【香港保险科普】理财规划师为你分析:重疾险、储蓄险及家庭财富规划

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香江小子

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【每日分享】2018/08/21

如何选择多重理赔型产品?


多重理赔的重疾是一个趋势,根本原因在于:


随着医疗技术不断进步,重疾治愈率不断提升,重症不再是“不治之症”。


在首次重疾赔付之后,如果进行积极治疗,未必会直接导致身故。然而,由于曾经罹患重疾,保险公司不会再次接受投保。


因此,保险公司会推出不同类型的“多重保障”产品。在单次保障的基础之上,增加一些保费,获得更多的保障。


目前市场上主流的“多重保障”产品,主要分为两类:


1、分组型多重赔付,每组分别享有各自的保额。


例如某种类型的多重保障,设6个不同组别,其中癌症组别、心脏组别和神经系统组别享有多于一次的保障,其他组别各有一次保障。


T2.JPG

在限定年龄之内,这些组别可以分别赔付,互不影响,但是需要满足等待期和生存期的规则。


此外,轻症赔付亦包含在各个组别之内,亦不限次数。


这类产品价格较高,比单次理赔的产品,贵40%-70%。而且,罹患这么多次重疾,且每次都未导致身故的机会确实不高。


2、延伸型多重赔付,只针对特定疾病多重赔付。


从2017年全年的理赔报告中可以看出,对于癌症、心脏病以及中风这三类病症的理赔数目最多。因此,延伸型产品,只针对这些病症进行多重赔付,因此性价比更高一些。


T1.JPG

这类产品,价格方面比单次产品贵5%-16%不等,从延伸保障的效果来说,性价比不错。


总之,重疾险以保障为主,大家可以根据自己的实际需要和预算来决定选择哪类产品。


在目前多重赔付产品逐渐成为主流产品的情况之下,延伸理赔型产品的性价比更为合适。


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2018-08-21 21:28
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第30楼

香江小子

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【每日分享】2018/08/30


金融科普:港元和美元的联系汇率,及对于投资美元的作用


不少朋友在买美元产品的时候都会问:用美元付款好,还是用港币好呢?有什么区别?


本文就来回答这个问题:


首先说说美元。


美元是世界货币,目前世界上储备性货币超过60%为美元。美元目前是12个国家和地区的法定货币(包括美国),其他19个国家和地区的流通货币,以及其他24个国家和地区法定货币的被挂靠货币(包括港币)。


美元的世界货币属性短期内无法被其他任何货币撼动,而美国驻华大使馆在今年3月份美元指数跌至年内低点时,于微信公众号力挺美元。


然后说说港元的联系汇率制度。


港币的联系汇率制度于1983年开始实施,并于2005年划定7.75的强方兑换保证及7.85的弱方兑换保证,进一步强化港元的联系汇率。


联系汇率制度,是通过香港的100%外汇保证,确保港元汇率稳定在7.75-7.85之间。


在2005-2017年之间的绝大多数时间之内,港元汇率处于强势区间,即贴近7.75-7.80之间,极少时间处于弱势区间(即7.80-7.85之间)。



微信图片_20180830155552.jpg

图片来源:东方财富


而在2018年,由于香港和美国的息差扩大,而香港的自由港属性使得美元和港元之间产生了无风险的持续性套利空间,港元汇率自3月份起连续维持在7.85的“极弱水平”。而香港金管局亦多次出售托升港元汇率。


联系汇率并未受到任何实质性影响。截至2018年7月份,香港外汇储备高达4319亿美元,比韩国、印度、巴西等主权国家的外汇储备都要高。本轮港元弱势并未对于港元的联系汇率产生任何形式的冲击。


最后最后说说联系汇率制度,对于大家投资美元的好处。


很简单地,如果需要平衡汇率风险,持有部分美元是最好的选择,虽然美元的基本利率偏低,投资收益率亦不及人民币。


而港元的存在,是为了大家更方便地投资美元。由于联系汇率制度,可以使用港元去购买所有的美元产品;而在香港的流通货币方面,港元亦比直接使用美元方便很多。


总之,港元的联系汇率制度,并无任何松动迹象。对于普通人来说,持有港元和持有美元,亦并无实质性区别。


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本帖子于 2018-08-30 15:57:51 被香江小子编辑过
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2018-08-30 15:57
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第31楼

香江小子

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【每日分享】2018/09/06


如何给50多岁的爸爸妈妈选择保险产品


不少客户都会问:父母50多岁了,应当如何选择保险产品呢?


本文就来回答这个问题。


建议分为三步走:


第一步:评估自己父母的健康状况。


如果健康状况良好:则可以选择的保险种类就很多,至少健康类产品,包括重疾险、医疗险和防癌险都可以选择。


如果健康状况一般:有可能无法选择健康类产品,一则保费比较贵,二来不容易通过核保。如果不进行仔细的核保,未来又有理赔纠纷。


第二步:选择相应的保险种类。


1、医疗险:对于50多岁的人士来说,医疗险最为重要。无论是小病还是大病,都需要有足额的医疗险来报销医疗费用。在社保额度之外,可以适当配置商业医疗险。如果经济视力比较好,还可以配置中端及高端医疗险,满足私立医院及海外的住院需求。


2、重疾险:这个年龄,配置重疾险的性价比一般,但是依然有一定的杠杆。


如果家庭经济条件比较好,可以配置储蓄型重疾险;如果条件一般,则可以配置消费型的重疾险。


在理赔次数方面,目前对于癌症、心脏病、中风等常见疾病进行多次理赔的产品,性价比较高。


3、意外险:无论健康状况如何,均可以配置意外险。


4、寿险:寿险的重要性较低。如果在重疾和医疗配置足够的基础之上,可以适当配置些寿险留给后代。


第三步:选择相应的具体公司及产品。


总而言之,父母目前的健康状况如何,对于产品的选择比较重要。


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本帖子于 2018-09-06 21:56:32 被香江小子编辑过
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2018-09-06 21:56
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第24楼香江小子

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2018/07/25 

再谈“诚信投保”


说一下香港这边的“诚信投保原则”与“两年不可争辩条款”。


1、诚信投保

香港本身是诚信社会。不仅仅是投保这一方面,在社会的方方面面,都对于“诚信”的要求很高。

可能有人会问:保险公司在承保之前不查清楚?

其实,没有保险公司会在投保的时候主动调查受保人的医疗记录,一则过于花费时间精力,二则确实没有必要。

试想,如果所有人都本着“诚信投保”的原则,即向保险公司主动披露,不必保险公司自己进行调查简单很多?

如果保险公司对于每一个受保人都进行仔细的调查,那么,你买到的保险,其保险费可就不止这么多了;因为保险公司整体成本将会大幅上升。

同样地,如果自己不诚信投保,是骗保行为,自己需要承担所有的后果。


2、两年不可争辩条款

香港的“两年不可争辩条款”和内地的相关条款有明显不同。

香港的“两年不可争辩条款”,只针对”身故赔偿“,对于其他项目,包括重疾、医疗等,均不适用。

香港对于”身故“的要求较低,除了投保后首年自杀之外,任何形式的身故均可以理赔。同时,身故赔偿适用于两年不可争辩条款;只要保单过了2年,保险公司不会质疑保单的有效性。

而重疾、医疗等健康保障则不同。

在内地,一般保单过了两年之后,保险公司亦不会对于保单健康保障有所质疑。

而香港,任何时候,保险公司都有权质疑保单的有效性,即投保人是否对于自己的健康状况做出了足够的申报。

所以,在投保时,做出如实申报,是投保人的责任及义务,是避免理赔纠纷的最好方式。



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『不可争议条款』
每份保单都必有的最重要条款:通常指定只要保单生效一段时期(通常为期两年),即使保险公司其后发现保单持有人及/或被保人没有披露所知范围内任何对签发保单的重要事实,如果并无欺诈成份,则保险公司不可以就保单提出争议或抗辩。【违反最高诚信者除外!】
在研究对手公司香港保诚新出的【守护健康加倍保】的合约条款时,无意中发现其在此条款上做了颠覆性的更改:不可争议条款只适用于身故,并不适用于重疾和轻症,即保诚对将来是否进行重疾/轻症的理赔有永久的最终决定权。


这是另外一个帖子香港友邦保险的说法。

所以香港的不可争议原则,究竟应该是哪种说法?请LZ确认,谢谢。

2018-09-10 21:20
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第33楼

香江小子

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第33楼密码不好用
『不可争议条款』
每份保单都必有的最重要条款:通常指定只要保单生效一段时期(通常为期两年),即使保险公司其后发现保单持有人及/或被保人没有披露所知范围内任何对签发保单的重要事实,如果并无欺诈成份,则保险公司不可以就保单提出争议或抗辩。【违反最高诚信者除外!】
在研究对手公司香港保诚新出的【守护健康加倍保】的合约条款时,无意中发现其在此条款上做了颠覆性的更改:不可争议条款只适用于身故,并不适用于重疾和轻症,即保诚对将来是否进行重疾/轻症的理赔有永久的最终决定权。


这是另外一个帖子香港友邦保险的说法。

所以香港的不可争议原则,究竟应该是哪种说法?请LZ确认,谢谢。

在香港,不可争议条款不适用于所有重疾赔付及医疗赔付,只适用于身故赔付。

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2018-09-21 09:13
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第34楼

香江小子

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吸烟对于投保健康产品的影响

2018/09/21


不少吸烟的朋友在选择健康保障产品,包括重疾险、医疗险及防癌险的时候都会问:


1、吸烟人士的费率会贵一些么?贵多少?

