我先自我介绍一下：大家好，我叫小秋，毕业于香港中文大学，国家公共营养师，前导师为营养师协会理事范志红老师。
目前在香港某最大保险公司担任理财顾问经理的工作，作为一个内地背景兼香港读硕士的港漂，我深深体会到内地家庭保障理财配置的缺口，以及相关专业从业人员的缺失。现阶段，能够同时为客户提供专业的产品解说分析以及针对不同家庭情况给出配置意见，同时提供理财意见避免高风险理财雷区的保险代理人少之又少，很多人不会发掘产品背后的设计原理。因此给了我很大的信心。我希望每一个选择我的人是因为和我接触之后认可我的责任心和服务态度，彼此成为朋友，彼此长期互惠互利。现已经帮助上百个家庭做过保险配置和咨询，未来会在家庭保障理财这条路上走得越来越远。
此贴尽量不会使用网上你能搜到的已经被复制粘贴几百遍的信息，而是从一个专业研究者角度为大家诠释，其中不乏也会涉及到内地一些我认为很划算或者在预算有限的情况下可以选择的保险产品。
我为什么觉得保险如此重要？
对于中国来说，独生子女是其中特色之一。
对于独生子女来说提早建立终身个人与家庭保障体系是一件非常重要的事情。
这篇长文的主要目的是希望你们读完之后可以一定程度消除对商业保险的偏见和误区，很多误区其实根本原因是不了解。
我希望你们可以对商业保险和自己需要的保障有一定的认识，因此可以产生动力在自己力所能及的范围内为自己和家人购买最合适的商业保险。
即使没法消除你们对于商业保险的长期抵触情绪，也可以学习很多干货，在未来自己需要或者身边朋友需要的时候给出正确的参考意见。
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80后90后是中国历史上比较特殊的一代，独生子女政策的产物，这个在很多国家看起来不可思议的政策确实在我们国家严格实施了很久。
当年的计划生育有多严格相信我们父母那一辈都有所体会，当国家利益至上的时候，很多夫妻被剥夺了人类最基本的自由生育的权利。我家在安徽，一个人口大省，经济也不算发达，即使是小县城里面想要生第二胎都非常困难，高额的罚款，没有户口，甚至有的计划生育小组跨省抓人，强制人流。
所以父母只能把唯一的希望寄托在一个孩子身上，所以汶川大地震，飞机事故，车祸白发人送掉家里唯一的黑发人，父母一夜白头的故事一点都不夸张，都说母鸡为了分散风险最好不要把鸡蛋放在一个篮子里，那么好了，母鸡被迫这一生只有一个蛋。
很多人感叹说我们独生子女这一代的压力是最大的，因为两个同是独生子女的年轻人在一起，背负的就是一个小家庭和两对年迈父母的沉淀责任。
而且说的残酷一点，两个独生子女共同抚养两对父母，即使俩人都学业有成，事业顺风顺水，那也只有黄金的20年收入比较高，经不起任何大一点的风险，比如最近的华为员工事件，对于那些而立之年被辞退的员工，差不多刚好在上有老下有小俩人担负巨大责任的时候，未来还要面对自己养老的问题，假如没有过任何理财计划或者好一些的储蓄与保障基础，那真的是不知道会引发多大的家庭内部矛盾。
首先对于一个正常的家庭，有三件事是大家一定会考虑的。
1.存钱买房存钱养老存钱以备不时之需
2.生孩子为孩子准备未来的教育和成长
3.未知的黑天鹅例如重疾意外或者下岗。
那么前面两件事是大家都会提前计划安排的，但是唯独第三件事因为不可预测性没有办法去安排，很多人的习惯就是不安排，但是实际上这就会对家庭造成一个巨大的危险空缺。
而对于我们父母那一代因为中国保险业的空缺以及发展不完善的问题，产品实际起不到很好的保障的作用，所以那个时候买的人很少，也不知道怎么去买。但是现在保险产品种类繁多，还可以去境外购买更为发达的产品，因此一定要在年轻，身体健康的时候做好计划，将第三项每年产生的支出控制在自己可预见的范围和数字内。
