【专业的事情让专业的人来帮你做】——保险相关知识分享(干货)-有问必答

feiying001

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                                                                        健康比保险更重要


       从注册篱笆到现在不知不觉马上要10年了,之前由于一些个人家庭原因离开了篱笆2年时间没有上来回帖以及更新(父亲心梗过世,母亲身体不好一直陪伴照顾),目前差不多忙好了,想着也应该回来了,父亲的过世以及母亲的健康问题给我感触很深。人一辈子,空手来,空手而去,赚再多钱也带不走,身体好才是最大的福气。而现在的我们都是在牺牲自己的健康,甚至透支生命在赚钱,或不注意身体健康,熬夜,不运动,吃各种垃圾食品。等到未来有一天,我们会付出相应的代价,再用大把的金钱去治疗疾病,买回健康。且治疗期间自己和家人的身心苦不堪言,这又何尝不是一场因果轮回?所以,钱很重要,但是绝对不值得牺牲它去交换。而肆意挥霍健康的年轻人啊,我们应该更加重视自己的健康,未来才不至于吃苦受罪甚至连累家人,而保险就是当风险发生之后的最后一道防线,不给家人增加负担。

      我们往往是到得病后才想到保险,但是那时已经晚了,没有一家公司会去承保一个立马会理赔的人,而健康时却永远想不到风险。我们处理的事情分为重要的事情和紧急的事情,如果不做重要的事情就会常常去做紧急的事情。 比如锻炼身体保持健康是重要的事情,而看病则是紧急的事情。如果不锻炼身体保持健康,就会常常为了病痛烦恼。又比如防火是重要的事情,而救火是紧急的事情,如果不注意防火,就要常常救火。往往紧急的事情给人的压力比较大,迫使人们去赶紧做,相对来说重要的事情反而没有那么大的压力,大多数人做事情都是以压力为导向的,压力之下,总觉得非要先做紧急的事情,结果就是永远到处救火,永远没有停歇的时候。买保险也是一样,大多数人只有碰到问题了才想起要买保险,但是保险和前面的那些事情不同,等你想补救时,已经来不及了,因为没有保险公司会愿意承保了。 
所以要做到未雨绸缪,必须为自己的家庭进行合理的保障规划,这样我相信大家的未来生活将按照各自所规划得一样幸福和美好。


健康比保险更重要,保险是健康的保险柜。保险不会改变你的生活,但是可以让你的生活不被改变。

不管你有没有保险,请先注重自己的健康

最后引用一段很短的视频,请大家换位思考



本帖子于 2017-03-18 20:33:37 被feiying001编辑过
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feiying001

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本帖子于 2018-03-13 13:05:30 被feiying001编辑过
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feiying001

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     现在保险公司太多了(大概100多家了),产品就册那更多了,不懂得绝逼看的一头雾水。保险水很深,绝对不能像买家电一样选大牌子。牌子越大广告费越高运营成本越高,另外考虑到市场份额和边际效应,产品不坑爹点怎么养肥一大帮人?比如某邦,同类产品比别人贵60%,东西还没人家的好。那怎么买?能不能买对绝对看你的运气,运气好碰到人品好的,不会有大问题,碰到运气不好的,轻则交点学费,买到不是最适合自己的产品,重的要理赔的时候赔不到。不是我吓你们,全国500多万保险从业人员,明年估计翻一翻,真正人品好又专业的有10%已经很好了,我觉得无是高估这个数字的,现在阿猫阿狗都来卖保险,以前还要代理人证,经纪人证书,现在都不用考试了,也不知道保监会帮人怎么想的。

我这里简单说个我看到的买保险最容易犯的错误:估计大家都想买到性价比高的保险,我就来讲讲这个性价比。首先,撒叫性价比?
举例:
ABC三款产品,30岁男,50万保额,20年交费:A产品保费18095元/年,B产品12450元/年,C产品7855元/年。哪个「性价比」高?是人肯定都选C款对哇?无告诉侬:A产品18岁以前保额翻倍,66岁可以返本,保障继续有效 B、C两则产品不返还保费,A、B产品身故赔付保额50万,C款身故不赔,身故只能退现金价值(简单来说就是你一共交的保费,根据年龄有很大出入,早期本都回不了,差不多60多岁后回本)呢?
现在觉得哪个产品「性价比」高?
如果无再告诉侬,C产品核保严苛,轻度脂肪肝加费30%,甲状腺结节直接拒保,A、B两款产品轻度脂肪肝可以正常承保,甲状腺只要甲功正常就能除外承保呢?
现在,觉得哪个产品「性价比」高?
再举个栗子:一件打底的T-shirt只要50元,一件羊绒大衣可能卖2000+,但没有人会说打底T性价比更高。为撒?因为,虽然都是衣服,但是用料和功能全都不同,不适用于简单对比。
可能之前你们在网上会看到过一些帖子,诸如:“我是如何用700元购买到100万重疾险”,“最划算的消费型保险名单,买到就是赚到!”,“精心挑选出来的X款长期消费型重疾险”。这些人会说,买「消费型」重疾险!「性价比」高!「划算」!然后放几个二维码或者产品链接,无外乎HK的纯重疾、Xx健康之享、XX随e保,X安e生保,X安尊享一生等等。
然而他们不会告诉你:
世上没有免费的午餐,高「性价比」的背后,往往是严格的核保风控。买这种产品之前,先看看自己的体检报告:BMI是否在正常区间,血压是否超过140/90,B超有无囊肿、结节,尿常规有无“+”。要填N多健康告知(叫侬通通隐瞒不要告知的侬就好跟她88了),三高超重还信心满满想保险公司随便挑的,或者网上直接投保的,****清桑早点困高,100%拒保,还终身留个拒保记录。另外网上直买没有任何专属服务人员,出险就要学着自己服务自己,虽然那时可能侬还躺在床上。投保时如果不留意忘记告知什么,理赔时保险公司会以没有如实告知为由拒赔,小问题或和理赔病症无直接关联的多数能赔(可能拒保需要打官司),大问题肯定拒赔(打官司要看两年不可抗辩条款具体分析了)。总的来说新的保险法是帮老百姓并且偏向老百姓的,只要不是蓄意隐瞒,基本都会赔,但是前提是你找的保险销售专业和人品好的前提下。我们的媒体在保险这块真心是很不负责的,大病保险没有媒体里报道的那么吓人,什么买了赔不到。媒体册那只报道拒赔的5%,赔了95%从来不讲的,这不是误导老百姓吗?自己可以网上查查数据的,单单一家中等排名的人寿保险公司去年都赔出去100多亿(现在100多家人寿险公司),还不算财险公司(车险什么都是,去年天津港就近100亿,单单一家公司就赔了46亿,结果老总都自杀了,是个老外,这种自杀属于寿险保障范围,保险公司会赔钱的,跑题了)
总结一句话:
买保险必须从侬额需求,预算,个人身体情况出发,单想简单的找一个「性价比」高的来买,本质上是将复杂问题简单化,就等着被我们这种卖保险的当韭菜收割吧。
另外,生日前投保的确会便宜点,年龄越大保费越贵。身体没毛病的,赶紧买大病保险吧,买好保险再去体检。没来得及买的先体检了的,如果体检发现异常,你买重疾理赔就有风险了(告知了保险公司可能责任免除或加费或延期或拒保,不告知视情况而定,不严重的打官司8成能赔,严重的赔不了),赶紧买个住院保险(过了1个月观察期能赔,也就是买保险后1个月后再去医院就诊,但就诊时千万别拿出之前的体检报告,就说哪不舒服再查一次这个异常项目),记得一定要过了观察期再去医院看病。最后,医保卡千万别借给别人看病(尤其是父母辈的老人),不然你以后想买也买不了保险了。上个月停售了很多产品,这个月会有很多新产品上线,费率要便宜个3~8%不等,到时大家可以等我的分析推荐。保险产品,尤其是保障类产品,未来保障内容和范围上一定会越来越好,费率越来越低,
但核保却会越来越严。