2、吸烟人士可以按照非吸烟人士的保费投保么?

3、以非吸烟人士投保,之后可以吸烟么?

4、如果以“非吸烟人士”投保,之后可以吸烟么?


本文就来回答这些问题。


香港保险对于“吸烟人士”的要求较高。一般吸烟人士均需要按照较高的保费表来投保,包括所有健康类产品,即重疾险、医疗险、防癌险以及寿险。


1、香港保险对于“吸烟人士”的规定


香港保险业对于“吸烟人士”并无明确规定。但是一般地,只要投保人有惯常吸烟的习惯,均需要按照“吸烟人士”的费率来投保。


对于部分可以明确的情况,例如一周吸一根烟,必然是“吸烟人士”;而对于部分不是特别明确的情况,例如一年只吸几根烟,则无明确的界定标准。


遇到这种情况,投保人可以要求保险公司在投保时做“尼古丁尿液测试”以确定自己是否吸烟。此外,投保人只需要自我控制未来都不再吸烟,均可以按照“非吸烟人士”标准投保。


对于所有健康类的产品,吸烟人士的保费,比非吸烟人士,高出5%-10%不等。因此,如果投保人希望以非吸烟人士的标准投保,应当及早戒烟。


2、吸烟人士可以按照非吸烟人士的保费投保么?


香港保险投保的时候都是“诚信原则”,如果投保人自己不诚信,需要承担相应的后果。


对于“吸烟”项,在投保时,会有问卷询问吸烟的具体数量,应当如实填写。


此外,如果吸烟者以非吸烟者投保,日后发生了理赔,产生纠纷的可能性较大:

1)理赔时,需要提交相关病历及报告。如果涉及呼吸系统相关病症,例如肺癌,则相关病历会标明患者是否吸烟。如果发生了与投保时不一致的情况,保险公司会做出相应的处理。

2)如果投保人仅仅因为错误地申报吸烟状况而导致理赔的相关问题,保险公司一般不会拒赔。在符合理赔标准的前提之下,一般会扣除吸烟者和非吸烟者的保费之差,然后再进行理赔。不过,相关的保费差可能包含通胀等因素,并由保险公司全权决定。


所以,如果自己是吸烟的,那么请务必以“吸烟人士”来投保,以免发生理赔纠纷。


3、以非吸烟人士投保,之后可以吸烟么?


不可以!


如果用非吸烟人士投保,之后都不可以再吸烟。


这一点对于小孩子的保单特别重要。很多家长在孩子出生的时候就给小孩子投保,需要留意的是,小孩子当然是不吸烟的;而小孩子长大之后都不可以吸烟,否则都会有理赔纠纷的潜在可能。


成年人士就更不用说了。


4、吸烟人士后续可以申请将保费降回非吸烟者的保费么?


以吸烟人士投保之后,如果戒烟,可以申请将保费降回非吸烟者的费率,但是请注意以下事项:


1)戒烟至少需要一年;

2)戒烟一年之后,需要做尼古丁尿液测试以确认;

3)向保险公司提交相关的测试结果,申请调整费率。


当保险公司批复之后,保单即可用非吸烟人士的费率承保。


当然了,和问题3一样,一旦申请将保费调整至非吸烟人士,之后都不可以再吸烟。


最后有一个问题就是:电子烟算不算吸烟?雪茄算不算呢?


抽电子烟都算吸烟的,而抽雪茄则不算吸烟。若还有其他不明确的地方,可以咨询相关专业人士。


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2018-09-21 09:17
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第35楼

香江小子

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【每日分享】

浅谈重疾险自带分红的意义

2018/09/26


不少朋友都会问:重疾险需要买自带分红的产品么?


如果就产品本身而言,重疾险以保障为主,在投保的时候,投保人应当追求高保额,而非高收益。


重疾险的分红有“英式分红”和“美式分红”两类。前者直接加在保额之上,实现保额的不断增加;后者则提供现金分红功能,提高产品的流动性。


千万不要指望分红可以完全抵消通胀,这是不实际的。


如果以CPI来计算,中国目前平均每年的CPI为2.3%左右;不过如果说重疾险所主要覆盖的医疗费用,每年增长则可以高达近10%。


2017年10月份,其他七大类价格同比均上涨。其中,医疗保健表现格外突出,从2015年9月的2.10%提高至2017年10月的7.2%。具体来看,医疗服务占医疗保健权重最高,为60%。医疗服务价格指数在今年9月创下9.2%的历史高位后,10月份继续维持同比8.7%的高水平。


所以,指望重疾险的保额可以完全覆盖通胀,特别是医疗通胀的增长,是不现实的。


那么为什么很多人都会选择带有分红性质的重疾险呢?主要有三个原因:


1、保费


和没有分红的产品相比,带分红的产品保费会高一些,但是并非高很多。例如:


产品A;50万人民币固定保额,每年保费12000人民币;


产品B:50万人民币基本保额,每年保费15000人民币;保额每年4%增长。


不考虑其他因素,在这种情况下,选择产品B的人士会多很多。


2、储蓄性质


自带分红的产品具有储蓄性质。


如果产品本身没有发生理赔,则产品的储蓄性质会在受保人年纪比较大的时候体现出来,而此类产品的储蓄能力不低,年化收益4%-6%不等。受保人可以到时候提取现金。


3、部分抗通胀


虽然产品的收益不足以完全抵抗通胀,但是仍有一定的效果。


综合以上因素,目前带分红的重疾险产品在市场上有着相当的市占率。以香港市场为例,几乎100%都是自带分红的产品,消费型及定期型产品几乎无人问津。


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本帖子于 2018-09-26 11:27:02 被香江小子编辑过
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2018-09-26 11:26
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第36楼

香江小子

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如何给孩子配置基本保障型产品

2018/09/30


大部分的朋友们给孩子都会这么配置保险:

1、孩子小的时候比较容易生病住院,所以需要一份医疗险(消费型);

2、孩子平时顽皮,比较容易磕磕碰碰,所以需要一份意外险(消费型);

3、孩子的重疾险比较便宜,可以给孩子买一份保障到30岁或者保障终身的重疾险。


可以看出,对于医疗险和意外险,大多数人都不会有什么疑问。这两个保险价格便宜,而且保障很实用。


说到重疾险,就有几种选择了:


1)只给孩子买保障到30岁的消费型重疾险;到了孩子长大之后,再自行购买重疾险;

2)直接给孩子配置保障终身的储蓄型重疾险。


这两种选择方式,笔者是倾向于第二种的,即“终身型储蓄性重疾险”。主要有几个原因:


1)这类产品,比起消费型产品,或者只保障到30岁的产品,是要贵一些的,但是贵的不多。

以香港的重疾险为例,10万美元保额(最低保额约80万人民币,没有内地30万人民币的限制),1岁孩子只需要6000-7000人民币每年;8岁孩子大约10000-12000人民币每年(不同产品会有所不同);依然是相当便宜的。

以基本保额计算,其保费率最低仅仅15%,最高也不过25%。

因此,仅仅从价格上来说,这类产品的性价比并不低。


2)保障终身的产品,特别是具有重疾多次赔付的产品,对于孩子来说,是小投入,大保障。

且不说,孩子30岁之前是否会发生赔付。如果发生了赔付,那么理赔之后孩子就很难再买保障了;

即便没有发生理赔,孩子30岁的时候,其保险的价格,也会高很多(大约比8岁时高出一倍);

因此,从保障角度来说,父母的一点点花费,对于孩子就有终身的、全面的保障,相当划算。


3)核保简单。

大多数孩子都很健康,投保重疾险的时候,可以很容易地通过核保。

如果孩子长大之后,例如在30岁附近,就没有这么容易了;或者至少说,不好判断。

如果之后孩子的健康状况不佳,亦很难再买到心仪的产品。


总之,孩子的终身型保障产品具有保费便宜、核保简便、未来保单价值高等基本特点。对于父母来说,是送给孩子的一份基本保障和礼物。在孩子小的时候就配置好,是个很好的选择。


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2018-09-30 13:27
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第37楼

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【每日分享】低收入人士如何配置香港保险?

2018/10/03


不少朋友会问,我的年收入只有15-20万人民币,可以配置香港保险么?可以配置香港的储蓄型产品么?

