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夏雨雪33

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这几年,香港的保险渐渐成为了热门话题,因为它的性价比更好,更划算,越来越多的朋友选择了香港保险。现在,去香港除了旅游和一般购物,购买保险也成了大家的一个重要选项。不过,也有很多朋友对于保险本身的概念,功能,以及对自身到底有什么帮助其实还是很模糊的,甚至有一些已经买了香港保险的朋友都会说,其实我也不知道买了什么,到底有什么用。所以,我想在这里帮大家介绍一下保险的基本概念,以及和我们的生活有什么关联,相信大家只有在了解了这些内容以后,才会去考虑按照自己的需要去选购保险,甚至是香港保险,否则香港保险就是再好,好像跟我们也没什么关系。希望对大家有一定的帮助。因为大部分客户都是非专业客户,夏会尽量谈得浅显易懂。


要介绍保险的概念,就要先说一下风险。保险是针对于我们可能遇到的风险而设计出来的,所以了解一下风险的概念也很重要。


所谓风险,通俗的说就是一些将来可能发生的会为我们带来损失的一些事件。比如,我们买了车,那么就会有车祸的风险,就会有因为我们自己的驾驶对他人造成伤害的风险,而这些风险一旦发生,车主可能要面临很大的损失。


再比如旅游,因为出门在外,有可能会发生一些意外,这些意外可能会令我们蒙受经济损失。再比如,我们每个人都会有得疾病的风险,而一旦得了疾病,尤其是重大疾病,我们可能会因此要支付庞大的医疗费用,也会因为无法上班而令收入受损。


以上提到的这些都是我们在日常生活中可能遇到的风险,这些风险一旦发生,我们在经济上会受到损失,而这些风险也只是我们可能面对的很多风险中的几种而已。而如何做好一些准备,以使得这些风险在发生时,避免或者减少经济上的损失,就要引入一个风险管理的概念。


风险管理有很多的范畴,比如可以采取较好的防范措施,以避免或者减少风险发生。对于一些带来的损失会比较小的风险,我们可能就不会做太多的应对,因为毕竟损失不大。



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本帖子于 2017-04-26 11:47:02 被夏雨雪33编辑过
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夏雨雪33

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保险就是风险管理的一个重要的范畴。

 

它是将未来可能发生的风险转嫁给保险公司,在风险发生时,由保险公司来赔付一定的金额或者实物给予客人以弥补客人的损失的一中工具。

 

我们可以利用这个工具来为我们做好各方面的风险的管理,以便在风险发生时可以获得经济上的赔付,以避免或减少损失。而我们为什么要用保险这个工具来做风险管理呢,因为我们可以只需要付出少量的保费,就可以获得一个更高的保额,是一个很好的杠杆的作用,相对于我们自己存钱来应对,是一个事半功倍的方法。
保险一般分为一般保险和人寿保险。旅游险,车险,房屋险等等是属于一般保险的范畴。而牵扯到人的保险,就是说受保的标的物是人的话,就是人寿保险的范畴了。

 

我们讨论得最多的到香港去买保险其实就是在说买人寿保险。说到这里,有个有趣的事情想提一下,很多朋友其实对于一般保险还是挺接受的,比如买了辆新车,通常都会不介意上个车险,因为觉得一旦有意外发生,损失比较大。去旅游,坐飞机,买保险,似乎也是顺理成章。但是,一到了自己的身上时,为自己将来可能发生的风险购买保险时,就会觉得没必要了。其实,仔细想一下,一辆车子或者因车子产生的第三者责任的风险,和自己身体的风险相比,一旦发生,哪个影响更大呢?车子毁了,可以再挣钱买,只要我们人还在,而如果人不在了,我们就什么都没了,我们因为在生或者健康而可能因为工作而获得收入就都没了,而你的家人也会因为你的不在,失去了你的经济收入,而承受极大的经济压力,所以大家想想,难道我们为自己本身买保险不是很应该的吗?自己身体难道不比车子更重要吗?