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01.中国和香港的保险监管体系及管理模式差异，内地买保险为何舍近求远。
02.为什么要买保险？优先购买什么种类保险？
03.保险的销售渠道 直属代理和中介公司及第三方的本质差别
04.如何组合一份合适的重疾险？
05真实的重疾赔偿情况是怎样的？
06.社保和商业医疗险的区别，各大公司对于持续续保的文字游戏。
07.商业保险尤其是境外保险可能涉及到的法律问题。
08.如何挑选理财险，年金险
09.保单在婚姻财产安排当中的作用
10.为什么说调保险产品更多的是在挑团队和服务？
11.赔偿纠纷案例分析
我先扯个小故事，论对商业保险以及花在保险上的的钱的心态误区。
所以我想讲一下我给自己购买第一份重疾险的心理路程以及我做了什么。
首先我自己考虑为自己购买重疾险并不是因为自己身体出问题或者是身边的人生了重病，而是有一次我在香港坐地铁丢包的经历。
当天当天从广州回香港，带了一个比较大的包，里面有几千港币，我的身份证通行证学生证，八达通（地铁卡）还有家里的钥匙，因为去广州回来做了两个多小时地铁再加上提的东西多比较累，坐地铁的时候就把我的这个包放在身后，下车的时候就忘记拿了，有好心人提醒我的时候，那班车已经开走了，那个时候我是第一次在异地产生强烈的不安全感。
我脑子里一闪而过的是，车子开走了，我的包在上面，里面还有钱，如果真的有没素质的人顺手拿走了，地铁的工作人员不帮我或者下班了，我是不是出都出不去晚上要睡在地铁？因为那个时候手机仅剩7%的电，我一个人在香港工作没有任何直系亲人，最亲的一个远房亲戚在深圳。
那个时候我的大脑是空白的，极度的不安全感，也没想到这个能发正在我身上。愣在那里。
还好后来客户人员很热心立马帮我联系列车长，赶紧去拿包，找到之后送到总部，然后让我去拿，前后只花了一个小时，我超级感恩。
还好只是一个小的黑天鹅
生活的黑天鹅在到来之前不会告诉你也不会有任何的前兆
如果不提前做好准备那只能等着不安全感这个野兽吊打你。
所以我的理由是：用可见的每年支出来保证，黑天鹅出现不会拖累我的父母。
所以我再给我自己购买之前主要关注了三个问题。
1.保障到底全面么，价格次要，保障不够全对我来说意义就不大，
2.在保障足够全的情况下价格怎么样，我可以接受吗？
3.保额是否足够，是否随着年龄不断增长？以及不包事项是什么？
做足了功课之后我选择了一个我信任的团队也就是我现在所在的团队购买了保险。
01.中国和香港的保险监管体系及管理模式差异，内地买保险为何舍近求远。
很多人估计都听过国务院通过一行三会 也就是，央行／银监会／保监会／证监会来监管整个金融机构的各行各业，其中证监会由于经常在各大新闻里面出现，所以大家了解得比较多。
而保监会？你知道这个机构是干嘛的吗，如果不是最近国内保险风起云涌，保监会老大罗马，很多人依然从来没有注意过这个机构。
从偿付能力的监管来看，中国和中国香港的力度都已经是全世界最牛逼的了，所以大保险公司长达几十年的寿险保单完全可以放心持有，即使出现金融动荡，银行倒闭，国家也会努力先挽救保险公司。
其次。
从资金走向来说，内地的要严肃很多很多。
很多香港保险代理都会说香港之所以可以给到很好的分红是因为内地险资受管制，而香港的不受。
这句话只有一半是对的。
对的是中国对于险资以及银行资本可以涉及的领域管理非常严格，这也是为什么内地保险和银行低风险理财收益这么低的原因，互联网理财都可以轻松秒杀它们。
而错的地方在于香港的险资不受管制，换句话说这是不可能的，没有一个地方的政府会放任险资随便投资不进行安全管制，毕竟保险业对于任何一个国家和地区的政府来说都是金融和经济的基石。