本文就来回答这个问题。


1、投保以“先保障,后投资”为核心


年收入15万-20万人民币(税后)的人士,年收入的合理的资产配置应当为:

1)流动资金5万左右,用于日常开支;

2)保障型保险产品,例如重疾保障和医疗保障,2万左右;

3)风险投资性产品,包括股票、基金等,5万左右;

4)储蓄型产品,包括养老储蓄,孩子教育储蓄等,3万左右。


因此,即便要在香港买,也是应当先把自己家庭的保障型产品买好,例如重疾险,医疗险之类;如果再有预算,再买储蓄型产品。


2、选择储蓄型产品,需要看清产品说明


无论是在哪里买储蓄型产品,作为养老或者孩子教育等用途,都需要看清楚产品说明。


一个重要的点就是:是投资就有风险。


所谓的投资表现,未来的提取计划,或者财富传承至100年以后,都是当前的精算师预期。未来具体如何,都有相当的不确定性。


因此,对于低收入人士来说,其资金流动能力较为薄弱,是否有必要配置外资产品,需要根据自己的实际预算来判断。


从另一个角度来说,香港的美元储蓄型产品,可以帮助内地人是平衡汇率风险,但是另一方面也是承担汇率风险。如果收入比较高,“平衡性”更为明显,而对于低收入人士来说,则比较多的是“承担此风险”。


总之,从专业理财策划师的角度,对于低收入人士,应当先做好家庭的保障配置,确保家庭不会被疾病或者意外击倒。然后再考虑储蓄型产品。而是否需要在香港配置外币储蓄型产品而承担汇率风险,需要根据自己的家庭预算来确定。


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本帖子于 2018-10-03 17:28:04 被香江小子编辑过
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第38楼

香江小子

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【每日分享】香港保险是全球理赔的么?改变国籍是否对于理赔有影响?

2018/10/06


香港的重疾险,都是全球理赔的,无论投保人国籍如何。


具体解释如下:


1、如果在中国内地的医院发起理赔,需要是保险公司的指定医院,一般为国内各个地市的三甲医院。具体参考各个保险公司的网站,而各个保险公司则略有不同。

2、如果非中国内地发起理赔,则对于医院没有限制。只需要是政府注册的正规医院即可,公立医院或者私立医院都可以。


目前香港各个保险公司的主流重疾险产品,都支持全球理赔。理赔申请书都可以是英文版本或者中文版本。


而投保人国籍对于投保及理赔有没有影响呢?


有的,主要体现在下面几个方面:


1、居住地核保。

香港的重疾险产品,是有居住地核保限制的。如果不少指定国家和地区的,不可以投保。中国内地、香港、中国台湾、英国、美国等国家和地区,都是正常可以投保的范围。即便国籍变更,亦不受影响。

此外,即便前往了高危国家和地区居住,都不影响理赔。居住地核保的有效时间,为投保之后24个月,在投保的时候需要申明。


2、税务申报。

香港的大多数重疾险保单,都是有现金价值的保单。目前需要做出CRS税务申报。

如果保单最终没有发生理赔,而是退保取得现金价值,则对于美国居民来说,需要额外申报;

而目前其他国家和地区,包括中国内地、香港、英国等地,都没有额外税务要求。

即:如果您是移民到美国,则必须向保险公司额外申报。


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2018-10-06 18:24
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香江小子

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【每日分享】2018-10-19

保险小白如何选择香港重疾险


最近遇到一些朋友对我说:我对于香港保险一点也不了解,可以说是“一窍不通”,可以写一些文章让我快速认识下么?最近这些文章就是为这些“保险小白”而准备的。本文将首先对于重大疾病保险做个简单的介绍。


如果之前了解的保险产品比较少,你可能对于以下几个问题特别关心:

1、每年需要交多少保费?

2、保单生效之后,我可以得到哪些保障?

3、如何理赔?

4、如果没有发生理赔,有什么权益?

本文会以最近一款比较受到欢迎的产品:危疾加护保障,对于上述问题做一个解答。


基本计划内容如下:

危疾加护保障计划:女性,29周岁,不吸烟;

基本保额:10万美元;首10年赠送保额:5万美元;

每年保费:2725美元;缴费期:20年;

保障期:终身。


1、每年需要交多少保费:

每年保费是2725美元,固定不变。注意无论人民币汇率或者港币汇率如何波动,都是以美元来计价。而由于港币和美元是联系汇率,可以用港币来交保费。


这个保费,是根据受保人的年龄、性别以及吸烟习惯,由系统计算出来。不同产品、不同公司的保费都是略有区别的。


同时必须注意:必须通过健康核保,才可以确认此保费。如果因为某些身体健康的原因,保险公司可能会提出加费条款。而一旦通过了健康核保,在20年的缴费期之内,保费都是固定不变的。


2、保单生效之后,我可以得到哪些保障?


这个保险计划的保障主要有以下内容:


1)严重疾病保障及早期严重疾病保障:


计划保障56种“严重疾病”(即大家常说的“重症”)以及61种早期严重疾病(即大家常说的“轻症”)。


简单来说:

  • 对于重症,任意确诊其一,或者符合理赔条件,会赔付10万美元+保单全部分红。

  • 对于轻症,会进行预支赔付,赔付比例为20%-25%。


保单此外有保费豁免条款。重症可以完全豁免剩余保费,而轻症可以豁免接下来一年的保费。


举个例子:

  • 如果这份保单生效第5年发生了癌症赔付,则赔偿额为10万美元+5万美元+保单分红,剩余保费全部豁免;保单继续有效。

  • 这份保单生效第10年发生了原位癌的赔付,则赔偿额为2.5万美元,豁免第11年的保费,保单继续有效。


保单分红在前期是比较少的,而在后期(例如保单生效20年之后),分红已经相当可观了,甚至会超越原始的10万美元之保额。


下面是疾病的列表。不同的产品会略有不同。然而,理赔最多的疾病,就是癌症、心脏病以及中风等“健康三大杀手”。


图片2.png

这些保障是终身有效的。即如果保单没有发生赔付,那么保单始终有效,分红一直累积,直至发生首次的赔付。


2)重疾延伸保障:

在首次重疾赔付之后,如果受保人依然在世,那么保单可以在85周岁之前,对于癌症、心脏病以及中风进行“延伸赔付”。

  • 癌症有2次理赔的机会,每次赔付8万美元;

  • 心脏病和中风有2次的理赔机会,每次赔付8万美元。

需要留意的是,每次理赔的时候,受保人都需要在世,这是“生存期条款”。保单的生存期为14天。


而同时,如果需要申请这些延伸保障,需要符合“间隔期”,就是说两次疾病申请理赔之间,需要间隔一段时间:

  • 如果前后两次申请的重疾理赔都是癌症,那么需要3年时间;

  • 其他情况,需要1年的时间。

所有的病况,都是无所谓新发、复发或者转移的。


这些延伸保障,到85周岁有效。

  • 如果85岁之前以及发生过一次重疾理赔,那么85岁之后,保单就会终止;

  • 如果85岁之前没有发生过重疾理赔,那么85岁之后,延伸保障不再有效,而一次重疾保障则是终身有效的。


3)首10年赠送50%保额,以加强保障

保单在前10个保单年度会赠送5万美元的保额,以加强保障。

对于投保人来说,保单生效之后的10年,对于自己以及家庭是最为重要的。而保费预算等也是可以预估的。10年之后的情况很难说。所以对于前10年加强保障也是香港重疾险的一个惯例。


4)良性肿瘤保障

保单特有的“良性肿瘤保障”,对于手术切除良性肿瘤,提供10%,即1万美元的额外保障。

不少人在做检查的时候发现了肿瘤,但是并不确定是否为恶性或者良性,并打算手术切除之。

如果在手术中,判断肿瘤为恶性,则会触发癌症赔偿;如果判断肿瘤为良性,则不会触发癌症赔偿;癌症保障依然有效,保单会额外赔付1万美元。


5)身故保障

这是最基本的人寿保障。

保单的身故保障金额和重疾理赔金额是相等的。而且保单生效一年之后,任何形式的身故均可以获得赔偿。

需要留意的是,这个计划的身故赔偿和重疾赔偿是共用保额。即如果重疾赔付过一次,就不再有身故赔偿了。


3、保单如何理赔?


重疾保单的理赔主要有2类:重疾理赔及身故理赔。


香港重疾险的保障范围是全球的,在任何国家和地区都可以提出理赔。


  • 重疾理赔

重疾理赔(包括重症、轻症等)需要2个文件:

1)危疾理赔申请书:理赔的时候,再从保险公司网站下载,并填写相关的内容。需要医生签字及医院盖章。如果在中国内地发起理赔,必须是由保险公司指定的医院,一般为各个地级市的三甲医院。如果在其他国家和地区发起理赔,只需要政府注册的医院都可以。

2)其他病况证明文件:复印件即可。


  • 身故理赔

身故理赔需要4个文件:

1)身故理赔申请书:注意,这是由索偿人,一般为受益人填写的。

2)死亡证明书正本;

3)受益人身份证明文件正本;

4)受益人和受保人的关系证明文件正本。

目前,重疾理赔以及身故理赔均需要邮寄理赔资料到香港。


理赔款项一般是由保险公司存入香港银行卡之中。


如果保险公司确认文件均无问题,一般可以在14个工作天之内办结理赔,并存入款项。


所以,香港重疾险的理赔其实非常简便。未来有可能会升级为“电子理赔”,会更加便捷。


4、如果没有发生理赔,有什么权益?


不少朋友会问:如果我生活的特别健康,从未发生任何重疾理赔,那么有其他权益么?