本帖子于 2017-04-12 20:25:04 被feiying001编辑过
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2007-12-06 13:05
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feiying001

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先来聊下中国的保险监管,很多人或多或少都听过“一行三会”,即央行,银监会,证监会,保监会。央妈就不说了,证监会一年365天被大家问候全家,也不必说了。银监会闷声发大财,四大行的总****,多牛逼也不用说了。保监会是干嘛的呢?这机构直属国务院(正部级事业单位,而央行是正部级副国级部门)。也就是保险公司,保险产品,保险购买销售消费理赔等等,只要是商业保险行为有关的都归保监会管。这里我就要说说牛逼的地方了,从偿付能力来看,中国是目前全世界上保险监管水平最全面最先进的国家之一,也就是说,我们在中国的保险公司购买和持有的保单是全世界所有国家中最安全的,接受了最全面的监管保护,大家可以绝对放心持有。根据监管要求,在每季度末,保险公司会通过建立相近的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事情都不会倒闭。换句更直白的话,天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试就代表它可以硬抗200年一遇的大灾难(汶川地震这种算是30-50年一遇,日本311大地震或阪神大地震算50-100年一遇,或者各种股灾),没有例外。举个栗子:如果把中国的C-ROSS比如WINDOWS10,你们美国现在使用的RBC保险监管架构差不多是WINDOWS2000最多带个SP4,而采用RBC类似架构的香港,新加坡,日本就更不用说了。另外如果偿付能力制度低于150%(买保险的时候有张纸要签名的,叫投保提示书,可以看下最下面的方框里的赔付率),保险公司就要开始紧张了,因为保监会已经瞄上你了,如果低于100%,保监会就会动用各种监管权利要求保险公司采取一切可行的方法尽快将赔付能力恢复到100%以上,这些可行方法包括但不限于:股东增资,暂停开放新的分支机构,暂停发行新保单,暂停销售占用资金过大的产品,卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等。
但万一真碰上了那0.5%怎么办?根据我国保险法,中国保险公司是允许破产倒闭的,但如果真有保险公司破产,我们还有保险保障基金来救场。万一真破产了,汇金公司大家晓得哇?证金公司晓得哇?虽然****但是很牛逼把?中国有个中国保障基金公司,由保监会,财政部和人民银行设立。在极端情况下,保监会可以指定已经破产的保险公司仍然后效的保单和保单准备金转由另一家或多家公司承保。直到目前为止,这家公司出手过2次,都是为了舒缓保险公司的经营混乱。一次为了新华保险,一次是为了中华保险。现在这个基金的规模已经近700亿,保金前几年觉得自己钱太多了,足够罩你们了,因此还特意降低了保金保费的缴纳比例,这保金哪里来的?每一张保单里会有很小的比例用来缴纳这个保险保障基金。所以现在弄放心了哇?在中国,人寿保险随便买那家公司都不会大问题。所以公司大小真心不要紧,根据自身情况,选择最适合自己的产品就可以了,就像弄刚额,仔细看条款就可以了。

本帖子于 2017-04-12 20:25:42 被feiying001编辑过
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feiying001

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未来保险产品,尤其是保障型的产品会越来越好,所以看到保险公司什么保障类产品停售不用理会,换个名字保费调整下会出来个更好的,费率更低的产品。那肯定有人想,那我慢慢等,等到后面更好的产品出来再买好了。但是有个很严重的问题,如今各家保险公司的核保很明显的越来越严格。以前可以承保的内容,现在都责任免除,加费甚至拒保。所以给大家个建议,一定要乘还没检查出问题前投保,不要拖,否则以后想买都买不了。为什么核保越来越严格?因为现在理赔越来越多,尤其是中国是个老龄化问题严重的国家。而且年龄越大,保费越贵,所以其实是一样的,而且没买前的风险全部自己承担,出了问题就悲剧了。买保险就是用你的小钱放到保险公司转嫁风险,以防出现风险后你的资产大幅缩水,解决你的现金流问题。但是大多数人都想不通这个道理,最好所有的钱全部放在投资收益率最高的工具上。理财最基本人人都懂的道理,鸡蛋放在不同的篮子里,但是有几个人做到了呢?比如A非常会炒股票,钱全在股票里,没风险万事OK,万一人出点问题了,这个中奖概率面前人人平等,哪怕A手里的股票只只涨停板,么现钞还不是照样得抛掉换钱看病?更别提到时割肉了。少缴保费那点钱不会让A生活质量上一个台阶,但是肯定能防止A因为意外或疾病资产大幅缩水。众筹轻松筹里的悲剧大家还看得少吗?看别人反正都是故事。话可能不好听,但都是实话,忠言逆耳利于行。

