重疾分不分组和我有什么关系?

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Tiddler晨

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保险配置的入门级配置,健康险的黄金搭配,重疾险加医疗险。

市场上的重疾产品那么多,我该怎么选?

经纪人给我推荐了好几款重疾产品。

除了关注保额和要交的保费之外,产品的责任该怎么去辨别呢?

今天我们说说,重疾产品里最常见的疾病分组和不分组的区别。

【先讲讲什么是分组?】


分组主要就是指重疾险会按照疾病的种类来划分2~N组,每组重疾险只能赔付一次。赔付之后整组的疾病责任自然就没有了。

举个例子,A产品涵盖105种重疾,规定总赔付次数为5次。这些重疾分为了5组(ABCDE),若被保险人罹患了A组中的重疾,那么在赔付过后就只剩4次赔付机会了。但是A组剩余的重疾是不能在赔付的,另外4次赔付机会只能在BCDE这四组中才有效。

【间隔期】:


而且每次赔付会有一定的间隔期,这个根据产品设计,有一年,365天,3年甚至比较坑的会写5年,提醒消费者也要关注这个时间。肯定是间隔期越短对我们的保障越充分。

【不分组】:


顾名思义,疾病不分组产品就是指疾病在该产品中没有分组的,不分组还可多次赔付,这么看来,岂不是比分组型的要好很多吗?

图片

【那到底分组和不分组哪个更好?】


首先,单次赔付的产品是没有分不分组之说的。从2016年开始,我国市场上才开始出现多次赔付型的重疾险。

分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率;而不分组,则是为了提高自身的赔付概率。

市面上较为常见的分组一般是3~4组,其中,将恶性肿瘤与重要器官相关的疾病会放一组,心脏类疾病一组,神经系统疾病一组以及其他疾病一组。

这里需要让大家明白一个非常重要的关键点,那就是要看产品的6种高发重疾(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、重大器官移植术)是如何划分的!

重疾险理赔中,6种高发重疾的理赔率占所有重疾理赔率的85%以上。市面上大多数的重疾分组产品都不会将这6种高发重疾独立分组,而是将其中有关联的放在一组里。


举例:A产品分4组,C组的急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术都是冠心病引起的重疾,为了降低二次理赔率,将这两种高发重疾都放在了一组里。



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举例:B产品分5组,恶性肿瘤单独一组。这么来看,相比较A产品,发生二次理赔概率会上升,这点上来说,会比A产品更好一些。

产品应该怎么选?


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现在市面上出现了很多可赔付5次、6次,甚至7次的重疾险,但这其实是保险公司为了降低赔付率从而做出的选择。赔付次数2~4次最佳,次数太多并无太大的实质意义。

虽然不分组的会比分组的赔付概率高,但是相对产品的费率也会比分组的产品高。相比较而言,分组型的性价比会更高一些;这个因人而异,客户的感受和选择作为最终标准。

最后,建议大家早投保,投保越早,费率越低,选择产品的余地很多。若年过40了再来投保,费率高且不说,还可能因为身体情况愈下,从而影响核保结果。


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2021-01-11 13:12
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