【专业科普】香港保险,你必须要知道的事

相逢是苦是甜

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你好你好,很想知道香港保险和内地保险相比,香港保险的劣势在哪?我知道您是友邦的员工,我是想也不限于友邦,想了解整体的HK重疾险,还有以下几个问题:1、关于HK重疾险的问题:轻症是提前赔付还是额外赔付。原位癌、甲状腺癌算重疾还是算轻症。保费豁免条款有哪些,要不要加钱。抽烟体的费率怎么样,带病体(如肾结石、小三阳、中度脂肪肝)是否可以免责承保。医疗或者确诊是要求二级以上医院还是三甲医院,先二级医院后转三级医院可以赔付吗?2、HK的意外险、中端医疗险、定期寿险有没有什么好产品?美元保单理赔后怎么快速换汇到国内?3、HK带分红的储蓄型保险在过去20年的平均收益率是否能跑赢A股指数基金定投?将来是否有可能跑赢美股指数基金定投或美元资产债基?4、HK保险公司代理人的流动率多不多,会不会产生很多“孤儿保单”?
2017-03-02 18:12
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第5楼

相逢是苦是甜

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第6楼开路的先锋

首先回答所提问题:


1.       轻症的赔付:香港保险均有预支赔付和“额外”赔付,条款不同,普遍公平

2.       原位癌的赔付起源于香港保险,属早期疾病(轻症)赔付,但每间的赔付条款均不同,需对比

3.       保费豁免其实可分五种情况,细节方面请跟意向保险人直接沟通交流

4.       就抽烟与不抽烟买同款重疾的同样保额,不同产品和年龄,其保费可差距5%-30%

5.       肾结石、中度脂肪肝要看最新的检查报告和治愈程度,不排除正常核保,加价可能较高(幅度要根据身体状况),其他保险公司可能会直接不保事项或拒保

6.       关于理赔,友邦指定医院名单包括所有三甲及部分二甲医院,名单还会继续扩大。用于核保的体检/医疗报告,大多数保险公司仍会要求客户继续于香港体检,友邦认可国内的医疗报告作核保参考

7.       所述险种因为价率的调整以及条款的限制,对内地客户的吸引度没有重疾和高分红储蓄高。关于理赔金的收取,很多种,相关细节请跟意向保险人详细沟通交流

8.       友邦大部分储蓄产品跑赢大部分恒生指数基金定投,值得提出,历史最长的A股指数定投基金也没有20年。至于将来是否跑赢美股指数或美债收益率,可从分红产品的投资策略中做一个预期,欢迎沟通交流

9.       事实上,香港保险市场代理人的流动率不小,不少“孤儿保单”

10.     针对所谓可能的“破产”,其实香港保监局有明确的指引,已是一个蛮古老的话题,可随时跟意向代理人沟通交流


标题所问到的所谓的香港保险的“劣势”,其实很多时候“因人而异”,而且拿不同产品比较均不一样。但是产生优劣的原因往往是主观产生的,建议客户从几方面跟意向的代理人沟通:


1.代理人在香港保险中的职责十分重要。建议客户从代理人的从业经验、专业程度、职业稳定性、理赔经验和责任与信任度做一个了解、对比再做决定,每份保单是一生的保障,不同保险代理人帮到客户的结果可能完全不同。即便是本地客户,经验之谈,“孤儿单”或客户直接跟保险公司跟进理赔事项,并非想象的那么容易顺利,如果有经验又专业的保险人来处理,事半功倍。

2.跟代理人咨询清楚续缴保费和收取理赔金的方式,以及假设发生的政策变动对其的影响和策略。

3.就产品而言,重疾险购买的关键是要了解疾病的理赔标准和条件,储蓄分红险购买的关键是了解清楚分红结构、投资策略及每年提现的“最佳值”,这些都是需要跟代理人详细沟通的。


微信: Wealth_CEO, 欢迎随时沟通交流。


谢谢,真的辛苦了!微信加你了,麻烦通过一下

2017-03-02 23:37
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第7楼

相逢是苦是甜

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第23楼开路的先锋

关于内地市场最大的两家香港保险公司,友X和保X,公开可查阅需了解的事实如下:

1.公司规模。全香港本地注册的上市公司中最大的这家公司,它不是李嘉诚的长江实业或和记黄埔,也不是最大的地产集团--新鸿基集团,更不是香港交易所,它是一家保险公司,去恒生股票市场查一下即知。那其他香港保险公司的规模和位置呢,比如保X和宏X,答案是恒指成分股中也只有一家(在香港有运营的)保险公司,也只能是它。其实所有恒指成分股中,它的综合排名是第四,位于前三的分别是只在境外上市的最大两只中资股:腾讯和中移动,以及香港和欧洲最大的银行-汇丰银行。这个世界最不傻的就是投资者,友X之所以能有这样的地位,不多解释。

2.偿付比。香港保监会要求的所有人寿保险公司的最低比例是150%,否则强制收购。去百度搜一下香港四大保险公司的偿付比,不搜不知道,一搜吓一跳,其实这些香港人一直都知道,只是内地客户没有渠道了解而已。偿付比代表什么意思呢,假设出现集体理赔/提现或者保险业运营危机的时候,资金能力低偿付能力低者只能出局。不要提什么每个地区的偿付比算法都不一样,凡在香港运营的所有保险公司全为香港保监局去监管,公式算法以及监管体制必须一样,其实每个地区的保险公司永远都是独立运营,而且是必须按照当地保监条例来执行运营。