本帖子于 2017-04-12 20:26:22 被feiying001编辑过
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feiying001

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                                                                住院保险

我推荐几款我自认为很好的产品给大家参考
我推荐的每一款产品我自己和家人都投保的,需要合同样本和条款我都可以提供。今天推荐的第一款是一款住院报销保险:复兴永安的乐健一生住院报销保险




为什么推荐这一款?理由有几个:
1,理赔概率高:人这一辈子有可能不会得大病,但任何人都会住院,早晚的事情,这点大家认同哇?所以相对重大疾病而言,住院的概率高很多。所以我建议每个人都保个住院(会和公司已有的团体住院保险冲突,不能重复报销,所以有团体保险的看具体额度和情况而定)。尤其是首次(也就是你第一次买的时候)投保年龄为64周岁,所以老人也可以买,这点真的是要给这款产品点个赞。市面上对于老年人的产品几乎是空白的,除了老人意外险,老人防癌险(贵的要死保额又高不推荐)外,没什么产品可以购买。但是这样对于我们子女而言,就是很大的一块风险,大家都知道光靠社保是完全不够的。而我们父母辈根本就没有这么接触过保险,身上基本都是裸奔的,所以我们很担心自己的父母生病。这也是为什么我们为什么需要帮自己购买保险,一是不给我们的父母妻子或丈夫填负担,未来也是不给我们的子女增加负担。我这边只要是低于64岁的老人,我都建议他们子女赶紧购买一份这个保险,而且最近很多老人都理赔了,有肺癌的,有骨折的,还有脑梗的,年龄上去后这些理赔会越来越多。  
2,费率低:40岁无论男女计划3保费每年只需1211.1元,每年保额20万,交1年保1年,终身赔付额度为100万(官方原先是特别约定中写保证续保的,但后被保监会要求不能体现在条款中),最多保到84岁。同样的大病保险,20万保额,随便选择一款目前比较主流的大病险,缴20年保终身,40岁的男性要6940元,女性要5740元。这么比其实不太公平,因为前者是消费型,后者是返还型,而且住院是报销型(自己先垫付,出院后凭发票出院小结申请保险公司报销),后者是确诊就给付的(有些病需要先动手术后再给付,不需要出院)。这里的比较只是存粹按照每年的保费对比罢了,年龄越小差距越大,并不代表说住院保险比重大疾病保险好,举个例子,住院保险是饭大病保险是菜,一个管饱,一个让你吃得更好点,两者都各有各的特点和优势,但是从先后顺序上,我建议先住院再大病,或者同时补充,两者可以起到互相补充作用。
3,保障内容全面:只要是疾病或意外导致的住院,都可以全额理赔,没有免赔额,100%报销,很多市面上的住院报销保险都有1万的免赔额(如那个尊享e生),保额高达几百万,保费却只要三四百。有人说我不在乎那1万的免赔额,我只看中最高保额300万。所以说外行看热闹,内行看门道。你有仔细看过条款吗?他会告诉你那个报销范围不包括心脏支架,人工耳蜗,心脏起搏器,置换关节等手术植入器材和耐用医疗设备这些高额自费项目(只有一个靶向药物,可非社保靶向药物很多都是院外自购,没有医院盖章保险公司是不给报销的,因为这个费用是不在出院费用清单上的。当你需要医院盖章时你会发现医院死活不给你盖,我客户就碰到过),另外由于是网销产品,买的时候图的方便快捷,理赔的时候你会发现叫天天不应,叫地地不灵,因为是没有专属服务人员的,所有理赔都得你自己搞,哪怕那时你躺在床上,对不起,要么你自己,要么你家人学着怎么理赔吧。如果出点纠纷,铁定要骂娘了,保险全TM是骗人的...所以买保险,即使买对产品了,还要看是否找对人买的,不然后面也是一大堆破事,和装修一样,当需要维修时找不到人时那个无助,啧啧...
4,可扩展特需和手术植入器材:计划1是标准版,除了每天所有的费用报销外,每天还可额外补贴200元住院津贴。计划3是计划1的升级版,可扩展特需床位,也就是可以住特需病房,3人,2人或单人间,每天额外补贴1000元,这个和前面的200元是可以叠加领取的,也就是说如果你投保的是计划3,那么住特需病房的时候,每天额外补贴1200元,其它报销的内容是一模一样的。所以我建议大家都可以投保计划3,额外还会把手术植入器材额度从2万提高到4万,这2项的保障升级但总保费只贵了5%而已,绝对值得。需要注意的是,耐用器材计划1和3都不,只有计划2才保,计划2的保额翻倍,年报额为50万,终身赔付额度为250万,多了个耐用器材2万。一般来说保个计划3就可以了,经济实惠,但是具体还是因人而异的,只能说大多数人适合计划3。
5,理赔服务:所有医疗险最重要的是理赔,他们家理赔相当不错,我已经赔了差不多7个案例了,小孩,年轻人,老人都有,理赔都很顺利。投保后等待期1个月,1个月后住院即可理赔。理赔时只要把理赔申请书,原始发票,出院小结,住院费用清单,病例复印件,身份证以及银行卡复印件快递给我即可。