 

 

本帖子于 2015-05-05 15:59:13 被夏雨雪33编辑过
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夏雨雪33

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说了这么多,不知道大家对于我们经产谈论的保险是不是有了一个初步的概念和认识?对于我们的意义在哪里,是不是也有说了解了?接下来,我就再进一步讲一下人寿保险的范畴。根据我们不同的风险管理的需要,保险公司设计出了范畴的保险计划,以便满足这些需要。一般来说,人寿保险可以分为这么几类。
1)保身故的人寿保险
2)意外险
3)重疾险
4)住院医疗
5)储蓄类的保险
6)投资相连保险


本帖子于 2015-05-05 15:59:38 被夏雨雪33编辑过
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下面就介绍一下这几个范畴的险种的特点和主要保障的范围(基本概念,如有雷同,纯属正常)


1)保身故的人寿保险。简单的说,这类保险就是保受保人的生命。如果受保人身故了,不论是疾病,还是意外,或者自然死亡,总之是身故了,就可以从保险公司获得预先定好的金额的赔付。
这类保险一般又分为定期人寿保险(消费分红型的保险


定期人寿保险,所交的保费是纯粹的保险费用,如果风险没有发生,保费就当消费,保险公司不会退回,而一旦发生风险,保险公司会赔付预先定好的金额。这种定期保险适合经济能力一般,而家庭的责任较重的家,比如父亲或者母亲是家庭经济主力,而小孩子年纪还小,上面可能还有老人要赡养,一旦家庭的经济主力身故,会对整个家庭的经济造巨大打击,那么这个定期寿险就可以起到很好的保障作用。而因为是纯保费,保费相对较低,适合经济收入一般的家庭。

除了定期寿险,还有一种分红型的寿险,这是在定期寿险的基础上发展起来的,是为了满足客户既要有身故保障又希望所交保费有一定的收益的需要。


这种计划在为客户提供保障的同时,还能为客户带来一定的财富上的增值,是比较多的客人选择的险种。当然,因为它多了增值的功能,相同保额所交保费相对较高,适合于经济能力较好的家庭。因为这种计划有财富增值的功能,所以它也可以满足一些家庭目标储蓄的需要,比如子女的教育基金,大人的退休金等。这类保险的保费通常是交一个固定的年限,比如5年,10年,20年,等等,之后就不用再交,然后就可以保障终生了。我们说到香港保险的其中两个优势,相同保额,保费较低,以及红利派发更高,就集中体现在了这类分红型的保险上。
2)意外险。这是一种对于我们因为意外而发生的风险进行赔付的险种,可以对因意外原因而产生的身故,残废,以及住院的费用进行赔付。有的意外险只保身故,也有的保身故和残废,也有的连带因意外产生的住院费用也进行赔付。当然,保费会因为不同的保障范围而不同。这类保险因为是要求因意外而产生的身故,残废和住院,通常发生的几率较低,所以保费不是很高。而对于保险的配置来说,一般要加上一个意外,对于客户的保障会更为全面,尤其是对于经常工作在外的人,尤其显得重要。香港公司的意外险,一般对于内地客户保费会有所加价。
3)重疾险。这个险种是我们一般消费者提的比较多的险种。它是针对受保人未来有可能患的疾病进行赔付的险种。一旦得了保险中列明的重大疾病,或者身故,保险公司就会进行赔付。现在,重疾险的计划已经可以附加一些早期的疾病,以及轻度重疾,这样可以为客户提供更全面的保障。因为,这类计划,除了保障身故,还保障重疾的风险,所以保费是要贵过只保身故的人寿保险的。保费也是通常交一个固定的限,之后就可以保障终生。在这类计划中,香港保险的优势也是很明显。主要体现在保障的疾病的种类上,香港公司的重疾一般都是50多种,再加上早期以及轻度重疾,就更多了。另外,一个主要的优势是同样的保额和保障范围,香港的保险的保费要比内地公司低很多,一般会低30%-40%左右,这主要是由于香港的人均寿命和身体健康状况,以及医疗水平相对于内地的平均水平要高很多所致。再有,就是这类计划通常都有红利或者终期奖赏,这个金额也是香港公司的产品要高出很多。
重疾险也是分消费型和有储蓄成分的两种类型,跟保身故的人寿保险类似。具体特点也类似,这里就不再解释了。

 

 


