【2018保险科普】新政策、新监管、新知识、新产品

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保险达人5

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癌症治疗手段有那些?保险都保吗?




这个问题范围比较大,达人简单地回答一下,后面再详细讲讲,大部份人买保险的目的是为了在突然遇到意外或疾病时,有经济上的支援,而重大疾病的保障是首要考虑,在众多疾病中,癌症是发病率最高的大病,在不同器官发生的癌症,治疗手段都不一样,处于不同病发期又有不同治疗方法,目前已在临床使用的治疗方法主要包括外科手术、药物化学疗法(化疗)、放射线治疗(放疗)、免疫治疗、靶向药物治疗等。




对癌症有保障功能的保险有重疾险和医疗险,重疾险的理赔比较简单,一旦确诊即可获得保额作为赔偿,简单易明,获得赔偿金后就可以选择最适切的治疗手段,或者到海外接受更先进技术的治疗。




商业医疗险是报销实际医疗费用的一种保险,跟社保相似,但不像社保般有严格限定就诊医院,投保了商业医疗险的人可以自由选择医院就医,再报销费用。而商业医疗险亦有分为中端和高端两类,区别主要在于保障范围和报销限额。




在癌症治疗上,中端医疗险可以覆盖医保不允报销的进口药,在住院保障上亦比医保强得多,但仍要和一般老百姓一样,在医院有限的资源下竞争挂号和床位。而如果想使用绿色通道、入住医院特需病房、国际部病房,使用更优质的医疗服务,就要投保高端医疗险。高端医疗险覆盖的癌症治疗手段更广,例如,全中国首家引入质子重离子治疗设备,为癌症病人提供精准治疗的上海市质子重离子医院,已经在2015年启用,但因为治疗费用昂贵,一个疗程便需要30万人民币,只有高端医疗险能覆盖。高端医疗险亦依据保障地域再分为不同级别,除内地、还有包括港澳台、欧美得等级,因为每个国家及地区的治疗技术及法规存在着差距,很多国外已经临床使用的治疗手段,内地医院仍未引入,医生还未能掌握其技术。因此,到欧美日或港澳台地区治疗癌症,会有更多先进、治愈率较高的方案可供选择。随着人均收入提高,高端医疗险也会变得越来越普及。


本帖子于 2018-03-21 17:51:00 被保险达人5编辑过
2018-03-21 16:23
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第30楼

保险达人6

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第27楼快乐的星期二
重疾险,
一种是可以同种重疾的(如同一癌症复发,转移)可以三次赔付,但是要每次重疾间隔5年以上,
一种是必须是不同类型的重疾可以三次赔付,每种重疾间隔只要1年以上,
保额都是50万,保费都差不多的,这怎么选择呢?

你好,我们团队有清晰的分工,这问题由我来回答。


癌症多次赔付要求间隔5年以上,是比较旧的产品条款(说很旧不算,也只是2年时间左右),新产品的癌症多次赔付要求,已经将间隔缩短为3年,香港这边是年半之前就有了,几家大公司都在差不多时间内将间隔缩短为3年,内地亦有一家保险公司在去年底跟随了3年间隔这个条款。


市场已经渐渐流行多重赔付的重疾险产品,你说的两种产品要择其一的话,就要看发生的机率。

先看一下国内某大型保险公司对各种重大疾病理赔个案的统计



各種重大疾病發生率.png


很明显,癌症绝对占了大头,其它重疾理赔的个案,约占总数的1/4而已。


癌症是发病率最高,而且又是比较复杂的重疾,不同部位发生的癌症、于不同时期开始治疗,其复发率都不一样,百度百科上说癌症术后五年后转移复发的机会达90%太夸张了。以乳癌为例,据台湾医院统计,第2期的乳癌患者,5年内复发转移机率达20%,而第2期的子宫颈癌患者,就有35%机率复发。


看了这个统计后,我觉得两种多重保障都很重要,而市场上已经有同时包含你说的这两种保障产品了,保费应该差不多的,如要方案请加我们团队微信 m13670138197


2018-03-21 17:36
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第31楼

保险达人5

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为什么內地不同保险公司产品责任和费率会有那么大差异?


经常和朋友们聊保险,当分析不同公司产品的时候,大家经常会震惊:为什么不同保险公司的保险费率和保险责任差别会这么大?这个正常么?


甚至很多人经常听到保险行业的代理人在说:每家保险公司的保险费率和条款都是在保监会的监管下的,大家价格其实都差不多,责任也差不多,事实真的如此么?