这就是保单的退保价值。


香港的保单一般均有“现金价值”。不过,保单前期的现金价值比较少,在后期才会比较明显。如果保单一直没有发生任何理赔,那么,在受保人年纪比较大的时候,例如70岁以后,可以退保提取现金价值。


图片3.png

以上表为例,保单在76岁时没有发生理赔,可以取消保单,拿回25.7万美元。

必须留意:一旦取消保单,所有的保障项目就没有了。

例如:76岁时取消保单,可以拿回25.7万美元;如果发生理赔,则可以赔付35万美元。

在大多数时间内,保单的理赔额均高于现金价值。


经过上面的介绍,相信读者已经对于这类颇受好评的重疾产品有了一定的了解了吧。不同人的财务需求不同,预算不同,身体健康状况不同,选择的产品都有区别。所以在决定买什么终极产品之前,还是应当花一些时间,多多研究相关的说明文章比较合适。

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【每日分享】港元和美元的联系汇率制度以及如何合理地交保费

2018-10-23


很多朋友在选择香港金融产品的时候,都会问下面的问题:


1、香港保险都是以美元计价的,可以用港元缴费么?两者有什么关系?

2、每年交费时,已经办理了自动扣费,那么扣的是美元还是港币呢?

3、如何利用汇差交费比较划算?


本文就来解答以上的金融相关的问题。


一、港币和美元的联系汇率制度


首先说说美元。


美元是全球最大的储备性货币,是12个国家和地区的法定货币(包括美国);另外19个国家和地区的流通货币;以及另外24个国家和地区法定货币的挂钩货币(包括港币)。


据2017年IMF国际货币基金组织的统计,世界上超过60%的储备性货币以美元计价。


美元是港币的挂钩货币,从1983年10月17日实施至今,并在2005年5月进一步优化。


  • 现行的联系汇率制度是1983年开始实施,美元和港币以1美元兑7.80港币建立联系制度;

  • 2005年5月,设立“强弱双方兑换保证”,港币兑美元波动区间锁定在7.75-7.85。


香港金管局以100%外汇保证支持这一联系汇率制度。而香港的外汇储备截至2018年9月份为4264亿美元,高于韩国、印度、新加坡等主权国家。


可以说,美元和港币的联系汇率制度,是世界上最为稳定的联系汇率制度之一。因此,对于大多数投资者来说,投资美元产品,以港币缴费可以忽略其中的汇率差价。而如果在香港投资美元金融产品,用港币缴费会提高便捷性。


二、香港银行间的结算


第二个问题就是:如果绑定了香港银行账户去自动缴费,那么扣款的是什么货币呢?


一般都是港币。


虽然美元和港币是联系汇率,但是在香港银行间结算的时候,绝大多数交易都是使用港币作为主要结算货币。因为港币是香港的主要流通货币(另一主要流通货币为人民币)。


同时,由于美元和港币的汇差极小,因此,投资者只需要自己在账户中将美元兑换成港币,就可以完成银行系统的自动转账或者扣款。


当然,小部分大型银行也支持美元转账及美元缴费(例如中银香港)。


三、如何利用汇差合理地交保费


大多数在香港买到的人寿产品都是美元产品。


其中原因之一就是美元和港币是联系汇率,这样美元计价的产品可以很方便地在香港销售二无需额外的换汇成本。而其他币种,例如欧元、日元的产品则非常少见。


不同的金融机构,包括券商和保险公司,对于汇率的规定是不同的。


  • 部分金融机构采用“固定汇率制”,即锁定美元和港币的汇率为7.80:1,不进行任何的波动,以提高结算效率;

  • 部分金融机构采用“浮动汇率制”,即按照美元兑港币每月或者每日的牌价,来调整汇率。


对于采用浮动汇率的金融机构,该交多少美元就交多少美元。而对于采用固定汇率制的金融机构,如果港币处于弱势,那么可以用港币缴费来节省保费,具体方法如下:


  1. 如果投资者需要交10000美元,当前港币汇率为7.85:1;

  2. 这位投资者可以先用美元兑换港币,即78500港币,然后用港币缴费。

  3. 由于金融机构采用7.80:1的固定汇率,因此投资者只需要交78000港币即可,节省了500港币的费用。


整体而言,美元兑港币在绝大多数时间内都是相当稳定的汇率。所以港币的存在,其实是更加方便了投资者在香港投资美元产品。


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2018-10-23 13:42
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【每日分享】香港保险对于儿童先天性疾病的保障

2018-10-24


对于过往大多数重疾险产品来说,儿童先天性疾病是不受保的。不过近年来随着重疾险产品的更新换代,也有部分产品可以保障儿童先天性疾病。本文就来聊一聊这个话题。


1、什么是儿童先天性疾病?

2、为何大多数重疾险不保障儿童先天性疾病?

3、新型重疾险对于儿童先天性疾病的优化

4、对于先天性疾病,投保时需要注意什么?


一、什么是儿童先天性疾病?


顾名思义,就是儿童天生就患有某些先天性疾病。典型的例子包括先天性心脏病、地中海贫血、海洋性贫血、蚕豆症等。


造成儿童先天性疾病的因素有很多,在此不详细描述。


笔者个人感觉儿童患有先天性疾病对于家庭是非常不幸的事情,而对于大多数已经确诊的先天性疾病,现有保险产品都未必会提供任何的保障。


二、为何大多数重疾险不保障儿童先天性疾病?


重疾险的一个重要核保原则就是:过往病例不保。


就是说,如果受保人在投保之前已经患上了某些病症,保险公司不会对于这些病症的相关并发症进行任何的保障。


究其原因,保险公司不是慈善机构,是根据患病概率来对于受保人进行保障。如果在投保的时候,受保人已经患有部分病况,并且引发其他严重疾病的概率远远高于普通人,保险公司是不会对于这些受保人承保的。


所以,对于先天性疾病而言,由于大多数情况都是已知的病况,重疾险一般都是拒保处理。


三、新型重疾险对于儿童先天性疾病的优化


目前香港市场的重疾险产品对于儿童先天性疾病进行了优化,提供有限度的保障。不过需要符合相关的条件:


1、先天性疾病在投保的时候并未获得确诊:也就是说,投保的时候,你并不知道受保人患有先天性疾病;

2、先天性疾病引发的病症,发起索赔的时间,在保单等待期之后。重疾险等待期一般为90天,医疗险一般为30天,在等待期之后方可发起索赔。


准确地说来,孩子一出生就应当立刻来投保,如果在等待期之后再发现先天性疾病,然后引发的相关重症,都可以得到保障。


很明显,当中就指明,在投保的时候,并未被确诊先天性疾病;或者在保单等待期之内确诊了先天性疾病,都不受保。如果在投保的时候就已经知道了先天性疾病,则无论如何保险公司都是不会承保的,或者会附有保单附加条款对于部分器官除外。


下图是一个简要的说明。


先天性疾病.JPG


四、对于先天性疾病,投保时需要注意什么?


把握两个重点:

1、你所购买的保险条款如何?

2、先天性疾病的确诊时间如何?


不同的产品,其保障范围和理赔条款都是不相同的。


目前市场上大部分产品,对于先天性疾病引发的并发症都是不予理赔的。


而部分保险公司亦推出了新型条款,可以对于先天性疾病引发的病症进行理赔,但是附有条件。


所以,看清楚自己买的产品的条款,是回答这个问题的关键。


总之,不同的保障产品条款不尽相同,在投保的时候应当仔细阅读,并且需要做好健康申报,方能万无一失。


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2018-10-24 12:46
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【每日分享】浅谈香港储蓄型保险的收益

2018-10-26


很多朋友在选择香港美元储蓄型保险的时候,都有如下的问题:


1、收益是保证的么?有兜底么?

2、如果收益有非保证部分,那么波动如何呢?


本文就从金融学角度来解答这些问题。


一、香港美元储蓄险的收益:保证部分与非保证部分


香港储蓄险的收益,都分为:保证部分与非保证部分。


所谓“保证部分”,是保险公司承诺的,由保险公司来兜底。保证部分的收益,亦是投资收益,但是其不会随着投资市场的表现而出现波动。


  • 如果保险公司的投资胜过预期,那么盈余部分将会成为“非保证收益”;

  • 如果保险公司的投资不及预期,那么保险公司会自己补足收益,以确保保证收益不受影响。

那么读者朋友可能会问,保险公司是通过哪些渠道来确保“保证部分”的收益呢?