6,投保须知:夫妻一起投保有97折,孩子不能单独投保,最需要注意的是必须如实告知健康情况,由于理赔太多,现在超过54岁的老人投保必须自己先自费体检(今年1月1号实施的新政策),最高续保年龄为84周岁,也就是最大可以保到84周岁。可以附加门诊报销,年限额15000元,可扩展特需门诊和专家门诊。须在全国二甲或二甲以上医院就诊(区级以上),三甲更好,要注意私立医院不能报销。这个是中端医疗,不是高端医疗。
PS:有没有会有疑问,有社保为什么还要住院?引用个我这次的客户理赔案例


13.jpg

被保险人是个老人,投保的计划1,此次住院共花费16770.9元。上面统筹是医保中心直接扣掉的,也就是社保报销的部分,不需要我们支付的,一共是11892.56元。1000是住院5天的津贴,1400是住院7天的津贴,每住院一天额外补贴200元,是在报销基础之上额外的。客户实际自己支付2478.34元,其中包括了自负(社保内自负比例,社保不是100%报销,这个大家都知道吧?年龄越大报销比例越高,最高我记得是85%)以及自费(超社保部分,比如进口药自费药等等)2部分。全额报销基础上再补贴2400元,所以共赔付4879.34元。这只是一个很普通的案例,如果是大病住院,就绝对不是这个数字了,可报销比例也绝对没有那么多。当然也要看怎么治疗法,便宜有便宜的看法,全用社保内用药,那么报销比例肯定高,总费用便宜很多。但真要治疗好,肯定选择进口自费药,比如治疗肿瘤的靶向药,靶向药物(也称作靶向制剂)是指被赋予了靶向(Targeting)能力的药物或其制剂。其目的是使药物或其载体能瞄准特定的病变部位,并在目标部位蓄积或释放有效成分。靶向制剂可以使药物在目标局部形成相对较高的浓度,从而在提高药效的同时抑****副作用,减少对正常组织、细胞的伤害。接下来我给大家看看国内上市的靶向药物的价格:




new image - x3muh.jpg

今天就先推荐这一款,明天我再推荐一款重大疾病的,因为其实对于这些昂贵用药而言,投保重大疾病保险才更为合适。因为住院报销保险是出院后凭发票报销,也就是所有的费用需要你先行垫付,而重大疾病保险是确诊赔付甚至直付的,这样才能解决高额医疗费用的现金流问题。对于这款住院保险,有问题可以留言,我明天看到后会一一解答。


本帖子于 2017-04-12 20:32:46 被feiying001编辑过
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feiying001

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新保险法真的不用如实告知吗
《新保险法》被好多人拿来滥解释,其中也有一部分代理人用来诱导客户故意不如实告知,将来一定又会造成社会对《新保险法》的质疑,最终有可能又嫁祸在保险公司。
   作为保险经纪人我来谈一些局部性理解。
  摘关键性条款,为了解释清楚,分一下段,编号P1 P2,....:

P1
第十六条 订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。
P2
  投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。
P3
  前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
P4
  投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。
P5
  投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。
P6
  保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
P7
  保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
"
                 
第一
P1,P2,规定了投保人的义务,保险公司(即保险人的权利),这里不用多说。
P3 ,这一段是说,超过二年,保险公司不得解除保险合同,但是这里隐藏了两个情况

(1)    第6、7小句,“发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”,这里没有限制保险公司(保险人),是按原保险合同规定的保额赔付呢,还是按重新核算的费率来赔;

(2)    我的解释有待专业法律人士来求证一下。解除合同,在我们的理解中有3种情形,
A 投保时没有如实告知,投保时未告知的事项不会导致现在的保险事故,在旧保险法下,保险公司可以解除合同,但是如果重新按当时的情况核保,是符合承保条件的;
B 投保时没有如实告知,投保时未告知的事项直接导致现在的保险事故,但是如果重新按当时的情况核保,是可以承保的,可能是加费;
C 投保时没有如实告知,投保时未告知的事项直接导致现在的保险事故,如果重新按当时的情况核保,是绝对不可能承保的;

经过这几年的理赔案例(我自己客户也发生过一例拒赔案例,打官司后顺利理赔)

A情况,可以理赔

B情况,保险公司可能拒赔,但只要打官司客户会赢,最多补点保费
对于情况C,如果是2年内,保险公司拒赔,多数会退回保费。如果超过2年,保险公司会拒赔,打官司的话看运气,如果保险公司能够证明客户是恶意隐瞒的,客户60%可能败诉。但是如果客户只是疏忽,无意的,也就是保险公司无法证明客户是故意隐瞒,客户99%会胜诉。


我的客户案例:客户投保某康人寿重大疾病30万,因为本身有很多小毛小病,都全部告知,泰康安排客户体检,检查没问题后顺利承保。客户2年后查出甲状腺癌,但是保险公司查到客户2年前怀孕的时候曾有甲状腺钙化但是没有告知,遂以客户蓄意隐瞒为由拒赔。因为客户产后体检发现没有甲状腺钙化了,所以以为只是孕期问题,已经没问题了,所以就没有告知这一情况,而且投保时告知了很多别的健康问题,所以从这点上可以排除客户蓄意隐瞒,保险公司之后也进行了i体检,并没查出问题,所以更加排除客户蓄意隐瞒这一问题,但和保险公司沟通后无果,只能打官司,开庭前保险公司愿意调解,赔付27.5万元。客户由于不想打官司拖时间了,所以同意了泰康的调解,如果打官司,客户是可以全额获赔的。
第二

P7  “保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”
解读:    
   这里我们应该注意,保险责任中的一些规定,自然避开了隐瞒告知的法律风险,比如:“自投保之日,多少天多少天之后,首次出现之症状”,以及一些除外责任。 你买保险没有如实告知,但是,你看医生时必然要如实告知,所以曾经患过的疾病及出现的症状必然列出。
    所以,申请理赔时,该疾病不是首次出现的症状,理赔能顺利吗?不客观研究保险法,吃亏的还是自己--因为解除合同,可能还退保费,不解除合同又赔不到,岂不是很惨?退保,自己则要承担损失。——所以,不要到理赔时怪保险公司或保险法骗人,自己应从一开始就抱平淡之心,诚信做事。