相关规定


其实自从1999年93号文公布后,中国的人身保险市场预定利率一直维持在2.5%以内,所以在十几年的时间里,各家保险公司费率和责任差别都不大。这些重大的变化来自于2013年8月1日保监会的一个通知——《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》


2013年8月1日,保监会2013年62号文发布,非常重要的三条内容是:


第一,普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定;


第二,2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%;


第三,保险公司开发普通型人身保险,预定利率高于中国保监会规定的评估利率上限的,应按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。在中国保监会作出批准或者不予批准的决定之前,保险公司不得再次报送新的保险条款和保险费率审批。


从以上第一条可以看出,普通型人身保险预定利率是保险公司按照审慎原则自行决定的。很多业务员在和客户沟通或者答疑的时候都在说,所有保险公司的费率都是有保监会的监管的,各家公司价格差不多。然而事实上价格都是保险公司自己定的!


但是保险公司可以随意定价么?会不会出现恶性竞争?


事实上中国的保险业监管还是非常严格的,虽然赋予了保险公司定价的自主权,但是还有上面的第二条和第三条,2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%,这就是为什么2013年8月以后保险公司的大部分产品都比以前降价的原因!


2013年是中国保险业的一个分水岭,寿险预定利率改革之后,中国寿险业的产品价格普遍下调,极大促进了保险行业的整体发展!


第三条为寿险产品的竞争打开了通道,虽然规定了法定评估利率为3.5%,但是如果想设计高于法定评估利率的产品,保险公司需要按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。保监会允许合理竞争,但是绝不会允许恶性竞争,这就是为什么超过法定评估利率需要审批的一部分原因。当然,这也是为了促进保险行业良性健康的发展!


相关文献


附保监会2013年62号通知全文如下:


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本帖子于 2018-09-02 19:33:29 被保险达人5编辑过
2018-03-21 18:14
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第32楼

保险达人5

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本帖子于 2018-08-12 09:24:27 被保险达人5编辑过
2018-03-22 19:56
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第33楼

保险达人6

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如何使用网银购汇和汇款到境外(附图)


现在喜欢境外旅游、出国销费,甚至到国外留学的人越来越多,有些已经在境外开设了银行账户,要汇款到境外这些账户,不一定要在银行排队办理,今天达人就告诉你如何用网银办理(以下例子是民X银行的网银操作演示):



第一步:购汇


Image1.jpg


登入民X银行网银后,选择外汇 -> 个人结售汇 -> 购汇

本帖子于 2018-03-22 20:42:01 被保险达人6编辑过
2018-03-22 20:10
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Image2.jpg

然后看到个人购汇申请书(网页版),拉到最底,在已阅读旁边打钩,再下一步

2018-03-22 20:11
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第35楼

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Image3.jpg

选择购汇币种、金额、预计用汇时间等,再下一步

2018-03-22 20:13
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Image4.jpg

输入交易码,完成交易

2018-03-22 20:14
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Image5.jpg

2018-03-22 20:15
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第二步:办理境外汇款



Image6.jpg


请注意,这里每一项栏位的资料,都要用英文填写。


付款人名称(即是内地帐户持有人),请译为英文拼音,不懂的看一下港澳通行证或是护照,照上面的拼音写。中文地址为非必输项,可以不填,但要将它翻译填在英文地址一栏。


收款人名称就是香港账户持有人的名称,可以是自己或配偶,SWIFT代码在开户时香港银行应该已给你了,如果没有或忘记了,可以在银行官网找到的,填好后就下一步。



本帖子于 2018-03-22 20:42:29 被保险达人6编辑过
2018-03-22 20:17
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Image7.jpg

核对信息后再输入交易密码就完成啦,使用网银购汇和汇款,快捷又方便。


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本帖子于 2018-09-02 19:35:14 被保险达人6编辑过
2018-03-22 20:18
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保险达人5

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2018-03-22 20:22
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保险达人5

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随住香港安盛于上个月推出爱护同行危疾保障计划,香港三大保险巨头友邦、保诚和安盛今年的重疾险布局已基本完成,我们也给这三款新重疾险产品做了横向对比,从产品的内容和广告宣传看来,新产品偏重的是发生首次重疾后提供的额外保障,这似乎也是近几年重疾险的发展趋势。

本帖子于 2018-08-12 08:20:11 被保险达人5编辑过
2018-08-12 00:26
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第43楼

