香港保险的利弊

标签:

保藏湾

注册日期:2019-02-08

来自:未知

工分:9

] 发送悄悄话







香港保险近几年正日益吸引国内中产阶层的目光,成为一项日益为人所接受的风险保障和投资理财的路径。仅20181-9月,内地访客新单保费就达到了341亿港元,占到香港整体新单保费的28.3%。其中最受欢迎的依然是重疾险和终身寿险,按件数算,两者合计占到了总件数的90.4%






按保费算的话则是注重传承和理财的终身寿险和万用寿险首年保费占比达到了69.3%,重疾险则以13.6%的占比位列第三。反应了部分中高收入人群以香港保险作为理财渠道的现实。

随着香港保险日益受到热捧,各种非议也接踵而至,特别是国内传统保险代理人多会举出各种负面案例说服客户不要购买香港保险。那香港保险到底值不值地购买,有哪些风险需要注意呢?就让保藏君来为各位仔细分析一下吧。

香港保险的优势主要有以下6个:


保费低

简单的说在同样的情况下,香港的保险价格(费率)可以比内地保险品种低30%左右。以最直观的定期寿险为例

决定一款保险的保费高低(费率)的主要是赔付概率(死亡率、重疾发生率)、费用占比和预期投资收益。简单的说赔付概率越高、费用占比越高则保费越贵,预期投资收益约高,则保费越便宜。香港保险之所以便宜是因为在这几项上都占有优势。

首先从赔付概率来说,保险公司一般会用所在国的生命表作为计算依据。目前国内保险公司普遍使用的是2013版的生命表,而香港保险公司则是使用香港的生命表。由于香港是世界上寿命最长的地区之一,香港生命表的死亡率和重疾发生率一般是大陆同年龄组的70%,这一根本性的差别决定了香港的保费一定会比大陆便宜。


其次投资收益高,风险贴现率低。保险资金放到保险公司并不是简单的被存在银行,而是会被保险公司拿来投资。香港是全球金融中心之一,保险公司可以进行全球资产配置来获取收益,分摊风险,而不用担心会出现安X的问题,获利空间远超国内保险公司,投资环境波动更小。香港保险公司的风险贴现率一般在7%-9%,而国内保险公司一般在11%-12%。这也使得香港保险公司在定价的时候可以给出更有竞争力的价格


第三费用占比低。从1841年香港第一家保险公司建立至今,香港保险业已经发展了178年。从1898年签发第一张寿险保单算起,也已经经过了121年的发展。反观国内保险业从1982年恢复人寿保险业务以来,只经历了30多年的发展,在业务精细化管理与香港保险同行比还有很大提升空间。

加之香港保险行业16.5%的所得税水平也明显低于国内25%的水平,这进一步为香港保险的费用优势提供了基础。

投资回报高

大陆分红型保险产品,年金险等,依照保监会规定预定利率只能是3.5%,可以视公司经营情况最高上浮15%,也就是顶格收益率是3.5X1.15=4.025%。这也是大家在购买国内保险时经常听代理人提到的“收益率高达4.025%”的由来。但请注意这是按照现金价值来计算的,并不是按照你所交保费来计算的。以大陆某保险公司2019年开门红产品X享人生为例,年缴费10万,来向大家说明现金价值和保费的差异(下图)。现金价值低也并不都是坏事,说明保障高,但在谈论投资的时候就不划算了。因此国内保险公司一般都以年金险捆绑万能险的方式来拉升收益率,目前以X安的2019开门红产品金X,来说,万能账户的实际收益率能达到5%左右。

香港保险的一大优势就是不受利率上限的限制,各公司可以根据自己的投资情况给出自己的投资收益。以香港热销的友记的充裕未来3,保记的特级隽升2以及富记的盛世传家宝2,在30年的长期投资期上,复合回报率均能超过5.5%,如果考虑万能以及连投,投资回报率就更高了。