本帖子于 2015-05-05 16:00:15 被夏雨雪33编辑过
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2014-11-03 17:00
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4)住院医疗。这是针对于受保人因为要住院而产生的治疗费用进行实报实销型的一种赔付。
简单说,就是住院花了多少钱,保险公司就赔付多少,当然赔付的金额要在所购买的保险的限额以内。超出部分则只能保80%或者90%。这类保险所交的保费是消费型的,通常是随着年龄的增加,保费会有所增加,越是年纪大,保费会越贵。
所以我们通常会建议客户,为了应付老的时候住院医医疗的保费太贵,客人可以做一个储蓄型的计划,和这个住院医疗同步,这样到年纪较大时,可以用储蓄计划中的红利来支付住院医疗。因为香港的医疗成本较高,所以,香港的住院医疗险的保费还是较高的。对于在大陆有医保的朋友来说,可以选择用医保就可以了。不过,对于一些经济能力较好的客户来说,希望能够得到更好的医疗服务可能是他们的一个考虑,他们可以选择去香港的医院接受治疗,那么购买香港的住院医疗保险就是一个好的选择了,因为内地的医保是不包括香港的医院的。再有,内地的医保也是有一定的药物清单的限制的,一些进口的疗效较好的进口药物以及设备,是不在医保范围内的,如果要用就需要自费,所以商业保险也可以解决这类药物的费用问题。


本帖子于 2015-05-05 16:02:07 被夏雨雪33编辑过
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2014-11-03 17:04
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5)储蓄类的保险。这是指以储蓄作为主要功能的计划,保额成分很少。
这类计划,通常是为已经安排好了前面1-4的保障性的计划,还需要安排一些目标储蓄的客户服务的。计划主要是通过红利的派发来实现储蓄的目的。
本质上说,这类计划的功能,客人也是可以通过其它的投资方式实现的,比如银行储蓄,买楼等等,但是保险公司的产品也有特定的优势。第一,就是保险公司的红利派发,相对于其它投资方式,风险较低,而相对于银行来说,回报又较高。第二,我们的储蓄目标通常都是一些时间周期较长的,比如子女教育基金,大人的退休金等等,这个周期往往是十几年,甚至是几十年,在这么长时间的跨度里面,要很好地有纪律地为一个目标进行储蓄和投资是不容易的,会受到很多外界的干扰和影响,而保险计划却恰恰弥补了这个缺陷,可以帮助客人有计划地,长时间地有纪律地进行储蓄,以确保我们可以到达原先的储蓄目标。说到香港保险在这方面的优势,因为红利派发高很多,所以,自然储蓄的效果就要好很多了。
6)投资相连保险。简单来讲,这是保险公司为客户提供了一个买卖全球不同行业,不同类型,不同地区的基金的一个平台,客人可以通过这个平台购买几十种不同的基金,以达到资金增值的目的。
这类计划是以资产增值为主要目的,分为一次性投资和若干年份的投资。适合已经做好了1-4的基本的保障的客户,以及第5项的储蓄类计划的客户,在此基础上希望财富可以有更快的增值。因为是买卖基金,所以风险较高,当然潜在的回报也会高于普通的储蓄类的险种。不过,如果是长期性投资,比如10年,20年,甚至更长,这类计划可以利用平均成本法,很好地规避结构性风险,比如市场波动,从而在一个较长的投资周期内获得较高地利润增长(101海外基金)。





本帖子于 2015-05-05 16:02:32 被夏雨雪33编辑过
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2015-01-20 12:35
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夏雨雪33

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就上面这位朋友的问题,我们先来谈谈分红型重疾险
首先,谈谈为什么夏雨雪要对比的是三大保险的公司的产品而不是四大五大,为什么推荐这三大的产品。


众所周知,香港有一个类似中国的社保的养老计划,叫强基金。是香港政府在2000年12月1日正式实行的一项政策,强制香港所有雇员成立投资基金以作退休之用。那么这些关系到香港普罗大众利益的强基金是缴纳到哪里去的呢?在香港,这些强基金都是缴纳到三大保险公司,也就是AIA友邦、pru保诚、和AXA安盛。一份重疾保险,关系到客户长远的利益,不单单是十年二十年,而是一辈子,甚至是孩子的一辈子。