先不扯别的，我们先来看一下香港保险公司必须遵守的法律条文：
《保险公司条例》 (第41章) 第25A条规定 ：
除专业再保险公司及专属自保保险公司外，所有经营一般业务的保险公司须在香港维持一定的资产，数额不少于其香港一般业务净负债的80% 及因应该业务而适用的偿付准备金的总和。
解读：这项规定旨在确保一旦保险公司无偿付能力，它们将有资产在香港以应付香港保单持有人的申索。根据香港有关无力偿债的法例，此等索偿较普通债权人优先获得赔偿。
说人话：保险公司必须随时保证自己的资产足够应付保单持有人的索偿，不然保险业监理处会出手干预。并且关于保险公司清盘的法律条文：
《保险公司条例》 (第41章) 第45 条规定：
除非法庭另有命令，否则保险人不得自动清盘，而除非申请通知书已送达保险业监督，否则不得根据本款作出命令，而保险业监督有权在法庭就该申请陈词，并有权传召、讯问与盘问任何 证人，此外，如他认为适当，亦可支持或反对作出该命令。
《保险公司条例》 (第41章) 第46条规定：
除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人，不论此保险人是已存在的保险人或为此目的而成立的保险人；此外，清盘人在如上述般经营该业务时，可同意更改在清盘令作出时已存在的任何保险合约，但不得订立任何新的保险合约。
解读：这个意思就是说，香港保险公司不可以自己决定是否要清盘，同时及时必须要清盘了也需要在之前一直维持业务的运营，也就是该赔付还是赔付，直到转让之后。而且大部分这种情况是一家公司把业务卖给了另一家公司，而并不是真的清盘，香港的法治程度还是居于世界领先水平的。
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接下来谈谈重疾险
友x加x倍安保VS平安福
国内重疾和香港重疾险对比与解读
内地保险市场的产品种类非常繁多，其中不乏一些新崛起的不知名的保险公司，虽然产品结构看起来很类似，但是详细对比起来，才会发现很多不一样的地方。
今天之所以选择这两款产品做对比主要是应很多客户朋友的要求。
首先，在选择长期保险的时候，公司的资历水平是很重要的一个参考因素。即使类似华夏【常青树】，泰康【乐安康】这种看似非常具有竞争力的新产品，背后的公司由于历史较短，更多的是为了股东安排资金。因此在设计精算产品模型的时候往往采取“激进”的路子，来获得更大的市场。
而对于香港友邦和平安集团而言，在公司资历和规模上水平相当。
首先：
平安和友邦都分别是中国和香港的上市公司；
公司市值在全球寿险公司中国分别名列第二第三位；平安：6979.62亿港币／友邦5644.98亿港币。
平安是国内第一家民营保险公司；
友邦为新中国建国以来第一家外资保险公司。
两家公司各自在自己经营的区域范围内的历史最悠久，拥有着长期的名誉和实力，因此，具有较强的对比意义。而其他比较小的或者是新兴的保险公司，由于经验和公司资本实力以及其他方面无法和友邦并肩，因此对比并无意义。
香港保险最近几年在内地很火。2012年开始，内地居民到香港投保的保费量一直以两位数的增速增长，2016年前三季度更是同比增长37.0%。
而同时，香港保险在内地又很“小众”。相比于2016年中国内地寿险保费收入的1.7万亿人民币，内地居民2016年在香港投保的保费量只有600亿左右，占内地居民整体保费支出的不到4%，这还是包含了很多几百万美金“以走资为目的”保单的结果。
就算是如此“小众”，大家还是不免会听到，今天又有一个朋友到香港买了份保险，而且你知道，这个朋友的家境很不错，事业也比较有成，属于标准的中产。于是你不免也心痒痒：“香港保险究竟是有什么魔力，能让这个朋友坐着飞机特意去一趟香港，只为买一份保险？”