可保费融资(Premium
Financing

香港保险的另一个显著的投资优势是可保费融资。保费融资简单的说就是借银行的钱,加杠杆买保险。投保人向银行贷款购买保险合同,投保成功后保单将作为放贷的抵押物由银行保管,直至贷款还清(类似于贷款买房)。这比较适合在购买大额寿险的时候使用,特别是趸缴的情形。银行一般能提供首年现金价值的90%作为贷款额,考虑2.5%的贷款利率的情况下,以5年收益率计算,大致可将保单的收益率提升1.5%


货币优势

香港的保单可以美元或港币计价。从高净值人士的视角来看,资产的全球配置是为未来做打算、用以保全资产的手段之一,因为他们将来可能面临移民/婚变/庞大的税务/子孙挥霍等问题;从中产阶级的视角来看,投资一部分海外资产是使资本积累更快、分散人民币通胀压力的方式之一,因为他们可能有子女海外留学/海外就医/工作(工资)遭遇瓶颈/家庭责任重大等问题。配置一部分美元资产是非常合理的选择。


条款更有竞争力

香港保险在保障条款、免责条款以及特色服务条款等方面均更有竞争力,并有多种创新。

香港保险在重疾险保障条款方面多有创新,领先内地保险业1-2年的时间。目前重疾险中非常流行的多重赔付概念就是香港保险首创。并且目前已经进化到无限次赔付(中意无限保),癌症1.5年间隔赔付(爱护同行)、1年赔付(加裕智倍保2)、未出生婴儿投保(加裕智倍保2)以及呼吸系统额外赔付(守护168 II代)。并且香港重疾险一般都带有首10年甚至首20年保额赠送,高的可以达到原保额的80%(守护168 II),而这些赠送的保额在赠送期满后还能转化为一份重疾或寿险,这是内地保险目前还不具备的。

香港保险免责条款更宽松。尤其是定寿产品,香港的定寿产品免责一般相对简单,一般只有一条:一年内自杀不赔。而内地定寿的免责条款一般较多,多的可达到7条以上。保藏君在下面为大家提供了两款目前热销的内地定寿产品的免责条款,可以比较一下。

香港保险的保额限制更少。以儿童意外险为例,按保监会的规定,10岁以下儿童身故保额不能超过20万人民币,10周岁-17周岁身故保额不能超过50万人民币。也就是说,即使购买了高额的意外险保障,但是超过限额的部分,仍然是的不到赔付的。50万的身故保额对于中产家庭可以说是杯水车薪。而在香港购买保险就没有这些限制,可以满足客户的需求。

在寿险免体检额方面,香港保险也更有优势。内地一般定期寿险免体检额在300万左右,而香港保险的免体检额高的可以到130万美元。

香港储蓄险的服务条款也更具特色,有颇多创新。目前香港市场的储蓄类终身寿险都支持跨代传承,一般都能保到被保险人128岁左右,甚至有的支持无限变换被保人,可以永续传承(盛世传家宝2代)。在领取保险金的时候也融入了信托的特点,支持受益人按月、季、年来领取赔偿金或退保金,使得人寿保单的传承特性得到更大的提升。


理赔简单

香港保险实行严进宽出,理赔容易。并且不需要亲自赴港理赔,只需要邮寄理赔资料就行。


说了这么多香港保险的优势,保藏君也为大家梳理一下目前香港保险相较内地保险的主要劣势,方便大家权衡和比较。香港保险的劣势主要有以下四个:

需亲赴香港

购买香港保险的一大劣势就是必须亲自赴港购买。在这点上目前是没有任何可通融的余地的。除了未成年的被保人不用赴港外,成年投保人、被保人均需亲自赴港签约。也只有在香港签署的保单才是合法有效的保单。但也不用担心,关注保藏湾公众号,我们有完善的解决方案。


汇率风险

不论购买的是以美元计价的保单还是港币计价的保单,在目前的联系汇率体制下,其实是一回事。因此美元未来的走势到底如何就是香港保险特别是香港理财险的一大风险。而美元的走势也就是美国的走势。保藏君也没有水晶球,但我觉得在未来数十年内美国一蹶不振的概率还是不高的,作为资产配置的一部分,美元资产的风险并不高。