第三

在第八章附则中
原文
"
  第一百八十五条 中外合资保险公司、外资独资保险公司、外国保险公司分公司适用本法规定;法律、行政法规另有规定的,适用其规定。
"
  执行中,"隐瞒告知"是否会与其他法律行政法规冲突,有人给出一个确定的答案吗?目前还没有相关案例。

最后
总结:
  买保险就是买保障,确定和安全是第一考虑的要素.
  如实告知,该体检体检,该加费加费,是对自己和家人负责任(目前的2年不可抗辩条款是完全偏袒客户的,在充分了解拒赔风险的前提下,有些情况还是可以钻钻空子的)

本帖子于 2017-03-18 16:01:00 被feiying001编辑过
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feiying001

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在接下来聊到重大疾病保险前,我先分享一些知识,大家看过之后相信就会改变一些观念,或者对于是否需要重大疾病保险这块有更直观的了解和认识。因为之前我推荐的一个住院产品,到现在一些尊享E生的住院险,保额高达300万,那我还买个毛的大病保险,应该够了呀。另外从普通并且常见治疗费用上来说,最大的一个费用是药品费(进口自费)。然而大多数保险公司住院费用报销的条款中有这么一条要求:见下图


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我当时碰到一个案例就是医院以没有药为由,让客户自行去医院旁边的药房自行购药。


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就是这个东西,但是很遗憾的告诉你,虽然有处方,但是没有医务章和医生盖章和证明,保险公司是不认的


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然后结果是医院不肯盖章,呵呵哒。


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像这种情况,保险公司就会说医院不配合他们也没办法,而医院说管我毛事,我没这个义务配合你写这些东西并且盖公章。我不是医生,当中的猫腻或者担责不担责大家去想吧。最终客户还是拖关系敲到章了,在中国最终想办成事情还是得靠关系,悲哀啊。
这还是有人服务有人沟通的情况下,如果是自己网上去买的那种尊享e生,有问题就得自己搞了,没人能帮你沟通,那效率想想吧,这点保费谁会理,那时真的叫天天不应叫地地不灵了。
经过这件事,我去目前网红的几家公司仔细看了条款以及电话咨询,发现除了永安的乐健一生外,众安的尊享e生,平安e生保,泰康的住院报销险对于非院外开的药品全部不能报销,只有永安的乐健一生,只要医生在处方上写上“由于医院无此药,建议病人自行去XX购买XX药品,下方注明需要的剂量,然后医生盖章,再去盖医务章(就是开病假单的那个章),永安就可以赔付,其它公司完全不赔付,盖这个章前所以要提前和医生打好招呼,让医生和医务室也沟通一下,就说保险公司报销需要,如果不盖章这个药就得自费的,如果医生配合那就没问题,不配合的话就得考虑是否用这个药了。
那医院为什么没这个药呢?为什么不盖章呢?我无意当中看到一篇文章,转给大家看看,但是大家不要再去转载了,仅作为内部交流,以下内容为几个医生的自述,图文说话:
就拿消化科常见的重症之一,上消化道大出血来说。经常要用到且疗效确切的药物是ppi类,而ppi之中,最好的就是进口药物”埃索美拉唑’。然后现在假装你是我们医院的医生,你再开药的医嘱项上输入asmiz.


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看到没有?红色表示缺药,没有这个药物的针剂,只有口服,what?呕血病人口服?自从这个系统以来这个药一直红色。那好,没有埃索美拉唑,我们退而求其次,就用“洛赛克”吧。


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好吧,又没有针剂,只有一颗红光闪闪的口服药,玩我吗?好吧,木有木有,都没有....
那好你说好为啥政府不进货?你看埃索美拉唑,现在药房卖到190元一瓶,每天2瓶就差不多400块,住院住个7天,每天用4瓶,单单这个药就药用近5600元。那好,假设你是医生,就算医院有货,我就问你敢不敢用,敢不敢?给你们看一组数字:


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记住,现在假设你是医生。这个数字代表什么?它表示我当月被扣30%的奖金。作为一名医生,这个是卫计委给你的指标,它表示基础药品占所有药物的比例,我们“喂鸡伟”规定我这个必须药到43%,药升高这个指标,2个途径:1是多使用基础药物,2尽量减少非基础药物,而埃索美拉唑和洛赛克没有一个是基础药物,所有ppi都不是基础药物,这个药物即使引进医院,对医生来说只能是灾难,因为用就表示要扣钱。你们有没有药用呢?有啊,国产药啊。几毛钱一瓶用过的人都说感觉挺不错不错,就跟没用差不多(杜蕾斯广告乱入)......
好了,现在继续来聊聊为啥这么好,医院却不引进,上面基药比是原因一,再聊聊原因2:


6.jpg
这个药占比,表示本宝宝当月奖金要扣掉50%。好吧,奖金没有了就算了,关键还要被鸡伟,是的,这次不是喂鸡伟,是鸡伟,我们档管纪律的机构,它要请我进去谈话。药占比表示药物费用占整个住院费用的比例,按规定我们可是药占比不能高于38%,现在好了,不但药多使用基础药物,药物占比又不能高,好好玩了。那么假设你是医生,要降低这个数字要做啥呢?2个途径,1,多做检查  2,少开药,只想用药而不做检查的病人都是耍流氓,你不是坑医生吗?什么,药用进口药物又不做检查?你确定要这么坑我吗?好吧,你不坑我,你逼喂鸡伟坑我,你逼鸡伟坑我.......
好吧,你问我有没有别的办法?有的,药物到外面买,算自备用药,不计入住院药费,这样你报销不了,但是我不用扣钱啊,关键是我又不会被鸡伟邀请谈话了。
另外,我知道你们最关心的,医生有没有收外面药店的回扣啊?我可以告诉你们,一般外购药物,我只建议药名,不指定药店,懂了哇?我义务帮人家赚钱,顺便让自己不被扣那么多奖金,但是如果指定你或建议你去哪买的,你懂的。
综上所述,从一个医生的角度来说,幸好医院没有这个药,要是万一有,这个月的奖金不是被扣50%,而是全部扣光。那为什么本宝宝被扣了呢?没办法,有时候有些病人病情重,刚好医院有好药,好药又贵,还不是基础药物,不是说救人一命胜造七级浮屠么?虽然你们对我们充满怀疑,充满恶意,随时准备拿刀砍我,可是我又确实不忍心看泥萌死去。怪我同情心泛滥咯,我自作孽咯,怪我当年填志愿的时候眼瞎,选了个专业叫临床医学......
当医生真的好累,即使碰到大多数患者和家属都很友好,旦总有那么个别讲话要录音,身上还随时带把刀的,据说这个季度,我们医院已经有60多个护士集体辞职了,看来我们医生也是时候跟上了。
因为药占比,太贵的药就不用了,或者让家属自费去外面买。因为药占比,本不该做检查的也要做了,本该做一项的现在要做两项。用检查费冲淡药物比例。
因为药占比,本不该做的治疗也要做上,什么微波治疗,红外照射,中药熏洗等,本来做一项的,也要做两项。用治疗费冲淡药物比例。
因为药占比,本该收入院的重症病人也不收了,药用多了还得扣大夫的,何必呢,转上级医院吧,再不行就去北京吧。
因为药占比,本该门诊治疗的轻病人都收进来了,多做几项检查,就当体检了,用不了几片药病就能好,还能降低科室平均药占比和平均住院日。
喂鸡委才不管你能不能把病治好,人家只看药占比,平均住院日。
医保中心不管你疗效如何,用药怎么精妙,只看你有没有多花钱,乱花钱,多了就从大夫那扣回来,普通医保患者用了干部医保的药,这不乱用嘛,扣大夫钱吧,让你下次还敢乱用。


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看完上面这些,我相信大家已经有答案了。所以商业重大疾病保险,是确诊赔付而不是出院后报销的。你投保的时候买的多少保额就赔多少保额,不需要发票,而是只要确诊(每种疾病都有不同理赔标准和要求)就赔,比如癌症是(门诊病例即医保本,诊断书和病理报告)。而住院报销类保险,是你出院后再提供相应单据保险公司根据你的实际费用进行报销,最大报销额度除去住院津贴后不会超过实际花费额度。所以如果是符合重大疾病的情况,以上面案例为例,如果客户当时投保50万大病险,住院10天,假设实际花费5万元。那么确诊后就能直接赔付50万,看多看少保险公司都不管。而如果客户投保的是住院报销险,同样5万(假设统筹3万,自负部分6000元,自费部分进口药14000),院外购药,处方单上盖章情况下,实际最多赔付6000+14000+2000(住院10天每天200元津贴),共22000元。如果处方没有拿到医院盖章,那么只能赔付6000+2000共8000元。期间所有的治疗费用都需要自己提前垫付,有些理赔快的话在治疗过程中就可顺利理赔到账。
所以总的来说,就医疗理赔而言,其实最好的是直付。本想今天就介绍一款直付型重大疾病保险的,但是由于时间关系,来不及码字了,明后天我再介绍。所谓直付,就是保险公司和医院直接结算的一种支付方式,对于客户而言在治疗过程中完全不用担心费用问题,一分钱都不需要出,医院会和保险公司直接结算。
欲听产品如何,请待下回分解。

本帖子于 2017-04-12 20:39:24 被feiying001编辑过
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我觉得最好的医疗方案是我自己命名的“三刀流”方案,我等下会一个个介绍,住院是第一刀,接下来是第二刀,普通重大疾病,第三刀是海外i就医(大病)
第二刀:重大疾病,也是市面上现在最多最复杂最难搞的险种,它对于专业知识度的要求可以说是最高的。专业知识分为几方面:
1,核保知识:了解各家公司对于常见一些疾病的核保结果
2,产品专业知识:了解各家公司的疾病病种,详细条款,费率,保障内容,范围,也就是无视健康等具体情况下的绝对性价比
3,理赔服务知识:知道每家公司理赔时需要的不同材料以及详细要求,每家公司理赔审核相对松或服务比较好,还需要特别注意的理赔要点(比如客户血管堵塞,条款上注明要开胸冠状动脉搭桥的,结果只是做了支架,这个没轻症保障的产品是不赔的),还有如心肌梗塞了千万不要拖,有时胸痛就是发病症状,但是老人不知道,就拖着不去看,因为过会儿可能就不疼了,这时需要立即去医院测试心肌酶谱指数,而不是过了24小时后再去检查,这个指标是申请理赔关键指标,如果没检查那个只是听医生说是心肌梗塞直接申请理赔,保险公司不赔的。又有如某些公司理赔很垃圾,态度差,有些公司理赔很人****很好,这些都是选择投保哪家公司产品的必要参考因素。
所以,投保重大疾病,只是单单看产品是不够客观,不中立,不专业以及不全面的,这样直接挑产品你会挑花眼,看这个挺好,看那个也很不错,然后比费率,比保障范围,比病种,比赔付次数,比返还,比公司,等等。。。这个就有点瞎子摸象的感觉了,最终买到的产品很可能不是最适合自己的。所以,没有完美的产品,只有最合适自己的产品。比如我后面会讲到的海外医疗,总的来说除了需要出国外,没有任何缺点了,可以说是完美。但是就像我说的,没有完美的产品,只有最适合的产品。对于一些敏感的职业,比如公务员(党员),要出国不是像我们老百姓一样那么简单容易的,像他们就不太适合这种产品。包括一些老人,对于国外就医非常排斥,讲究叶落归根死也要死在居住地的那种,你也是没辙的,不可能硬逼啊,对吧。跑题了。


接下来分析点评下市面上比较主流的一些产品,可以分成几类(防癌险不在此比较表内,因为只保癌症太针对性并且有很大的局限性,并不适合大多数人投保):而我全部以楼主以及其老公的年龄性别为例做对比分析,即缴费期20年,保障终身,保额10万为例,如果要30万保额那就直接保费乘以3,50万就是乘以5即可