02
任何一款成功的“商品”，都需要有其明确的市场定位与受众群体。比如，“明星同款”，是卖给追星一族的；“小清新”的设计，是卖给文艺青年的；“锤子手机”，是卖给有“情怀”的人的。
香港保险也有它特定的受众群体，只不过香港保险并没有像一般商品那样，为了吸引某一类特定的消费者，特意设计和附加了某些属性。
因为，光是“香港保险”四个字，就已经明确了它的市场定位与受众群体。
首先，“香港保险”是一份“保险”，是一种随着消费者认知水平不断提高才可以接受的商品。
根据瑞再《Sigma》杂志的统计，中国内地的“保险深度”和“保险密度”皆远落后于世界发达国家水平。
注：保险深度：Insurance Penetration，指一国的全部保费收入与该国的GDP总额的比率，是衡量一国保险市场发展程度和潜力的指标；保险密度：Insurance Density，指按限定的统计区域内常住人口平均保险费的数额，标志着该地区保险业务的发展程度。
在百度搜索“保险是骗人的”，出现1,170万条搜索结果，第一条显示“其实保险业内的人很清楚自己是在骗人”；从「e租宝」、「泛亚」到最近的「IGOFX」，每个平台都是明显的“庞氏骗局”，却每次都能席卷无知投资者几百亿的资金跑掉；黄金价格上涨的消息稍稍传出，中国大妈们立马挤爆金店，抢购“实体黄金”……
而当这些人遇到保险，则千方百计地表示拒绝：死了才赔，买了有什么用？不返本，那我交的保费不是白交了吗？
所以说，对保险有一定认同感的消费者，都是具备了一定自我思考能力、拥有较好金融素养、对未来生活有长远规划的「优秀消费者」。
“香港保险”作为一款“保险”，首先已经能够定位到这些「优秀消费者」。
其次，“香港保险”是一份“海外保险”，是消费者为优化家庭资产配置、为未知风险预留更多解决方案的一种选择。
所谓家庭资产配置，就是将一个家庭所拥有的财富投资为不同类型的资产，以达到财富稳定增长的目的。在资产配置的过程中，“多元化”（Diversification）是一个非常重要的要素，也就是俗称的“鸡蛋不能装在同一个篮子里”，因为多元化的资产配置，不仅可以减少资产价值的波动，还可以获得高于银行存款的投资收益。所有的大型企业，所持有的资产必然是多元化的，这也给家庭的资产配置提供了一定的参照性。
一个多元化的风险分散投资组合
外币（尤其是美元）作为我们日常生活中很有可能会用到的货币（如子女未来的海外教育、海外就医、家庭出国旅游、购买进口商品等），在如今这个全球经济一体化的时代，更是一个家庭在优化资产配置过程中必不可少的一项资产投资。我们来看一个小例子：
家庭A与家庭B最初都拥有100万人民币。两个家庭都希望未来送子女到海外读书，预计花费20万人民币。家庭A看涨美元，将20%的资金换为美元资产，即持有80万人民币与20万人民币的等值美元；家庭B则看跌美元，更倾向于持有人民币。
情景1：
10年后，美元与人民币的汇率与最初相同，两个家庭的购买力没有任何差别。
情景2：
10年后，美元对人民币涨20%，则：
* 家庭A为子女出国留学准备的美元购买力没有改变；
* 家庭B则需要花费24万（20万×120%）人民币来支付子女的出国留学费用，损失4万。
情景3：
10年后，美元对人民币跌20%，则：
* 家庭A为子女出国留学准备的美元购买力没有改变；
* 家庭B仅需要花费16万（20万×80%）人民币来支付子女的出国留学费用，节省4万。
为家庭配置了外币资产，可以减少家庭资产由于特定需求所引起的的价值变动。在三个情景中，无论美元对人民币是涨或跌，家庭A的购买力都没有变化，而家庭B则因为美元对人民币的涨跌有额外的损失或收益。生活不是赌博，平稳的增值才是健康正确的理财方式。