可能你会听到很多保险公司的代理人有如下宣传:


  • A公司有大量的现金自由盈余,多大XXX亿港币;

  • B公司在香港持有大量物业,每年租金收入可观;

  • C公司拥有大量的保留资产;

等等。


这些在保险公司本身经营业务之外的收入,就是来弥补保证部分收益可能不足的资金来源。


保证部分的收益是确定不变的,如果保证部分的收益不能达到,就是保险公司违约,等同于债券违约。而事实上,由于香港的保险公司信用评级均相当高,发生违约的概率非常之低。


那么储蓄类产品的保证收益有多少呢?大约年化1%左右。


不要觉得这个数字不高,也不要觉得这个保证收益和人民币理财产品相比太低。


可以从三个金融学角度来分析这个问题:

1、1%的保证收益,和香港的低息环境是一致的。

香港是全球金融中心,利率水平相当低,存款和贷款的利率都很低。因此,对于保证收益有1%的产品,其实已然不错。如果保证收益提高到2%的水平,就和香港的贷款利率差不多了,那么其他的金融产品亦会发生大规模的息率调整,这是显然不合理的。

2、从另一个角度来看,香港的货币政策和美国保持一致,而美元的基准利率本身就远远低于人民币的基准利率。

3、投资风险和收益的问题。

美元/港币的基准利率比人民币低,是因为美元/港币的信用体系更好一些。信用越好,基准利率就越低。


二、非保证部分:投资收益与波动


而大家最为关心的非保证部分,就是投资收益。


各个保险产品中都会对于投资部分做出一些说明。一般地,投资均分布于债券以及股票等几个不同的投资类别。


而投资就会有收益的波动。


在2016年香港保监处的指引十六规定中,各个保险公司都需要公布各个产品的收益波动。而保险公司一般根据精算师的指引来计算自己各个产品的收益波动,从1.4%-2.9%不等。


收益波动越大,说明投资风险越高;而收益波动越小,则说明投资较为稳健。


香港储蓄险的非保证部分提供5%-6%的非保证收益。这样整体香港储蓄险的收益就为年化6%-7%左右。


如果非保证部分的收益出现波动,并非保险公司违约,这是合理波动。特别在保单生效的前几个保单年度,非保证收益绝对数值较低,出现一些波动都是合理的。而中长期来看,香港此类储蓄型产品的收益是相当稳健的,20年平均年化收益可以达到或者接近7%。


例如下图是1995年发售的某英式分红的产品,到了2018年,其现金价值的平均年化收益高达6.98%。而回顾这23年间的金融风暴、次贷危机等种种不定因素,已经非常难得。



更美好.png

图片来源:某保险公司官网


整体而言,储蓄型保险产品并非高风险的投资,而是更注重于长期的收益表现。

香港储蓄险和内地产品有本质区别,是基于美元的基准利率提供的保证收益,以及全球性投资提供的非保证收益。

建议大家在选择此类产品的时候,可以先多多了解相关的产品特性,做个理性的投资人。


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2018-10-26 10:07
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【保险科普】人寿保单是否需要有人发起索赔才会赔付?

2018-10-30


人寿保单的身故赔偿是否需要有人提出索赔?


答案是肯定的:即必须有人提出利益审索,保险公司才会就这份保单进行身故理赔。


其中,包含两个关键点:


1、如果没有任何人提出利益审索,保单不会发生理赔;


2、提出利益审索的人,必须和保单有利益关系,即受益人或者准受益人。


下面是几个常见情况:


1、如果没有任何人提出利益审索,而且保单仍在缴费期内,而没有获得续保,保单将会失效;

2、如果保单已经交完保费且有保障期限;期间没有任何人提出利益审索,保单到期将会失效;如果保单有现金价值,亦会保存在保险公司;

3、如果保单意见交完保费且没有保障期限(即为一张终身保单),如果没有任何人提出利益审索,那么保单将会一直持续有效;如果保单有现金价值,将会一直累积。


其中,在第三种情况中,如果保单已经过了很多年而从未发生利益审索,保险公司如果可以确认受保人已经离世,那么这部分资产将会成为保险公司的“遗留资产”。


例如:某英资保险公司,坐拥大量的遗留资产,源于两次世界大战。


遗留资产的一个作用,和保险公司拥有的非主营业务资产是类似的(例如房产);其收益可以用来弥补分红保单保证部分的收益。


总之,任何人寿保单,一定需要有利益相关的人提出索赔,保险公司才会进行理赔。


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本帖子于 2018-10-30 11:30:28 被香江小子编辑过
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【每日分享】再谈香港重疾险及医疗险的核保及保单服务问题

2018-11-01


1、香港重疾险和医疗险的核保问题


其实无论在哪里投保健康类产品,包括重疾险和医疗险,都是需要核保的。保险公司不是慈善机构,诚信投保对于双方都有益处。


诚信投保是香港保险的核保原则,而非所谓的“无限告知”。对于部分之前的细微病况,包括感冒发烧咳嗽之类,无需申报,亦不会对于核保结果有任何影响。


其他无需健康告知的相关疾病,还包括阑尾炎手术、曾经的骨折、痔疮、疝气、近视、牙齿治疗等微不足道的病症。具体可以见某保险公司的说明如下图。


核保.jpg


所以,并不存在“无限告知”,或者因为感冒发烧而导致拒赔的情况。


同时,只要做到“诚信投保”,就不存在未来任何理赔纠纷的可能,因此对于所谓“理赔纠纷引起过高诉讼费用”的担心,完全是多余的。


需要提一点就是关于题主说到的甲状腺结节。香港这边对于甲状腺结节要求比较高,除非B超报告显示完全没有结节,否则甲状腺一般都会做除外处理,包括重疾险和医疗险。


2、理赔、续交保费以及后续保单服务


关于保单理赔和续交保费等后续保单服务,可能是很多人关心的话题。


首先,保单理赔和续交保费都需要通过办理香港银行卡来操作,简单方便。


续交保费:每年先购汇(一般购汇港币),然后汇款至本人的香港银行账户;将自己的香港银行卡和保险公司账户关联,保险公司每年就可以自动扣费。如果经常来香港,还可以自己去保险公司缴费,或者可以自己将港币存入账户,还可以节省汇款费用。


理赔:如果发生理赔,那么一般都是保险公司将理赔款存入香港银行卡,可以通过银联系统在国内直接消费,不需要通过换汇、汇款等操作就可以直接使用。重疾险的理赔,目前依然需要寄送理赔申请书的正本;而医疗险的理赔已经支持网上理赔。


其他保单服务:均由代理人或者保险经纪公司提供。而服务质量具体如何,需要看其水平以及素质。而各个保险公司亦开始扩充移动平台的服务,不少保单服务都可以自助进行:包括更改缴费方式、更改个人信息、更改受益人等等。


最后,提醒大家,投保应是严谨而理性的过程。


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2018-11-01 00:20
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【每日分享】买了不同的重疾险产品,是否可以同时理赔?

2018-11-02


对于重疾险来说,由于是“定额给付”形式的理赔,因此多份保险可以同时理赔。


包括但不限于:

1、在同一个国家或地区购买的重疾险产品;

2、在不同国家或地区购买的重疾险产品。


如果符合重疾险理赔的相关疾病定义或者理赔要求,都可以同时发起理赔。


对于大家来说,最为熟悉的例子就是在中国内地和香港地区都投保了重疾产品;如果日后不幸发生了重疾或者身故理赔,都可以同时理赔,互相不干扰。


一般地,理赔的时候,需要以下文件(而不同产品的理赔需求有所不同,具体请参考各个产品的理赔手册):


1、重疾理赔

重疾理赔(包括重症、轻症等)需要2个文件:

(1)危疾理赔申请书:理赔的时候,再从保险公司网站下载,并填写相关的内容。需要医生签字及医院盖章。如果在中国内地发起理赔,必须是由保险公司指定的医院,一般为各个地级市的三甲医院。如果在其他国家和地区发起理赔,只需要政府注册的医院都可以。

(2)其他病况证明文件:复印件即可。


2、身故理赔

身故理赔需要4个文件:

(1)身故理赔申请书:注意,这是由索偿人,一般为受益人填写的。

(2)死亡证明书正本;

(3)受益人身份证明文件正本;

(4)受益人和受保人的关系证明文件正本。

对于重疾理赔而言,除了《理赔申请书》需要正本,其他病况说明文件,只需要复印件就可以了。因此对于在不同保险公司购买的重疾险产品,可以同时理赔。


不过,需要特别留意的就是投保时的保额限制。对于重疾险来说,在同一个国家和地区的投保额设有上限。例如香港地区对于内地人士投保重疾险的一般限额为50万美元的基本保额,且不同的保险公司需要合并计算。如果超过这个额度,投保的时候需要进行财务核保。只有经过保险公司批核的超高额度才会生效。


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2018-11-02 10:07
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【每日分享】重疾险和医疗险的区别

2018-11-03


首先说一下:这个问题提到的“重疾险”和“医疗险”都是指商业保险。


所以首先给大家做重要提示:


大家在选择商业保险之前,需要先把自己的基本保障——社保配置好,然后再去选择各类商业保险。


社保的保障范围,包括小病的门诊以及住院的费用。在这里,社保的不足也是显而易见:

1、额度比较低;遇上大病不能足额报销;

2、部分药品报销收到限制。


所以,在社保之上,商业保险,包括重疾险和医疗险的作用就可以体现出来。


从保障角度来说,重疾险和医疗险的保障范围各不相同。


1、重大疾病保险(重疾险、大病险)

保障范围:指定重大疾病;

理赔形式:定额理赔(全部保额或者部分保额);

保障年限:终身或者到指定年龄;

保单形式:消费型或储蓄型;

同时理赔:不同的保单如若符合理赔条件,可以同时理赔;

保障次数:单次重大疾病或者多次重大疾病;

保费形式:均衡保费制度;根据受保人的年龄来计算保费;

其他保障:轻症(中症)理赔;良性肿瘤理赔;身故理赔。


可以看出,重疾险是对于重大疾病的定额保障;是在社保基础之上对于重大疾病的额外保障;是对社保的很好补充。


由于重疾险是定额理赔,即一旦确诊疾病或者符合其他理赔要求,理赔全部或者部分保额:


1、理赔不需要收据,和医疗费用没有关系;

2、理赔款不限用途,可以用于弥补治疗期间的家庭收入;

3、不同的保单可以同时理赔,互不影响。


对于普通百姓来说,重疾险的重要性不言而喻:

1、如果有了小病,社保可以覆盖;

2、如果生了大病,重疾险可以提供一笔赔偿款。


可以说,缺乏重疾险的家庭,是严重缺失家庭保障的重要支柱的。在健康状况良好的情况之下,各类家庭都应当及早配置重大疾病保险。


2、商业医疗保险(医疗险:普通及中高端)

和重疾险不同,商业医疗保险是补充型的医疗保险。为什么说是“补充型”呢?


