【科普港险】高端医疗和重大疾病是不是买一个就够了?

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莫谦说

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近几年保险大热,很多朋友第一份保险挑的是重疾险,究竟是买医疗险还是先买医疗险呢?
住院同危疾,很多人都会分不清楚,那我就来简单讲一下,医疗险和重疾险之间的具体区别:高端医疗险,事先讲明不保事项,其他的医疗开销就全部受保,费用实报实销,不超过赔偿金额上线就赔足,所以覆盖的范围较广,但存在一个问题就是每年需要固定消费一笔不菲的开销用于维持这种保障。但相反,重疾险只会保障保单涵盖的病症,一经证实就赔偿投保金额,不多也不少,不符合定义的疾病就不在保障之列。但是其有一个优势在于即使是客户从未出现过任何疾病,也可以选择退保,这时就相当于在保险公司存了一笔钱,届时可以取回,不能算作消费险。
重疾险主要的功能是把这些突如其来的医疗费转移给保险公司,使投保人不必为健康忧心之余,还要为经济而烦恼,毕竟人世间其中过一个无奈就是有得医但是无钱医,而重疾险就可以弥补社保的不足,因为如果大家只有内地的社保,一般病痛的医药费当然游刃有余,但如果因为重疾住院,住院险就会显得力量单薄,随时要配上自己的毕生积蓄。如果有重疾险就可以应付治疗癌症时用到的电疗,化疗,中医,气功等医疗险未必包的费用。此外因重疾而无法工作时的生活费等,也可以通过重疾险赔偿金来照顾。


最后一点是重疾险可以“买时间”,虽然有钱人财产很多,但他们的资产并非全部都以现金形式持有的,甚至现金只占一小部分,而大部分都是生意、股票、债券、房地产等。如果在短时间内变现都有一定难度,就算成功也一定要承担很大损失,如果有重疾险,就可以从保险公司得到一笔急用大额现金,虽然不能解决所有问题,但却可以用于周转,偷出足够时间将资产善价而沽,把损失降到最低。
而医疗险的作用是弥补重疾险所没有覆盖的一些慢性疾病的治疗费用。例如全世界的重疾险都不覆盖糖尿病和一些类似于尿毒症这样需要长期接受昂贵治疗才能维持生命的疾病,而这些疾病由于连续不断的产生费用,因此一般家庭是无法承担这份开支的,必然需要动用一辈子的积蓄甚至家里一些资产。为了给这些漏网之鱼一些覆盖,也是为了给自己一个最完备的健康保障,将自己所有的疾病风险全部转移给保险公司,因此大家可以选择高端医疗险来做一个兜底,也就是一个补充。
综上所述,重疾险就好像一个大簸箕般,可以保障绝大多数的情况,但那些漏网之鱼,就需要通过医疗险这个小簸箕来捕捉。最好当然是两者都买,但如果你要我二选以的话,我会建议先买重疾险重点保障主要的易患疾病,将最大的这部分风险转移给保险公司,在预算足够的情况下,再配置高端医疗险覆盖可能存在的其他慢性疾病的开销。


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2018-05-26 12:27
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莫谦说

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最近,遇到几位由于医保卡被父母或朋友借用,导致最终这些朋友的投保申请被搁置的案例。这些朋友年纪轻轻,其本人也完全健康,但由于这些记录的存在,永久丧失香港保险的投保资格,还是非常可惜的。

今天,我们来谈谈医保卡被借用,是如何影响你本人的投保,希望借此能够提醒大家,尽可能不要借用自己的医保卡给朋友或者家人使用,避免给未来的个人保障留下不可挽回的隐患。

首先,我们来谈谈什么是医保卡系统。

我们的医保卡,作为政府医疗福利的承载体,记载了我们的基本公民身份信息,也留下了账户金的拨付和个人医疗消费等方面的详细资料。

理论上,这种记载了公民个人信息的医保卡,是仅限其本人使用的。


医保卡记录的保留,虽然只存档在本地的定点医院和记录中,并没有进行全国联网。但其记录的内容,依然可以在记录产生的十年内查询到,包含消费地点,消费项目以及每次消费的具体资金额度等信息。

买保险是否需要申报社保记录呢?

答案是需要申报。


社保记录中,无关重要的病症,比如普通的感冒,发烧并不影响最终的核保结果。但是,除此之外的住院记录,手术记录和体检异常记录,都可能会影响保险公司的核保结果。这些记录是需要被谨慎处理和严格申报的。


医保卡借用给他人,如何影响个人投保呢?