相比于对保险重要性的认同，对资产多元化配置重要性的认同，对于消费者而言，则需要更高的“金融素养”与一定的财富积累。外币资产配置，如投资海外物业、美元基金等，一般门槛较高，曾经一度只是高净值人士才有机会使用的理财方式。而香港保险的出现，将一个低门槛的外币资产配置机会带入了大家的视线，立即就受到了那些具备一定“金融素养”与财富累积的中国中产阶级家庭的关注。
没错，“香港保险”作为一款“海外保险”，在已经定位到「优秀消费者」的基础之上，又进一步定位到了中国最有发展潜力的「中产阶级家庭」。
能获得中国中产阶级家庭的认可，就是对香港保险最大的肯定。
03
不过，正如每个商品都有自己特殊的市场定位一样，就算是获得了中国广大中产阶级家庭认可的香港保险，也并不一定适合所有的消费者。在开始了解香港保险之前，不如先问自己几个问题，看看自己适不适合：
* 你是否愿意将自己的真实身体状况向保险公司毫无保留地「如实告知」？（假如无法做到「如实告知」，则未来理赔发生纠纷时，在香港处理会相当复杂，建议慎重考虑）
* 你的家庭未来是否会有潜在的外币需求？如子女出国留学、海外就医等。（假如家庭完全没有外币需求，那么投保外币保单的意义并不大）
* 你是否有能力在香港开设一个境外银行户口？（开设一个境外银行户口并不难，只要有“行家”陪同，可以当天取得银行卡与密码器，不过对于目前投保香港保险的朋友，一个境外银行户口是相当必要的）
* 你是否有值得信赖的保险顾问，能在接下来的日子里，帮助你跟进保单的琐碎事宜？如缴费、更改保单资料、理赔等。（因为香港保险公司在境内没有开始服务分支机构，因此购买香港保险，靠谱的保险顾问很重要，保单的后续服务永远排在第一位）
哦，对了，大家都知道，“香港保险不受内地法律保护”，不过香港保险是受香港法律保护的，毕竟“哪里销售哪里负责”。如果有朋友到现在还在纠结这个问题，我只能很遗憾地说，这位朋友目前可能还不太适合购买香港保险。
04
在我们投身香港保险事业两年的时间里，已经接待了上百个投保的家庭与个人，他们来自于各行各业，大多数都事业小有所成，充满家庭责任感，待人彬彬有礼，有独立思考能力，不盲从跟风，在仔细研究了香港保险的优势与劣势后，认为适当地为家庭配置一些香港保险，确实很有必要。
虽然专程跑到香港来签约，路途遥远，比起在手机上动动手指就能付款的网销保险，难免多了几分麻烦。但是当客人认认真真读完保险条款后，在合约纸上签下自己名字的那一个瞬间，又那么有仪式感，仿佛是一个特别值得纪念的时刻。
因为我们买的是一份保险，是一份可能要陪伴我们一生的东西，是一份可能替代我们去支持自己所爱的人活过后半生的信念，不应那么随随便便了事。
就算路途遥远，又何妨？
接下来的部分我会从技术角度来推荐单纯的理财险以及撬动杠杆放大倍数的理财险。
多年期储蓄和一笔过储蓄和可融资储蓄的不同方法。
要知道美元在过去十年的通胀率仅仅在1-3.5%之间，而人民币的购买力每年下降的幅度令大部分家庭都堪忧。钱的贬值幅度大到令人担忧。
所以去香港购买储蓄分红险成为了一个新的趋势，美元可以做到低风险平均5%的年化收益率已经是一件非常划算的回报了，这和人民币的5%增长率完全不是一个概念，一部分长期储蓄做成美元的形式可以更有效的保值。
而且从未来美国的加息预期以及川普上台的减税政策来看，未来几年资金流向美国是一件不可避免的事情，人民币贬值的压力是很大的，保守估计依然会贬值5-10%左右。
所以在家庭的长期理财计划中把美元储蓄作为其中一个配置是必然的趋势，可以有效降低长期的经济风险，对冲其他投资可能出现的大起大落，如果是投资经验不足的人来说，是最合适的资产配置之一。
那么问题来了，如何在香港众多的分红理财保险中选择一个合适且靠谱的产品呢？
1.收益率