1)医疗险都是实报实销型的,社保报销了的,商业医疗险不能再次报销;

2)不少公司都配有公司团体医疗。同样地,被团体医疗报销了的部分,商业医疗险都不能再次报销。


保障范围:所有类型的住院或者门诊;

理赔形式:实报实销(需要拿发票或者收据去保险公司报销);

保障年限:终身或者到指定年龄(是否保证续保很重要);

保单形式:消费型;

同时理赔:不同的保单不可以同时理赔;

保障次数:不限理赔次数(需要符合保单对于特别条款的规定);

保费形式:自然保费制度;交一年保一年;保费随着年龄和通胀不断增加;

其他保障:身故抚恤保障。


可以看出,医疗险在设计上就和重疾险有显著的不同,普通医疗险只是作为社保的补充报销之用。


因此,如果自己公司已经有了团体医疗,而自己又不奢望去国外治病之类的,补充型医疗险的作用就不是很大了。


医疗险还有另一类:中端及高端医疗,保额可达数百万至千万级别,适用于全球性的住院治疗;也就是大家熟悉的“百万医疗险”。这类产品是专门为更优越的医疗环境而准备的,有实力的家庭可以选择此类产品。


整体说来,重疾险是家庭保障的重要支柱,适用性更高一些;而普通型的医疗险,是社保之外报销的补充产品。


对于经济条件比较好的家庭,可以同时投保,同时核保;而如果家庭预算有限,或者自己公司的医疗险已经足够;应当先配置好家庭的重疾保障。


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【每日分享】小孩子的重疾险怎么选?

2018-11-05


简单地说三点:

1、看看新生儿的健康状况

随着人民群众对于孕妇的重视,以及孕前检查的不断发展,绝大多数的新生儿都是完全健康的。此种情况之下,可以随意选择重疾险产品。

只有少数情况下,会发生新生儿ICU,或者部分身体健康指标不佳,甚至有先天性疾病的情况。此种情况之下,需要等婴儿健康状况稳定,再做出考量。否则在投保重疾险的时候,可能会出现核保困难。


2、评估自己的预算及家庭保障情况

不同的预算对应着不同的产品选择。

如果预算比较低,例如几百块到一两千块每年,那么就选择消费型的,保障到30岁左右的重疾险最为合适。

如果预算比较高,例如几千块到1万块,那么就可以选择终身型或者储蓄型的产品了。

小孩子年纪小,选择任何产品都很便宜。如果预算不错,建议选择终身型的产品,每年保费不到1万人民币,保额都在50-60万人民币以上。


3、选择具体的产品。

具体的产品就不做推荐了。其他楼层已经说明的很多了,有兴趣可以微信了解。

需要提醒的是,对于小孩子来说,短期内医疗险和意外险比重疾险更重要。应当及时配置医疗险和意外险。


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2018-11-05 12:59
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香江小子

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【每日分享】如何选择商业养老金计划?

2018-11-15


不少朋友可能都担心自己的养老保险不够而打算配置商业保险,这里就做一些提示:


1、不要选择“终身寿险”计划。而应当选择纯理财的寿险计划。


无论是在内地还是在香港,养老产品都分为两类:


1)一类是终身寿险计划,即计划的大部分时间之内对于身故具有一定杠杆率的额外赔偿。

2)另一类是纯理财的寿险计划,即对于身故赔偿的额外比例相对较少。


在这两类中,纯理财的寿险计划明显更为合适,不仅仅息率较高,而且提取更为灵活。


如果对于寿险有额外需求,应当配置定期寿险计划,明显更为划算。


2、强制储蓄


商业养老保险,是自己的个人储蓄账户。由于指定用于养老之用,所以具有“强制储蓄”的作用。


所谓“强制储蓄”,具有以下的特点:


1)短期内不可以提取,现金价值为零或者极少。短期内一般指购买至5年之内。这段时间的现金价值是非常少的。对于养老金计划来说是非常正常的。


有部分评论将养老金计划,和银行理财计划相比,并不合适。两者流动性不同,投资目标不同。


2)中长线收益,有着较好的年化收益。


以香港典型的产品为例,在20年左右的时间年化实际收益都接近7%。


3、预期收益与实际收益的区别


不少朋友在看到这些产品的时候,都会被计划书上面的高收益所吸引。


其实这并非正确的观念。计划书上面的数值,都是精算师的作品,是基于目前的投资情况对于未来的预测。而实际收益是会有波动的。


1)内地的产品,根据原保监会的要求,分为“高中低”三档收益;

2)内地亦有少量产品在一定范围之内保证派息;

3)香港的产品,根据香港保监局的要求,分为“乐观情景”和“悲观情景”的演示。


在香港,对于大部分产品来说,最终实际收益如何,需要看当年的红利派发结果。


而目前在售的大部分产品,已经发行的年期相对较短,可以参考的历史数据并不多。同时历史分红亦不代表未来表现。


4、保险公司的选择


对于保险公司的选择方面,应当选择高信用评级的大型保险公司,而非可能提供高收益的小型保险公司。


养老金计划都是超长线投资,所以如果保险公司的信用评级不高,未来的信用风险较高。


整体而言,对于普通老百姓来说,提早对于未来的养老有计划,选择商业保险是非常有必要的事情。而在具体细节方面,还应当仔细考量。


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2018-11-15 18:13
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【每日分享】2018/12/01


如何在香港体检才可以将拒赔风险降至最低?


今天和大家聊聊如何在香港合理地体检。


首先,必须找一位靠谱且经验丰富的理财顾问。


其次,在核保工作中,由于不同保险公司,不同产品的核保要求是完全不同的。因此,针对具体公司,具体产品而言,应当根据相关公司的要求来做体检及提交报告。


如此做对于双方(投保人及保险公司),都可以将风险控制到最低。


以香港的重疾险及医疗险核保为例,一般地,体检有三种形式:


1、在保险公司自己的医务部门体检

这是最好的体检方式。

部分保险公司自己设有in-house的健康咨询中心,帮助投保人来做身体健康检查。一般有以下步骤:

1)基本检查要素:身高、体重、血压、尿常规检查;

2)投保人根据自己的过往病况,向核保医生做出申报;

3)核保医生根据核保指引,要求投保人在香港实际做部分检查,或者补交部分报告。

在in-house的医务部做体检,最大的好处,就是什么需要检查,什么不需要检查,很清楚。核保医生的权限和核保员的权限大致相同,可以快速地做出决定。

避免日后遗漏报告,或者体检报告不合规造成的核保麻烦。


2、在保险公司指定的私人诊所体检

流程和保险公司的医务部门基本相同。

不同之处在于,这些指定的医生虽然经过保险公司授权,但是并无全权决定权,最后依然需要通过保险公司的核保部门来最终决定所需材料及核保结果。


3、不体检,自行提交医疗报告

这是比较特殊的情况。

如果自行提交报告,需要自己对于报告的结果以及是否符合保险公司的核保要求负责。所以,如果报告中有部分模棱两可的描述,那么核保结果就未必乐观。


整体说来,在保险公司自己的医务部门体检是最好的选择,风险对于双方来说都是最低的。


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2018-12-01 18:29
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【每日分享】2018/12/04


投保遇到“非标准体”,如何应对呢?


不少朋友在通过了保险公司的重疾险、医疗险甚至寿险的核保结果后,可能拿到“非标准体”的核保结果。


那么:


1)什么是“标准体”的保单?什么是“非标准体”的保单?

2)拿到了“非标准体”的保单,应当如何处理?

3)本文就来和大家讨论这些问题。


首先解释什么是“标准体”和“非标准体”。


标准和非标都是核保上的概念,指的是受保人在投保保险公司的产品之后,如果:


1)保险公司予以承保,且不附加任何额外条件,就是“标准体”;

2)保险公司予以承保,但是附加一定的额外条件,就是“非标准体”。这些额外条件可能包括:增加保费、部分器官除外或者部分指定疾病除外等。

3)如果拿到“标准体”的核保结果,特别是在有健康申报的情况之下(而且,部分受保人可能健康申报的内容还比较多),是非常开心的事情。因为保险公司不仅给予标准体承保,而且接受并认可之前的所有健康申报结果;不仅仅多了一份保障,而且还没有理赔纠纷的后顾之忧。


而“非标准体”就是一件很尴尬的事情了。


1)要么被增加保费,本来很便宜的一张保单,变得不是那么划算;

2)要么部分器官或者疾病被除外,而且是已经出现疾病端倪的器官,或者理赔非常多的疾病被除外,保单实用性有所降低。


在拿到保险公司的有条件承保的“非标准体”的offer,应当如何处理呢?