3.公司不动产。既然每个地区的所有保险公司都是在这个地区独立运营,那么如果连自己物业都没有,不负责的超级夸张点的说,是不是出了事可以直接卷铺盖走人?其实香港人寿保险公司有过半百家,只有两家保险公司在香港有自己的物业,排在第二的是宏X,也算不错,在九龙有一栋自己的物业。那排在第一的呢,它在香港有七栋物业,三栋是股份持有和冠名权都在九龙,而另外四栋为自资持有,遍及港岛四个最繁华的商业区,而且不动产还不是计算在偿付比中的,可见友X的偿付能力。另外,这个世界,玩物业的人永远都不会输给只玩股票的人。有很多客户误认为海港城的XX大楼是XX保险公司的,去网上查一下,整个海港城和上面的六座港威大厦全是九仓集团的,只是大部分保险公司都将内地客户签约中心租在这里,有两家还高价去冠名,很简单的原因,海港城方便内地客购物。但又如何?九仓集团持有的海港城、海洋中心和港威大厦所有的年租金收入总和加起来还不够友X其中的一栋物业(AIA Central)的年租金和,这就是真相。

4.本地人保单去向。其实香港人购买的保单才是真的一个非常重要的*********,本人在香港居住多年,用李总理的话“港人有智慧”,其实还有一点“港人要求高”。在买保险之前,尽一切可能的去问一下你所认识的所有香港人,他们买的是哪家保险,听完之后跟内地人在内地了解可能彻底不一样,原因在下面第五条有分析。侧面分析,如果有一家保险公司重点放在离岸市场(内地)去做市场宣传和生意,之后的隐忧是非常非常大的。

5.内地市场的宣传。行内人都知道,保险公司做“宣传”最好的途径就是通过香港第三方中介的内地“非法”合作伙伴,第三方中介多是有助于做市场推广,这也是内地客户普遍都只听说过某一家香港保险公司的原因,但行内人都知道第三方中介是趟“浑水”,这也是为什么内地的保险公司是很少有跟第三方合作的,当然香港的友X等保险公司也是很少有,想想便知结果。对于X保险公司有如此多的第三方中介,对代理人会有什么影响呢,看看下一章节的第四条的分析

6.跟内地关系。很多客户在来香港投保前都会考虑到未来的汇率风险和内对对香港的政策风险,近期的人民币下跌是让多数客户对前者很坚定,至于后者,即香港保险公司跟内地的关系问题。香港四大保险中,有一家在内地有全资子公司,不用猜就是友X;有两家是在内地有合资子公司;唯独一家什么都没有,无须解释,可以找香港保险人八卦一下。其实,去跟不同香港保险公司的代理人咨询一下他们公司的内地客续交保费方式(之前有没有被叫停过)和理赔金的提取方式(如何转到内地),便会很清楚这个问题的答案。

关于香港友邦的过去历史和任何谣言,需澄清的真相:

1.关于谣言友邦在2008差点破产”,值得澄清。2008年次贷危机的确波及到了AIG集团。虽然AIG曾为AIA的一大股东,但是两个公司的财务是独立运作,具有完全独立的法人代表。稍有一点金融知识的人都应该知道,美国的公司法规定,总公司如果出现财务问题,是不允许向子公司调用资金,更加不可以从海外资产调用资金。友邦保险作为AIG最优质的海外资产,当然也不可以调用一分钱。之后的确是美国政府注资并成为AIG第一大股东,值得提出的是,AIG2010年已不是AIA的股东,目前AIA无单一最大股东,持股股东均为世界级最知名的投行与保险、再保险公司。当然其他保险公司的宣传语“从未换过股东,管理层及其稳定”,没什么意思,其实做过投资的人都知道,目前这个世界上能长期生存的必须只能是“经理人团队”公司,而非“家族企业”公司。友X能做到全香港最大的本地注册上市公司和恒指成分股第四股,自然也跟它的股份结构密切有关。


2.关于“保X收购友X”,值得澄清。2010年友X申请香港主板整体上市,大股东AIG更是要退出所有股权,全球上百家投资银行/机构争先恐后的认购,当属保X的“蛇吞象”(查一下两家的市值即知)较为抢眼,当然结果不言而知,百度一下新闻看到的都是“教训启示”“衰硬(一早就知结果)”“收购失败的赔偿”,结果的确是赔了52亿,客户想过没有,这天文数字的赔偿金从哪里来?


3.关于“英式分红”和“美式分红”。这些只是中学生都可以计算的分红方式的不同,去说一家几千上万亿的保险公司不熟纯粹是空谈。行内人都知,做“美式分红”的难度很大需要保险公司的资本也很多,然而这个投资时代却又更倾向接受“英式分红”(因为投资市场风险的多样性增强以及各国政府对金融市场的宏观调控加紧),举个不算恰当的例子,你说一家做商业贷款很成功的银行去做小额微贷,会不行吗


4.所谓的“历史数据”。每间公司都有近20年的储蓄产品的历史分红数据,客户可索取全部的数据来真正做一个在稳定性、收益率和符合预期性上的综合对比吧….任何片面的报道都会躲不过客户的眼睛的…而至于今年所有保险公司公布的“红利实现率”,真的是那句话:当潮水退去,便可知谁在裸泳


英式分红和美式分红这点没看懂,主要区别是什么?

2017-03-09 20:47
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第50楼

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还有,香港储蓄保险中途如何赎回?谢谢专业人
2017-03-09 20:49
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第51楼

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在香港买保险,同样的保险公司,同样的保险产品,通过不同保险经纪人,给出的保费会是不同的吗?
2017-03-17 23:38
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第67楼
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