考虑到更多的安全性和长久的利益,选择跟香港市民戚戚相关的三大保险公司作为投保的对象,会是最合适的选择。因为,香港ZF不会让三大出任何问题。哪怕是一丢丢的问题,香港政府必定不惜调拨公帑去支持和救援。所以选择香港保险,我基本上只推荐三大。


先上基本概念。
重疾险----是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。HK的重疾一般是50多种,采取确诊赔付制。


红利----就是针对你的保费和保额产生的利息。红利一般可以用来抵御通胀。香港保险主要分英式分红和美式分红两种,HK的重疾险红利一般是去到4个点的。三大里面保诚是英式分红,AIA和AXA是美式分红。


美式分红:又称为保费分红,是以所交保费为基础进行的分红。如果投保人将红利留存在保险公司累计生息,则红利按照保险公司设定的利率按复利递增,但并不加在保额上,美式分红的领取方式包括现金领取、累计生息、抵缴保费、购买缴清增额4种领取红利的方式;

英式分红:又称为保额分红,是以保额为基础进行的分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上。每年所分的红利,一定增加到保额上,就不能调整。英式分红的领取方式必须在发生理赔、期满或者退保的时候。



AIA,AXA,英国保诚,各自热销重疾如下:
AIA:泰然安信保 (不含早期,加价后基本没有人选了)、进泰安心保(含早期),多重安心保(多重)
AXA:康诺(无早期)、康采(可以加早期和多重)
保诚:终生保(早期很少)、加倍保(多重)


如果有浏览夏雨雪的关于宝宝保险的帖子的朋友必定知道,多重在非特殊情况下,我是不推荐给大人的,这是比较适合小朋友的保险,因为有涉及到五年无癌期或者不同组别需要一年以上等候才能多重赔偿(后面针对小朋友的保险我会详细解说);而不含早期的产品,我个人也不是特别推荐,因为买重疾险就是为了保障的,疾病保障如果缺失比较多,是不合适推荐的。因此,对于大人的重疾,剔除了上述的问题以后,基本可以选择的就是:
AIA的产品有:进泰安心保(含早期)
AXA的产品有:康采(含早期)
保诚:终生保(含少量早期)





本帖子于 2016-03-08 14:42:59 被夏雨雪33编辑过
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2015-04-15 14:47
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夏雨雪33

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来看看详细的数据对比的情况(以下是根据30岁男性在三大,根据同样16.5万美金保额的计划书的最新费率进行的,因缴费年限不同,所以实际无法完全匹配对比,请纠结狂绕道。但是即使AIA的进泰安心保是少交了2年,但是保费却也是三家里面最低的)。


三大重疾最新对比1.png
三大重疾最新对比2.png
三大重疾最新对比3.png


本帖子于 2015-05-05 16:04:50 被夏雨雪33编辑过
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2015-04-15 15:18
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夏雨雪33

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看一个保险好不好,个人认为主要是从4个方面来说,保费,红利,保障年限和保障范围(此处就产品来说)。
上面是三个重疾,都是一样的16.5W美金保额,而保额跟保费比值,AIA进泰最高,某种意义上意味着AIA进泰性价比相对优于另外两个产品。不过,保诚的终生保和AXA的康采却因为有前十年额外35%重疾赔付而吸引年纪40岁或以上的朋友的眼球。
对于分红,因为AXA的重疾康采的早期是消费型的, 虽然交20年可以保障到85岁,但是康采早期的保费是消费型的不累计到账户进行分红,因此,在分红上是相对较逊的;而保诚挚为您因为采用的是英式分红,从第二十年开始,显示了它非凡的分红能力,分红随着年限的递增逐渐抛离了另外两间保险公司的产品,比值也非常漂亮,一路遥遥领先直到百岁。
保障年限上,除了个别项目(不能独立生活保障到65岁,骨质疏松保障到75岁,不能独立生活保障到65岁),三者的重疾都是保障终身的。可是,早期保障年限是有差别的,AXA康采的消费型早期只保障到85岁,AIA的进泰和保诚的终生保重疾的早期保障终生。

最后来说最重要的保障范围。AXA的康采以保障56种重疾+52种早期+8种性别特有早期的保障范围在三者中保障范围最大,AIA进泰以54+52种疾病次之,特别需要指出的是分红很漂亮,并且前十年有额外35%的重疾赔偿的保诚终生保,只保障52种重疾加少量早期(成年人7种),相对来说太少了。

本帖子于 2016-03-08 14:02:37 被夏雨雪33编辑过
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2015-04-15 15:49
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夏雨雪33

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 那么综合来看三大保险的皇牌重疾的优劣在哪里?