本文给出如下的判断标准和建议:


1、如果引发非标准的原因,是可以调节的。


什么叫做“可以调节的”呢?下面这些,是“可以调节”的例子:


1)贫血;


2)高血脂(胆固醇、甘油三酯等偏高);


3)轻度脂肪肝;


4)幽门螺旋杆菌阳性;


5)肾结石;


6)过重;


等等。这些检查的结果,是可以通过一段时间的治疗或者锻炼,使得相关指标恢复正常的。当然了,这是需要努力的;不然现在就是一份标准承保的保单了。


在这种情况之下,建议:


1)直接接受保单;在相关病况恢复正常之后,向保险公司申请取消非标准条件;


2)先不接受这个结果,等相关指标恢复正常之后,再次投保。


两种选择各有利弊,视乎自己的判断。


选择1),先有一份保障;无论日后可不可以调节回标准保单,至少保障是始终在的。


选择2),更灵活一些,不仅日后有机会拿到一份完整的标准体保单,而且保险公司可能推出新产品更加合算。但是风险就是自己的健康状况进一步恶化而无法投保。


2、如果引发非标准的原因,是不可以调节的。


下面是“不可以调节”的例子:


1)甲状腺结节;


2)乳腺增生或乳腺纤维瘤;


3)胆囊息肉;


4)甲肝及乙肝;


等等。这些病况,在短期之内都是不可以调节的,即无法使身体恢复完全健康的状态。


因此在这种情况之下,应当接受这份保单为宜,以免日后病况进一步恶化或者严重而无法投保。


整体而言,如果身体已经出现了一些小问题,例如体检报告的“特别提示”,应当尽早投保。而如果不幸出现了“非标准体”的核保结果,应当理性判断,并咨询专业人士以做参考。


另一个方面,如果对于一家保险公司的核保结果不是很满意,可以换一家公司尝试,毕竟多一个机会。



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2018-12-04 08:45
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【每日分享】2018/12/13


为孩子投保健康保险,如何做好健康申报?


本文和大家聊聊小孩子投保健康类产品的核保问题。


小孩子投保相关健康类产品,一般都比较方便。大部分的小孩子都没什么健康问题。


小孩子一般身体健康,由于年纪小,医疗记录也是比较少的。


但是,如果有医疗记录,自己又不是很清楚,可以和理财顾问沟通,或者直接要求在香港见核保医生,都是简单方便的做法。


小孩子哪些疾病史需要申报呢?


1、出生时曾经的ICU或者特别护理;

2、先天性疾病;

3、曾经的手术;

4、曾经的住院:特别是有诊断记录的住院;

5、其他曾经被确诊的病况。


不少家长对于上述问题不好界定,例如“打点滴”。

如果打点滴只是因为几天的感冒发烧咳嗽,是不需要申报的。不过如果打点滴是因为特殊的诊断结果,则是必须要申报的。例如,某次打点滴是因为“支气管炎”或者“肺炎”,这就是必须申报的了。


香港本身不存在什么无限告知的问题。见过不少特别仔细的客人,包括强迫症很明显的客人,抱着一麻袋的病历来香港核保的;其实并没有这种必要。


保险公司关注的点,在于过往的疾病史,相关诊断及化验结果是否存在异常。检查结果为正常的项目,是无需申报的,也没有申报的必要。


小孩子年纪小,作为家长对于疾病史应当了如指掌;如果确实有记录,那么就帮忙约一个保险公司指定的核保医生,将所有情况,如实告知核保医生就可以了。你可以和核保医生直接交流,而且他会告诉你,什么情况是重要的,什么情况是无需理会的;最后双方会在核保体检报告上面签字确认;而这份报告会附在保单后面。


即便你有曾经的记录忘记在核保时候申报,在保单生效之后,都可以随时补充申报给保险公司;而保险公司都会重新进行受保资格审核。


所以说,香港的主动申报制度,是基于诚信的基础之上,而且给了投保人很大的空间进行准备以及申报。如果投保人对于健康申报的流程不清楚,理财顾问会在其中协助。而如果投保人对于理财顾问不放心,那么可以要求约见保险公司的指定核保医生。这不就是最放心的了么?


最后提醒2点:


1、为孩子投保,如果孩子身体健康是不用来香港的。不过如果帮孩子约了医生,孩子就必须带来香港了面见医生了。

2、必须做好健康申报。因为自己的过失有过往记录而不申报,或者只听信不专业的理财顾问,故意不申报的,理赔风险需要自担。在内地投保亦是如此。


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2018-12-13 13:42
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【每日分享】2018/12/30


为孩子投保哪些香港保险产品比较合适?


一般来说,孩子的投保组合如下:


1、重疾险


孩子的重疾险在香港投保,和内地投保的区别主要有如下几点:


(1)可买保额较高(最高基本保额可达50万美元)

香港对于孩子的保单,可以买到的额度较高,最高可以达到50万美元的基本保额。加上赠送保额及保单分红,整体额度较高。


(2)保单增值潜力较大

小孩子的保单,由于年期较长,所以从保单分红角度而言,比起成年人的保单增值潜力更大。

一般而言,10岁以下小孩子的重疾保单,最终的分红年化收益可达6%左右,远远高于成年人的4-4.5%的平均水平。

同时,重疾保单的投资以投资级别债券为主,分红波动较低。


(3)部分产品可保障儿童先天性疾病

从2018年开始,大部分新产品在保单等待期之后,对于儿童先天性疾病均有所保障。

而保单等待期一般为90天。


(4)部分产品设有投保人豁免功能

部分产品设有投保人保费豁免功能,但是一般仅限于投保人身故或者意外身故。


(5)部分产品对于儿童有额外成长加护保障

成长加护保障,包括次级严重及严重的发展障碍病况。

整体而言,香港重疾险对于孩子来说,由于保费便宜,保障全面,核保简单,是相对理想的选择。

不过孩子重疾保单的投保都需要健康核保。如果孩子之前有过治疗记录,都是需要完整申报的,以免拒赔风险。


2、储蓄险


目前随着内地居民的生活水平不断提高,对于孩子的教育也是越来越重视。


就笔者接触到的家长而言,以后有送孩子去国外读书深造的打算也是不少的。


所以,储蓄险一般都以“孩子教育储蓄”为目标,提前给孩子以美元存一笔钱,还可以帮助家庭分散汇率风险,也是不错的选择。


对于香港的储蓄类产品而言,由于保险公司信用评级较高,产品历史较为悠久,分红记录较为详尽且受到香港保监局的偿付能力监督,因此整体信用风险和投资风险较低。


3、医疗险


部分经济条件较好的家庭,还可以为孩子配置医疗产品,为孩子的医疗增加一份保障。


除了大病,孩子的医疗费用一般不高。香港的医疗产品可以作为内地社保的补充,对于非社保药物及其他社保没有报销的项目进行理赔。一般均为消费型产品且保费不高。


如果本身自己的公司或者单位有医疗保障,则暂时不必为孩子在香港配置家庭医疗保障。除了住院补贴之外,医疗险是实报实销且只可以赔付住院费用的。


所以说,香港的保险产品,对于内地居民,是多了一个选择,有其自身的特色。对于小孩子的保障来说,由于香港的健康类产品核保较为简便,没有成年人士核保麻烦;有经济能力的家庭可以根据自身需求来选择。


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2018-12-30 14:36
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【每日分享】2019/01/03


如何为父母配置保险产品?


给父母买保险还是储蓄,要看最终目的是什么:健康及养老。


1)从健康的角度考虑:父母年纪大了,生大病小病的机会都不小。如何覆盖潜在的医疗费用呢?


2)从养老的角度考虑:父母未来的花销,本身的养老金未必足够,有必要存一笔钱供他们颐享天年之用么?


这两个角度,健康是首要目的,养老是其次。


所以,请首先评估父母的健康状况,看看还能否配置合理的健康保障,包括:重疾险、医疗险、意外险及防癌险。


1)从保费角度而言,父母年纪都不小,买这些保险都不便宜。

2)从核保角度而言,如果父母当前健康状况不佳,无法投保这些产品。


所以,平衡保费支出以及父母当前的健康状况,


1)如果父母现在还可以投保健康保险,那么应当寿险买健康保障。毕竟保险只要买了就有一定的理赔杠杆率,可以覆盖未来高医疗费的支出。

2)如果父母当前的健康状况已经不适合投保,或者只能买到“非标准”的保单,自己又不满意;那么就不要在保险上过度坚持。


不少朋友经常会问我:父母今年快60岁了,健康状况也不好,有高血压肾结石之类;还有没有机会买重疾险或者医疗险覆盖未来医疗费用呢?


我的回答是:保险公司不是慈善机构和众筹机构,不会随随便便给你钱的。如果现在父母年纪大了,健康状况又不好,强行投保的话可能会被拒保或者有太多免责项目,不划算的。


在保障之外,如果依然有预算,可以为父母存一笔养老金。这笔养老金未必是保险公司的产品,其他合理的稳健投资渠道都可以选择。


如果因为父母的健康状况不佳而无法投保健康类产品,又有一笔预算供父母未来之用;那么就可以选择储蓄类产品。


从储蓄产品的角度而言,如果父母现在50岁附近,还可以存一笔年金计划;如果父母现在已经60岁附近了,保险公司的计划就不是很适合了;建议自己做一些中短期的理财,可以随时取用供父母养老所用会更合适一些。


整体说来,为父母准备的保险计划或者储蓄计划,都是先保障后储蓄;应当先评估父母的身体健康状况,看看购买保险产品还适不适合;然后再考虑储蓄计划。


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2019-01-03 14:42
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【每日分享】2019/01/08


大三阳患者如何选购人寿保险?