保险达人5

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加强后续保障虽然有利于被保险人,但亦不能忽视对保费的影响,这些额外的保障必然会转化为成本的一部份,最终反映在保费上,过多的保障次数和项目意义也不大,投保人应该从保障范围、保障额度和保费预算三个方面,选择合适自己的产品。

本帖子于 2018-08-12 08:20:24 被保险达人5编辑过
2018-08-12 00:27
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保险达人6

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pk.jpg

2018-08-12 08:34
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保险达人6

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2018-08-12 08:35
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保险达人6

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2018-08-12 08:36
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raxel0012

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听说泰康的乐安康很不错,你们怎么看?
问君能有几多愁,恰似满仓买入中石油。
2018-08-12 15:57
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乐安康是2015年推出的储蓄分红型重疾险产品,拥有人寿、重疾和轻症保障,而且覆盖疾病种类多、保费低,凭住高性价比,多年来在众多保险产品比并评测中都能处于前列位置,开售两年多以来一直是泰康的皇牌产品。


在保障方面,乐安康覆盖60种重疾和22种轻症,轻症免保费更是其亮点,保费却相当克制,是国内一线保险公司产品中费率最便宜的。


另一方面,乐安康属于单次重疾险,重大疾病只能赔付一次,跟现在新款重疾险向多次赔付的方向发展,保障层次差距越来越大,以下用香港友邦的加裕智倍保作详细比较。



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表一是保障方面的比较,忽略加裕智倍保提供的多重癌症赔偿保障后,乐安康是不会输蚀的。




乐安康的红利增长速度偏低是另一缺点,既要将保费维持于这么低的水平,牺牲投资收益减少保单分红大家也是可以理解的。因此,中长线后保单权益会不及传统的重疾险,跟注重分红收益的香港重疾险形成更大差距。



PK2.jpg
表二是投保后的权益,分红是内地保险短板,所以只可以用惨不忍睹来形容。


本帖子于 2018-09-06 12:04:11 被保险达人6编辑过
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2018-08-12 19:23
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第49楼

保险达人6

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对比市场上六款低价赴日医疗险


为什么富人患上了重疾(尤其是癌症),都选择出国治疗?道理很简单,求生,据统计,2015年中国的癌症生存率为30.9%,日本为81.6%,较美国的66%更高,因此,稍有能力的人被诊断患上癌症,都会做出同样的选择,对于一般老百姓,既没有家财万贯去支持出国治疗的费用,也买不起昂贵的高端医疗险,出国治病这四个字似乎距离相当遥远,但如果我说,一年保费最低才187元,就可以给家人这个保障,你会继续看下去吗……


国内顶尖医院的治癌技术其实并不差,2015年上海质子重离子医院成立,引入世界最先进的质子重离子设备,能精准杀死癌细胞而不伤及附近的健康细胞,显着增强治疗效果。


可惜现实是,该医院每年只能接受数百个新症,而每年中国新增的癌症人数有两百多万,绝大部份患者都无法预约使用这些先进设备进行治疗。


另外在用药方面,大部份已在国外上市的治癌新药,基于种种原因,现在仍未批准在内地销售,因此医生可给予病人开具的药物都是一些老药,跟欧美日这些先进国家使用的一线药物,在治疗效果上出现较大的差异,使得生存率出现这么大的差距。


在日本,拥有质子重离子设备的医院有13家,已完成治疗的案例超过3万宗,相比中国只有1000宗已完成案例,累积的经验确可给予病人较大的信心,而且在日本预约进行质子重离子治疗并不困难,因此赴日治疗渐成为癌症病人的新希望。


在药物使用上,日本和美国差不多是同步的,而日本医院亦鼓励医生多到欧美进行学习交流,使医生能掌握使用这些新药的技巧,病人可以选择的治疗方案更多,存活率也大幅提高。


自从上海质子重离子医院开始营运后,国内的保险也迅速行动,扩充高端医疗险的保障范围至这种新技术。今年初,尊享e生、平安e生保等百万医疗险也纷纷升级,涵盖质子重离子治疗,并在销售宣传中大篇幅介绍它的优点,客户的反应亦远超预期的好。然而,经过半年时间后,客户陆陆续续发觉,即使有就医绿色通道,也预约不了进行质子重离子治疗,希望获得先进技术治疗的期望落空了。