资金来往障碍

香港保险被诟病最多的一条也就是保费缴纳的麻烦,特别是在银联卡受限以后。不像购买内地保险,续缴保费可以直接网上支付。香港保险的保费缴纳涉及到换汇和外汇出入境的问题。而理赔款如何汇入内地也存在很多讨论。简单的说在目前每人每年5万美元的换汇额度下,用于支付香港保险的保费对于99%的客户都已经足够了。

而收取理赔款,如有香港账户是可以直接汇入香港账户的。保障类产品的理赔款汇入内地银行账户是完全没有问题的。而即使不汇入内地,直接使用香港的银行卡在内地刷卡消费也是完全没有问题的。

因此强烈建议香港保险的投保人开设一个香港户口。目前个人开设香港户口也是越来越难,不过不用担心,保藏湾提供一站式服务,帮你解决后顾之忧。


核保严格

与内地不同,香港遵循最高诚信原则,受保人需要尽无限告知的义务。也就是说受保人需披露与保险相关的所有过往的健康问题和医疗记录,以便代理人向保险公司做出详细的申报。在投保的时候,香港的保险公司会无条件相信受保人所说的一切内容,并对客户申报的内容给予相应的投保结果,如较常见的“加费”或者“部分除外”。这样做虽然提高了投保的门槛,但是从一定程度上也是为了理赔的顺利、快捷和高效。

与之相对是内地投保的有限告知,客户在投保的时候,客户只需要回答保险公司提出的问题,而不需要就保险公司没有提出的问题作出回答(问啥答啥,没问则保持沉默)。

这两者看起来很简单,但是在理赔的时候存在明显差别。基于有限告知,保险公司如果没有问到,客户可以不回答,理赔的时候,如果客户是因为没有问到的疾患情况理赔,即使在投保的时候客户有隐瞒,保险公司也不能以客户违反最大诚信为由拒绝理赔;但是如果是无限告知义务,保险公司就可以以违反最大诚信为由拒赔。前段时间被作为香港保险理赔难典型的海港城事件就是一起典型的违反最大诚信被拒赔的例子。感兴趣的读者可自行搜索。

综上,香港保险在诸多方面较内地保险都有一定优势,且这些优势在可预见的未来都不会改变(死亡率、投资便利性等),对于想适当配置美元资产,为家庭配置更周全的保险保障的中产家庭比较合适。事实上,保藏君建议个人收入在25万人民币以上的个人可考虑香港保险,这部分人群既有足够的资产实力值得付出额外的时间和精力来购买香港保险,也更需要对资产进行多样化的配置。


最后当然别忘了找一个靠谱的保险经纪人帮您设计方案,完成整个投保流程,并提供后续服务。有问题就请联系保藏君吧。


欢迎关注公众号:保藏湾,为孩子提供一份保障
2019-02-25 23:46
引用 |  只看此人 | 
楼主

保藏湾

注册日期:2019-02-08

来自:上海

工分:10

] 发送悄悄话

有问题欢迎咨询哈
欢迎关注公众号:保藏湾,为孩子提供一份保障
2019-02-26 11:21
引用 |  只看此人 | 
第1楼

保藏湾

注册日期:2019-02-08

来自:上海

工分:11

] 发送悄悄话

占位贴先
欢迎关注公众号:保藏湾,为孩子提供一份保障
2019-02-27 16:46
引用 |  只看此人 | 
第2楼

保藏湾

注册日期:2019-02-08

来自:上海

工分:12

] 发送悄悄话

保藏湾提供全流程免费的香港保险购买咨询服务,欢迎联系
欢迎关注公众号:保藏湾,为孩子提供一份保障
2019-03-01 14:46
引用 |  只看此人 | 
第3楼

保藏湾

注册日期:2019-02-08

来自:上海

工分:13

] 发送悄悄话

保藏湾提供全流程免费的香港保险购买咨询服务,欢迎联系
欢迎关注公众号:保藏湾,为孩子提供一份保障
2019-03-05 11:14
引用 |  只看此人 | 
第4楼
共1页 1
快速回复
你需要登录后才可以回贴 登录 | 注册