在疾病和医疗已经做好保障的情况下，选择一份储蓄，本身就是为了一个长期合理且稳定达到的收益率，那么计划书上的收益率就是最直观的表现红利的载体。如果预期演示的预期数字都不高的话，那么我们也不用去期待最终的实际分红有多么高了。
保险公司本质上也都是属于商业机构，而不是慈善机构，它的原理是尽量做到和预期演示持平，赚多了顶多多给一丁点，意思一下，不会高出预期很多，当然了如果当年亏了也会从资金库里面拿钱，补回预期线。
下图可以看到收益最高几个产品同等储蓄资金下的回报对比。
2.历史分红数据。
当我们购买其他理财产品的时候，比如基金，我们会观察它之前的表现情况，购买私募的时候会调查此家公司之前的策略盈利情况怎样，那么同样的，我们在购买一份储蓄分红的时候，也会调查这家保险公司的偿付能力以及历史分红情况，因为从侧面可以反映这家公司投资部的盈利能力。
目前应香港保监会的监管，各大保险公司都会在官网上公开以往分红产品的红利实现率。不清楚怎么获得的也可以添加微信索取相关资料。
3.整体产品结构
即使都属于保险公司的范畴，但是不同的保险公司的风格依然是可以截然不同的，如果一家保险公司太过偏向于投资理财类型的产品，而不大力发展医疗方面的产品，容易造成失去了保险产品稳健，低风险的基本特点，过于激进。
4.产品的生命周期。
有人问，这个和产品的生命周期有啥关系，其实是有的。比如私募明星产品或者是企业也有自己的周期，这些产品和企业在初始阶段一定会想尽办法做到最好，因为这样子可以扩大资本，做出样板来吸引更多的资金流入，从而给予后续购买的人以信心。但是如果完全进入成熟期便趋于稳定了，收益会慢慢下降一点点。比如大热的隽x，已经几轮调低收益，而友x的充x未来则收益表现出优势。
5.公司的实力以及偿付能力。
对于根基总部本身就是在香港的保险公司大家就没什么好担心的了。一方面对于香港来说，亲儿子的保险公司是稳定经济的基础，同时也是纳税大户，香港政府一定会保证自己领域内的最大的保险公司根基稳固，比如友x就得到了很多香港政府的政策倾斜。
而对于总部不在香港的保险公司，需要看香港这部分的业务占总公司业务的比例是多少。因为在还没有完全分离开总公司的情况下，如果其他地区的分部盈利情况不好，大家财务都是放在一起的，总公司无条件可以从香港分部抽钱。而目前来说，欧美地区由于保险产业已经十分饱和，盈利能力是****低于亚洲地区的，这点需要留意。
金融市场风险和收益成正比，我希望更多的让客户知道背后的原理已经盈利机制，这一点是培养长期投资素养的必要条件，因为工作的原因接触很多很多的家庭，普通家庭也有，富裕家庭也有，需求不尽相同，但是大部分都是自己实实在在在社会上有能力去赚钱的人，对于投资谨慎是一件好事～
A:首先从产品设计的角度来说，大杂烩类型的保险产品，往往是很难去理解的，比如内地很多的保险公司会出一个看似噱头很足保障超级全面的产品，但是研究透彻了你会发现，每一项保障都不够。
一项产品当中又有重疾保障，又有身故，还可以分红，从保险公司承担的成本角度来说，每一项风险从客户那边转嫁到保险公司都是需要成本的，这个成本并不会因为产品怎么设计而有任何变化。这一点大家需要看透彻。
所以理论上来说产品设计越简单，把产品能够提供的保障显示的越通俗易懂，其实是更有助于往外销售和客户去理解的。这对公司来说是一件有益无害的事情。
打一个简单的比喻，比如这个人需要三种保障，前者就是用100块买了一份什么都有但是每项保障只有80分的产品，而分开来你其实可以分别用30块买到120分的产品。
所以小秋的建议是尽量针对自己的需求去分别购买不同类型的保险，保险结构越简单越好，方便了解这份产品带来的保障到底是哪些，能不能够满足自己当下和未来的需求，而不是一些华而不实且对自己无用的附加保障。