其实早于去年初,已经有保险公司注意到目前国内质子重离子治疗的需求远大于供应,推出可以赴日本进行治疗的保险产品,为压低成本,这类保险只保障以癌症为主的几项特定疾病,以和传统的高端医疗险进行区分。长生人寿的"彩虹桥"是国内首款低价赴日国际医疗产品,除了保费比其它的国际高端医疗险低,更提供日本国内医院预约、协助办理医疗签证、包机票、酒店、翻译员、接机等一条龙星级服务,推出后在保险行业内大获好评。


其后,安联保险,永安保险联同万欣和等,亦先后推出了相类似的保险计划,然而这些中小型保险公司的产品较少人注意,直至去年中,泰康在线推出"环球睿选健康管理计划",认识这类保险的人也越来越多。


到今年6月,众安在线在他们的热卖产品"尊享e生旗舰版"添加了"恶性肿瘤赴日医疗"加油包选项,首次将高端的出国治疗选项加至中端医疗险内,平安保险推出"重症海外医疗",使得出国治疗成为热议。


以上介绍的几款产品都已经简化了投保手续,可以直接用手机投保,无需签一大堆投保文件,以下逐一列出这几款产品的特点:


本帖子于 2018-09-06 12:08:12 被保险达人6编辑过
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2018-08-12 19:29
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保险达人6

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185760505-small.png


彩虹桥是首款癌症赴日医疗保险,0免赔额,7岁女孩一年保费最低187元,提供一条龙赴日治疗服务,可惜保额偏少。

本帖子于 2018-09-06 12:39:53 被保险达人6编辑过
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永安保险和万欣和合作推出的海外重疾医疗保险,保障全面,整体费率是五款产品中最低的,尊享e生旗舰版(赴日升级版)费率虽然更低,但不足之处多,下面会介绍。

本帖子于 2018-09-06 12:52:00 被保险达人6编辑过
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2018-08-12 21:43
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寰球臻享保障地域覆盖欧美日,假如不幸患上大病寰球臻享可以全额赔付到美国的治疗费用。

本帖子于 2018-09-06 13:01:40 被保险达人6编辑过
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2018-08-31 23:59
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泰康在线的环球睿选,提供国内与国际无边界的全球医疗保障,国内的保障范围涵盖一般疾病、重大疾病和意外,全球保障范围涵盖6种特定疾病,一份保险,就可以使用国内外最顶级的医疗服务。

本帖子于 2018-09-06 13:19:54 被保险达人6编辑过
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2018-09-01 00:00
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第54楼

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平安推出的重症海外医疗保险质素有保证,刚成年时投保保费亦较便宜,缺点是40岁以后保费加幅偏大,相比保障地域和内容相近安联寰球臻享,54岁后的保费已经比后者高出一倍以上。

本帖子于 2018-09-06 13:54:35 被保险达人6编辑过
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尊享e生旗舰版(赴日升级版)保费虽然是6份产品中最便宜的,可惜缺点也不少,赴日治疗赔偿额只是70%,并且不包括手术费用,其恶性肿瘤的定义跟彩虹桥一样,不包括原位癌和癌前病变,保障范围和使用概率就少很多,相比先前数次升级,今次显得很保守。

本帖子于 2018-09-06 13:56:16 被保险达人6编辑过
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2018-09-02 17:56
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第56楼

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除了产品各有不同特色,费率亦各不相同,以下是它们的费率表。




本帖子于 2018-09-06 12:22:20 被保险达人6编辑过
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2018-09-02 17:56
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第57楼

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6款产品的对比


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本帖子于 2018-09-08 15:28:46 被保险达人6编辑过
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2018-09-02 17:57
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第58楼

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6种特定疾病是指癌症(包括原位癌和癌前病变)、心脏搭桥手术、心脏瓣膜置换、神经外科手术、活体器官移植和骨髓移植。

已经擁有国內基本保障的人群,如果想提升保障级别,在不幸患上癌症的时候,可以出国使用最新的技术和药物进行治疗,又负担不起高端医疗险的保费,可以考虑投保特定疾病海外医疗险。

上面介绍的几款产品,相比传统高端医疗险,保费低得多,算是良心产品,但也要注意这些一年期医疗险普遍存在每年需通过审核才让续保的限制,而且产品停售后也是不能续保的。

理解以后決定要投保的,可以给自己设定保障范围及保额,再看看57楼的费率表,找出费用最低的产品,也可以参考我整理的这个投保建议。


特定疾病出國治療投保建議.jpg

本帖子于 2018-09-06 16:20:48 被保险达人6编辑过
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2018-09-02 18:07
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第59楼
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