终身重大疾病保险=终身寿险(返还保额)+重大疾病(消费型) 如:10万终身大病保险,每年交3000元,交20年,保终身,期间大病或身故赔10万(不同大病多次赔付或只赔1次),所谓返还,也不是返给被保险人的,而是被保险人身故后给到指定的受益人
代表产品:同方全球康健一生(多倍保),天安人寿健康源2号,华夏常青树和健康人生,平安平安福,工银安盛御享人生,友邦全佑一生,泰康人寿乐宁重疾,太平康颐金生等

两全型重大疾病保险=两全保险(返还保额或保费)+重大疾病(消费型) 如:10万两全大病保险,每年交3500元,交20年,保到70岁,期间发生大病或身故赔10万(只赔1次),如果期间没发生大病,70岁的时候返还保费或保额
代表产品:中荷一生关爱,安联安康福至,新华健康无忧B,泰康乐福2014,幸福祥鸿,中国人寿康宁计划2013,友邦守御人生,PICC人保健康一生无忧
定期消费型重大疾病保险=消费型定期寿险(无返还)+重大疾病(消费型),如,10万定期大病保险,每年交1000,交20年,保20年,期间发生大病或身故赔10万(只赔1次),如果期间没有发生大病也没有身故,20年到期后无任何返还,也不退保费
代表产品:PICC人保健康关爱专家,人民人寿静心优选(网红产品),同方全球【明亚优选】保障计划等
纯消费型重大疾病保险=重大疾病(消费型),如,10万消费型大病保险,每年交2200,期间发生大病赔10万,交20年,保终身,期间发生大病赔10万(只赔1次),如果期间身故,无赔付,终身到期后也无任何返还,但是可以提前申请退保领取高额现金价值(BUG)或无任何现金价值
代表产品:弘康人寿健康一生A款,瑞泰成长卫士(小孩子必买),PICC人保健康守护天使特定少儿疾病等

1,纯消费型类产品,推荐产品:
A,弘康人寿健康一生A款:男40岁年保费2243,女39岁年保费1766
身故责任:无
等待期:180天
核保难度:严格
理赔难度:普通~严格
重疾责任:50种大病赔付10万(只赔1次)
轻症保障:15种轻症,确诊额外赔付3万(不同轻症可赔付2次)
豁免功能:轻症或大病可豁免保费
绿色通道:无
产品分析和点评:便宜就2个字,我只说一次。市面上99.9%的重大疾病产品都是带寿险责任的,也是就是说如果你挂了,保险公司也是要赔钱的,但这款产品是个例外,它没有寿险功能。直接见上面介绍目前费率最低的纯消费型重大疾病保险,保险业内内勤以及外勤购买最多的产品之一,它的最大缺点也是它的最大优点,缺点是没有身故保障,优点是太便宜了。而就因为没有身故保障,所以才便宜。通俗的说,这个就是去除了所有包装外壳的批发产品,白菜价,要实惠的话非这款莫属,因为有很多人是只要单纯大病保障而不要身故保障的,而且还破天荒的保障终身。单买这款是可以,但需要另行补充足额意外以及定期寿险,别怪我没提醒过你们。当然有一类人不用买意外和定期寿险,上无老,下无小,无老婆,那是可以不用买寿险了。另外此产品最大的闪光点,如果被保险人挂了怎么办?不用怕,你可以直接线上退保,对的,你没听错,不需要本人去柜台退,而是可以线上操作退保,而要退保也是被保险77岁后的事情了,那时现金价值最高,几乎可以拿回你所有交的保费。现金价值这点在合同中会体现,而线上退保的确是开创了业内先河了,大多数保险公司退保都必须本人亲自去柜台办理,稍微好点的可以委托经纪人办理。弘康更牛逼,直接网上任何人都可以操作,只要提前记好账号密码就可以。但是不排除政策风险,哪天保险公司改运营规则,那就呵呵了,所以也是有一点不确定因素存在的。如果未来哪天改了,要本人退保,就很尴尬了,因为照道理你是身故,赔不了钱,保险公司是没有理由退现金价值给你的,除非本人健在本人自己申请退保。但是由于线上退保这个BUG一样的运营规则存在,现在这款产品是神一样的产品,绝对的BUG产品,官方未来是否会修复这个BUG,我们不得而知。不过投保的人都是抱着赌一把的想法去购买的这款产品,因为合同中体现的现金价值的确很高。