各类寿险,包括重疾、医疗及人寿等,大三阳患者都是可以投保的。


以香港地区为例,在2017年之前,所有大三阳的验血结果会被直接拒保。


大三阳:市值慢性乙肝患者或者乙肝病毒携带者体内乙肝病毒的免疫指标,乙肝表面抗原(HBsAg)、乙肝e抗原(HBeAg)、乙肝核心抗体(抗HBC)三项阳性。


在香港,并无“大三阳”的具体定义,也就是说,需要以当场抽血化验的结果为准。

不过近些年随着市场竞争的加剧,核保标准逐渐放开,大三阳的验血结果,也可以获得全保的保单,但是都会加费。


具体来看,保险公司一般从以下角度做核保参考:


1、受保人的疾病史及家族肝病史;


2、受保人是否需要持续服药;


3、即场验血结果;


4、有无其他病况一并申报。


此外,“家族肝病史”亦对于核保结果有很大的影响。一般如果家族有遗传性肝病,一般都是直接拒保或者延迟投保;这和肝炎的遗传性有很大关系。


而参考核保结果如下:


1、重疾保障:加费50%-100%;全保,对于肝病主要保障肝癌及肝硬化。


2、医疗保障:加费50%,且所有肝病的相关治疗除外。


3、人寿保障:加费50%-100%。


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【每日分享】2019/01/15


如何选择定期寿险的保额?


定期寿险,顾名思义,就是只保障指定时间段的人寿保障。目前香港大多数公司均开放定期寿险予内地居民,作为提升人寿保额的选择。


请注意两个重点:


1、保额及保障年期可以自行选定。


2、保障条款一般都相同或类似:即只有身故保障;部分产品设有全残保障。大体上差别不大。


题主的问题就在于:保额及保障年期,如何选定?


一般地,买定期寿险的可以区分为两类人士:


1、有债务:主要是房贷及其他类型的贷款。那么定期寿险的主要目的,就是做好“债务保障”。“留爱不留债”等等都是通俗的说法。

对于有债务的情况,定期寿险可以设定为:

保额:债务总额;保障年期:当前债务的还款年期。


2、无债务:如果一位没有任何债务的人士,选择终身寿险似乎更为合适。这部分资金就作为养老储蓄了。当然了,也可以搭配定期寿险,提高一定年限内的人寿保额,也是非常合理的。

在没有债务的情况之下,定期寿险可以根据自己的需求随意设定。

例如:将保额设定成未来5年的总收入,保障到60周岁;就比较合理。


总之,由于定期寿险保费便宜,且保额一般都可以设定的比较高。大多数人士,无论有无债务都可以选择,而无需过于担心预算问题。


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2019/01/26


带病投保是否可以获得理赔?


首先说结论:


“带病投保”会给保单的有效性及理赔带来极大的不确定性,是损保险公司又不利己的行为,可能有明显的欺诈成分,请谨慎为之。


大家都知道,现在社会节奏快,且生活压力大,不少人都处于“亚健康状态”,身体不可能100%健康。在这种情况之下买保险,就有了“健康申报”的问题。


但是请记住:宁愿拒保,不要拒赔。


不会有任何条款会保证你在带病投保的情况之下会得到理赔。任何人,包括保险业务员的口头承诺都是无效的,只有经过保险公司书面确认的结果才有法律效应。


在中国内地,《保险法》第16条规定如下:


1、订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知;

2、投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

3、前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

4、投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

5、投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

6、保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。


根据过往案例分析,小结如下:

1、身故赔偿:不可抗辩条款完全适用;

2、重疾及医疗赔偿:如果发生两年后经调查发现带病投保,而所理赔的疾病与之前病况有直接关联,则投保人涉嫌欺诈,拒赔可能性相当高;如果所理赔的疾病与之前病况并无直接关联,则保险公司一般都会根据不可抗辩条款进行理赔。


这其中,重疾理赔下的“所理赔的疾病与之前病况并无直接关联”这一认定,又足够大家思考了。何谓“无直接关联”?到时候又是公说公有理婆说婆有理。


所以,为了避免上述麻烦,在投保时履行诚信原则,如实告知,不是更好?


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2019/03/06


再谈多重理赔型重疾险的选择


目前,在市场上,多重赔付的重疾险已经成为主流产品,而单次赔付(即只能赔付一次重疾)的产品逐渐式微。


在多重赔付产品的选择上,很明显地,如果赔付次数越多,或者附加保障越多,则价格越贵;由于人的一生多次罹患重疾,特别是罹患不同的重疾概率是不大的,所以是否有必要选择极其多次赔付的产品确实有商榷。所以投保人在产品的选择上还是要下一点功夫。


整体来看,目前多重选择的重疾险的重点在以下几点:


1、多重赔付是否分组:


不分组的产品,即无论什么重大疾病都可以多次赔付。这种产品目前较少,而且价格较高。


目前大多数的多重赔付的重疾都是分组的。也就是说,保险公司针对重疾进行分类,而后各类分别进行赔付。


典型的例子如下图所示:


1.PNG

保险公司将重疾分为6个组别,无论轻症重症均分组赔付,每组分别享有各自的保额,互不影响。


需要留意,由于癌症、心脏相关的疾病以及神经系统相关的疾病赔付几率较高,为了提高产品的实用性,这三大组别的总额度相比较于其他组别有明显提高。


这类产品的价格,相比较于相同类型但是单次赔付的产品,贵30%-45%不等,视乎于投保人的年龄、性别等基本信息。


从理赔结果来看,由于针对癌症、心脏病发作以及脑中风三大疾病的赔付明显比其他疾病多,所以市场上还有一类产品,只针对这三类疾病进行多次理赔,其价格就便宜很多。


2.PNG

这类产品的价格,相比较于相同类型但是单次赔付的产品,高8%-20%左右,视乎于投保人的年龄、性别等基本信息。


2、轻症及重症的间隔期


间隔期是指:前后两次确诊疾病,所需要的间隔时间。


目前对于轻症,一般没有间隔时间限制。


而对于重症,前后两次癌症之间一般为3年,无论新发、复发或者转移;后一次癌症理赔可以赔付额度为100%保额或80%保额。


目前市场上亦有创新产品,将癌症之间的间隔期缩短为一年,但是第二次可赔付额度,降至40%保额;

还有产品对于新发癌症的间隔期缩短至一年;复发或转移的癌症间隔期依然为3年。


整体来说,重疾之间的间隔期越短,则产品越实用。


3、重症生存期


对于有身故保障的重疾险,多次理赔的产品和单次理赔的产品的明显区别在于“生存期”的概念。


所谓“生存期”是指:在第二次或者更多次地确诊重疾之后,受保人需要生存超过一段时间,方可以获得理赔。


而对于“多重理赔”的产品而言,必须将"重疾理赔”和“身故理赔”区分开。如果受保人不幸在生存期之内离世,保险公司是只会进行“身故理赔”;


而“身故理赔”是仅限一次的,因此保险公司不会就“重大疾病进行再次理赔”。


目前大多数产品的生存期为14天-21天不等;即第二次提出理赔申请之后,受保人需要存活14天-21天,方可以获得赔偿。


很显然,生存期要求越短的产品越实用。


总结起来,对于多重理赔的产品,准投保人应当综合产品的多重赔付模式(是否分组),疾病间隔期要求,以及生存期要求来做出选择。


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2019/03/18


什么是香港中高端医疗产品的“保证续保条款”


本文就对于香港地区的中高端医疗产品的“保证续保条款”做一些个人的理解和解释。


香港地区的“中高端医疗产品”,一般有如下特点:

1、终身保障:只要受保人依然在世且继续交保费,则终身都有保障;

2、保证续保:绝大多数产品均设有“保证续保条款”。


那么,如何理解“保障续保条款”呢?有两个重点:

1、只要受保人在投保的时候,通过了保险公司的健康核保,且在之后的每一年都按时交保费且依然在世,则之后的每一年,无需任何健康审查都可以获得保险公司的保障。

2、无论受保人之前有没有提出理赔的申请,保险公司都不会因为之前的理赔记录而调整保费。


下一个问题就是中高端医疗产品的保费具体如何调整?

中高端医疗产品是纯消费型产品,都是采用“自然保费制度”,保费会随着受保人的年龄增加而不断增加;此外,保险公司还会每年或者每几年根据市场通胀率来调整保费。


所以,很多朋友担心,由于保费是每年增加的,会不会某一年的保费突然变多很多呢?

其实不用担心。在每一个保单年度,保单持有人会首先被通知当年的保费,以及下一年保费的预计(只包含年龄调整,未包含通胀调整);在下一年的时候,实际需要交的保费,会比前一年看到的多一些,这多出的部分就是通胀调整。

只要市场的通胀率处于温和状态,那么每年两个因素加起来的保费并不会增加太多。


最后需要提醒的是,保险公司一般都保留保费的最终决定权,这是由于宏观经济及保险公司偿付能力决定的,和保险公司其他产品是一致的。当然了,除非宏观经济出现问题或者保险公司本身的经营有较大问题,一般不会存在保费异常调整的情况出现。


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2019-03-18 13:12
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