1、保诚 终身保(挚为您 升级版)-- 优点:保障52+17种疾病,前十年得大人得重疾有额外35%的重疾保额赔付,小朋友有额外50%重疾保额赔付。采用英式分红,20年后分红比其他两款都漂亮。缺点:保障的早期很少,17种保障的早期中10种都是儿童疾病,所以对于大人保障疾病只有59种;(比较推荐40岁+的客人)

2、AIA 进泰安心保 -- 优点:保障55+35+1,一共90种疾病,保障疾病比较多,保额保费比在三家里面最高,而且缺胳膊少腿有可能是意外引起的问题都有包含在赔偿之列。缺点:没有前十年得重疾额外35%的保额赔付。这个产品由于性价比最高,并且核保相对人性化,广受国内客户的欢迎;


3、安盛 康采--优点: 保障56+52种疾病,保障疾病是最多的一个产品。 缺点:早期的保费是消费型的,不累计到账户,所以无法生成红利,性价比较低,并且早期疾病只能理赔一次,灵活性较低。(不太推荐,比较贵) 


综上,香港保险也没有一款完美的重疾产品,根据每个客户的不同偏好,不同的年龄阶段,保额或者预算的不同,都能够产生不同的选择。从平衡性来说,进泰或者相对是比较合适普罗大众中产人群的选择。



本帖子于 2016-03-08 14:42:04 被夏雨雪33编辑过
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2015-04-16 14:52
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收到大家的pm了。本周比较忙,周四在香港签单,周六在早教中心特邀在做婴童保险专场咨询答疑。这几天忙着给新助理做培训。不过仍然会操持每天抽时间来回复大家的pm,谢谢大家支持!

本帖子于 2015-05-05 15:17:56 被夏雨雪33编辑过
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2015-04-21 22:05
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谢谢芬兰早教中心全优加的鼎力支持和所有来现场的二十多位粑粑麻麻给与的信赖!

本帖子于 2015-05-05 16:08:09 被夏雨雪33编辑过
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2015-04-24 15:28
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夏雨雪33

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下面的篇章,将会来讲讲关于儿童方面的保险。


国内的少儿社保,各地根据当地水平,大约在80-120块一年,类似大人的社保,这个通过居委会可以咨询并且购买得到,此处不多加介绍,以下篇章主要来讲讲爸爸妈妈比较关心的教育金儿童重疾




本帖子于 2015-05-05 15:24:25 被夏雨雪33编辑过
篱笆信誉保证合作商家,香港保险海外移民,欢迎咨询!微信tine-tine
2015-05-05 15:23
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第23楼

夏雨雪33

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从宝贝一出生,家长们就有一个心愿


希望孩子

可以快乐无忧,健康成长

更深一层,做父母的内心深处都有望子成龙,望女成凤的殷切期望



每个孩子都有属于他们自己成龙成凤的梦想~

每一位家长都想尽自己的努力协助孩子们,梦想成真。。。

而,现实中,在养育的孩子,实现梦想的路上我们遇到了一个又一个的考验,其中包括了各种成本。。。






以上数据仅供参考(未考虑发达地区消费水平)

   出处:http://www.360doc.com/content/14/0710/02/14985730_393311233.shtml


本帖子于 2016-03-08 13:51:51 被夏雨雪33编辑过
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2015-05-05 15:47
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第25楼

夏雨雪33

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粗略算一下以上成本:


图片7.png


把孩子辛辛苦苦拉扯到18岁,只是基本费用,未算更多额外支出,已经接近60万了,而对于孩子读大学出国留学庞大开支做好了教育金的准备了吗?




图片8.png




本帖子于 2016-03-08 13:50:56 被夏雨雪33编辑过
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2015-05-05 15:49
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第26楼

煞死桨

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多谢楼主分享了。

2015-05-05 23:48
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第27楼

绿萝小妞

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谢谢楼主
2015-05-08 12:44
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第28楼
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