择。


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2018-08-17 16:50
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第28楼

香江小子

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【每日分享】2018/08/19

储蓄险的相关问题:是否可以为成年子女投保?保单权益属于谁?


1、投保的时候,如果子女已经成年,父母没有“可保权益”,需要子女本人为自己投保


香港保险中对于“可保权益”的规定是:父母对于未成年的子女,拥有“可保权益”。


一旦子女成年,父母不再有可保权益。


所以,投保的时候,需要子女本人为自己投保。如果是中国内地人士,还需要子女本人在香港进行“内地人士验证”。


2、投保之后的付款问题:可以用父母的账户付款


虽然投保人是子女本人,但是无论是首期保费,还是续期保费,都是可以用父母的账户付款,这是“第三方付款”。


第三方付款者,必须是子女的直系亲属,包括父母、子女、兄弟姐妹以及祖父母。


关联账户之后,父母可以每年从自己的账户中为子女的保单供款。


3、父母如何成为“保单持有人”?


保单持有人是一份保单的所有者,拥有保单的所有权力。


对于储蓄型保单来说,后期金额一般会比较高。那么这笔钱属于谁?谁可以支配保单的现金价值?谁作为保单受益人?这些问题的答案就只有一个,即“保单持有人”。


那么,对于成年子女的保单,父母是否可以成为“保单持有人”呢?


可以的!


在投保完成之后,在子女本人同意的情况之下,可以更改保单持有人为父母,即有可能是实际出钱的人。


一旦完成了保单持有人的转换,保单就成为新保单持有人的了。而子女目前的地位,就是一个“受保生命”,既无保单的支配权,亦不能成为保单受益人。


需要留意的是,目前部分产品提供“投保人意外身故保障”,即缴费期内,如果投保人不幸意外身故,则豁免剩余年期的保费。但是此项保障并不适用于“更换保单持有人”。即一旦保单持有人发生了转换,不可享有这份额外保障。


还有一点很重要:如果父母之后离世,而保单依然有未被提取的现金价值,则受保人(即“子女本人”)会自动获得这份保单的所有权,成为新的“保单持有人”。


4、避免保单的未来分割问题


据题主的描述,如果已经完成了保单持有人的转换,则无需担心任何“保单分割”的问题,这份保单和子女并无实质性的资金联系。


另一方面,如果是子女自己始终持有保单,则分为两种情况:

(1)被中途提取的任何保单现金价值:为夫妻共有财产;

(2)未被提取的保单现金价值,发生身故赔偿:一次性赔付给指定的保单受益人;如果没有指定受益人,则按照法定受益人次序依次赔付。

(3)违背提取的保单现金价值,发生受保人身份转换:转换予新的受保人。

对于第(3)点,目前绝大多数储蓄类产品均包含了“受保人转换”的选项。如果发生了受保人的转换,则受保生命转换为新的受保人。


因此,如果这份保单是父母出的钱,那么如果担心未来财产分割的问题,那么由父母持有这份保单是比较好的选择。日后如何处理这份保单,则都由父母说的算。


最后,香港这类储蓄类产品,本身结构简单,且近期增加的保障项目都比较吸引人。

但是正因为投资额度一般不低,谁出钱,最后这笔钱属于谁,投资者应当考虑清楚。



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本帖子于 2018-08-19 09:51:56 被香江小子编辑过
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2018-08-19 09:51
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第29楼
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