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2,终身型重大疾病保险,产品推荐:
A,天安健康源2号,男40岁年保费4473,女39岁年保费3849元
身故责任:赔付保额
等待期:90天
核保难度:普通
理赔难度:普通
重疾责任:105种大病赔付10万(只赔1次),18岁前儿童确诊赔付20万(双倍)
轻症保障:50种轻症,确诊额外赔付3万(不同轻症可赔付5次)
豁免功能:轻症或大病或身故可豁免保费
绿色通道:有
产品分析和点评:保障全,包装精美,对应保费很贵。最大的诱惑其实是保费返还,前提是你能活到77岁,所以买了这款一定要努力活下去,活过77你就赚了,没活过你就输了,相对大人而言,更推荐孩子投保。尤其是这150种病种基本涵盖了整个儿童重大疾病理所有的病种了,而且一旦18岁前的孩子发生大病赔付,是赔双倍的,差不多的钱但是可以保双倍保障,66岁还能返还,何乐而不为。但是就保障而言比较有用的是轻症病种,高达50种,很多重大疾病轻症涵盖的病种只有15种左右。但也不是多就一定好,比如里面有一个叫做微创冠状动脉手术,微创冠状动脉搭桥手术和冠状动脉搭桥手术还是有一定区别的。整个手术的发生率要比冠状动脉搭桥手术要低一些。所以有心脏家族病史的不建议选择这款产品。最后,66岁后,也就是在晚年的时候发生重大疾病,它的保额会增加20%。它的轻症是分组多次赔付,最多可以赔付5此,每次赔付30%,比市场上同类产品要多赔10%。这款产品还有绿色通道功能,如果确诊大病,可以安排三甲医院就诊,这个服务在国内还是比较有用的,因为大的医院没关系的情况下是没床位的,有了这个绿色通道功能就可以通过保险公司的“关系”安排医院床位,但是需要些时间,不过肯定比没关系的要好,至少等几天能住进去。没关系等再久都不一定近的进去,只能急救大厅,或者留观病房,条件很差很差,医生也每天轮换,不利于治疗。这个产品适合什么样的人群呢?我一定要活着能拿钱的,看重保费返还的,没发生更显自己可以用到这笔钱的土豪,还有就是小孩子。
B,工银安盛御享人生,男40岁年保费3350,女39岁年保费2790元
身故责任:赔付保额
等待期:90天
核保难度:严格
理赔难度:普通~严格
重疾责任:80种大病赔付10万(可赔3次)
轻症保障:30种轻症,确诊额外赔付2万(分4组不同轻症可赔付3次),每次间隔赔付180天(业内最短)
豁免功能:轻症或大病或身故可豁免保费
绿色通道:有
产品分析和点评:最新产品,核保严格,但理赔条款很人性化。如:上面提到的每次间隔赔付为180天,业内最短。如约定被保险人等待期首次发病的理赔状态,没有约定等待期内客户发生重大疾病的理赔状态。等待期内,不行发生约定的重大疾病保障种类之一的,本合同将该项(非该组)疾病保障责任除外,合同继续有效,而非终止合同!(其它公司直接拒赔后退保费,老子不保你了),而这家公司只是把这个疾病除外不赔,其它的我还是会赔的,相当人性的条款了。疾病种类分组,30种轻症和80种重症疾病分别分为4组,每组赔付1次,最多赔付3次。分组保证了客户利益,因为赔付率比较高的疾病均匀分布在了不同的组别理,非常人性化。绿色通道这块,是他们比较强的地方,因为股东牛逼,大股东工商银行,持股60%,二股东法******盛集团,持股27.5%,中国五矿集团,持股12.5%,他们家的绿色通道可以说是国内最好的了,医疗资源涵盖21省,580多家三甲医院,15000多名副主任以上医生,六专五访通海外。可以这么说,就理赔条款和内容上来说,这款产品是最人性化的一款产品了,费率也很有竞争力。


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C,同方全球康健一生(多倍保),男40岁年保费3470,女39岁年保费2780元
身故责任:赔付保额
等待期:90天
核保难度:简单~普通
理赔难度:简单
重疾责任:80种大病赔付10万(分4组可赔3次),每次赔付间隔180天
轻症保障:28种轻症,确诊额外赔付2万(分3组不同轻症可赔付3次),每次间隔赔付180天(业内最短)
豁免功能:轻症或大病或身故可豁免保费
绿色通道:有
产品分析和点评:工银安盛推出前我认为综合性价比最高的产品之一,我自己也是投保的这款前身产品,但不是多次赔付的,产品比较像天安健康源,但是没有保费返还。这是产品买的早的弊端,未来产品会越来越好,但是我们不可能不考虑风险刻意去等着。因为不知道哪天自己体检会查出什么问题,如果那时查出问题,产品再好也白搭,看得到吃不到更郁闷,所以我个人是不建议大家去等产品的,时机合适就入手,以后看到好的有能力就增加保额,没能力也不用管,保险只是灭火器罢了,你有钱或者在意这方面风险可以不断更新,加保。对于普通人而言,买好能用就行了,不用因为看到新产品比老产品好特意更新换代,个人更建议加保,保额够的前提下就不用去动。如今这款产品费率和工银安盛几乎一样,但是从条款和保障内容上,工银安盛更胜一筹。但是从核保和理赔上,同方服务非常好,这个就是外资:公司的优势了,服务绝对比中资公司要好。所以如果身体很好没问题,可以选择工银安盛,如果身体有点小问题的,担心理赔的,可以选择同方全球,中规中矩。同方其实蛮悲剧的,每次都被同类产品压着打,比如中意的一生保,华夏常青树,天安健康源,如今又跑出来工银安盛的御享人生,让我感觉产品上一直是万年老2的地位,这些公司的服务我体验下来同方给我的感觉是最好的,而我又相对看重后期服务,当时又没有那么多好产品,所以选择起来相对简单很多。


3,两全型和定期消费型我觉得没有什么特别有竞争力的产品,又如PICC人民人寿静心优选,虽然便宜但是服务实在是无力吐糟,早期我卖了无数,现在基本不再推荐了,真是没有利润就没有服务,如果想被气死可以去尝试,我一把年纪受不了了。如今产品非常多,而且每个都有特色,如果一定要选择,我会在弘康,同方和工银安盛里选择,至于看重哪方面,就可以选择哪款产品,实在无法决定的,3家公司一起投保也是不错的选择,但是绿色通道就享受不到了。弘康没有绿色通,同方和工银安盛我记得都是要投保30万保额以上才有这个绿色通道服务。如果是只考虑大病的治疗费用,建议保额是30-100万,具体保额看自己预算了。如果是30万保额,预算有限,那就全部投保弘康,如果是50万保额,可以选择30万同方或工银安盛组合20万弘康,如果是100万保额,我建议50万同方或工银安盛组合50万弘康。这一切的前提只是治疗费用,其实更吓人的是后面的营养费,疗养费,收入中断的补偿,这块目前也只有土豪买得起,但是真土豪估计也不担心这部分费用,如果要补充,就通过弘康来,起到最大的杠杆作用。
好了,第二刀就分析到这里,明天接着写第三刀,也是我觉得是真正意义上最好的重疾险的海外医疗:MSH万欣和的海外重症医疗保险计划。



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耆宝的快乐

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因为感性所以选择了这个感性的行业。有人的不理解是因为他们听到多数是别人的故事,不能去改变所有的人,但是至少会用全部的能力去给限有的最好的。
2007-12-17 00:46
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下个月马上要出2款非常不错的产品,一款是孩子可以单独投保的高端医疗险,另一款是无分红的保证领取型养老年金(收益率非常高),大家拭目以待。

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