一般而言,如果社保卡存在借用给他人使用,在记录中,和本人使用留下的记录是一致的。


也就是说,在医保卡记录中,显示的是持卡人的个人信息,下面挂靠着借用人留下的病历和药物记录。那么,如果这些记录是一些普通小症,那么是不会影响投保人核保的,因为代理人往往将这些记录直接以医保卡持有人本人的记录来进行申报。

如果他人在这张医保卡留下的就诊记录是一些严重疾病,或者药物购买记录是一些严重疾病对应的治疗药物的话,那么很明显,申报这些严重疾病势必将影响持卡人的保单核保。

例如,曾经遇到一位客户投保,其医保记录中,存在大量心肌梗塞的治疗药物购买记录。一问才知道是帮自己的母亲长期购买药物留下的,那么,很明显,如果我们按照持卡人本人带有这些记录来购买的话,是无法通过核保的。

有的朋友会希望,告知保险公司该医保卡是帮别人购药留下的记录,其本人并无该病史,而且愿意接受保险公司额外的体检要求。

这种做法符合诚信申报的要求,但其投保申请依然是保险公司无法接受的。因为医保卡的制度之下,是不允许将自己的医保卡借用给他人的,这是一种违反诚信的行为。

如果持卡人存在这种借用医保卡的行为,保险公司当然会合理怀疑,在此次投保过程中,是否也存在其他程违法诚信的行为呢?!

因而,这种申报方法,依然会被保险公司拒保。

当然,我们并不排除一种偶然情况,就是个人的医保卡确实被盗用过一次,而且在投保前已经查明,并向保险公司申报。


那么,保险公司为了核实该种情况,可能会要求投保人进行额外的体检,以证明自己的健康状况符合投保要求。


这种做了完整申报,最终得到审核通过的保单,是唯一一种在自己的医保卡留有他人医疗记录的情况下,依然能够顺利投保的情况。

这种情况比较少见,如果真的遇到了,也不必紧张,找专业的代理人帮你解决!


以上,如有咨询可加我VX:1509191843,欢迎交流

本帖子于 2018-06-11 19:07:44 被莫谦说编辑过
2018-06-11 19:06
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莫谦说

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今天来和大家讲讲香港保险,想必大家跟我之前一样,最想知道的问题是:香港保险买的人多吗?靠谱吗?与我有何关系呢?


先给大家一组数据。
2016年,香港保险业创造了奇迹。


有效业务同比增长26.1%,
新单业务同比增长41.3%;
内地居民赴港投保掀起史无前例的热潮,保费更是达到历史新高。据统计,2016年内地人士到香港的新增投保保费金额比2015年翻了一番,超过700个亿。
                                  ——搜狐新闻


港险是否值得购买这里先按下不表,我们来聊聊你必须知道的几件事。


1、已有社保/五险一金,还需购买健康相关的保险吗?


答:首先要明确一点,对于大多数人来说,问题中所讨论的社保或大家俗称的五险一金中涉及的医保,都是基础医疗保障,是国家或企业为广大居民或职工购置的‘小病保险’。用过的人都知道,无论是用药好坏、治疗方法,还是报销额度上都是极其有限的。


那有没有必要拥有基础医疗险?有必要。


基础医疗够不够?还不够。


国家不够,个人来凑。


‘大病保险’ 和‘重疾险’迈着矫健的步伐隆重登场了,‘中高端医疗险’作为‘基础医疗险’的加强版,也款款向吃瓜观众们走来……(请自行脑补运动会方阵的解说词)


同时拥有社保、重疾险、寿险已成为现代人行走江湖的基本装备,三者作用不同,相辅相成。而‘中高端医疗险’、‘储蓄险’的配置因人而异,随着社会的发展,个人财富的积累,也逐渐形成新趋势

至于需不需要配置个人保险这个问题,我相信大多数80、90后的年轻人都已经不会再思考这个问题。


为什么?


因为这个问题实在太幼稚了,对于现代年轻人来讲,拼的不仅仅是实现财务自由的速度,更是抵御风险的能力。换言之,赚钱谁都会,关键是能不能在面对突如其来的冲击时,留得青山在,来年种柴烧。


2、买香港保险是否受法律保护?
答:不受内地法律保护,受香港法律保护。香港保单遵从“签署地原则”, 凡是在香港境内完成签署的香港保单,皆为法律保护之合法保单,无论香港居民、内地居民或外国人士。


这意味着什么?


首先,要购买香港保单的内地居民,须本人亲自到港签署保单,方可生效(小盆友不用)。那有朋友要问了,不受内地法律保护我们心里毛毛的呀,出了问题我们去哪里说理呀?


各位看官大可放心:

1)中国大陆人士来港投保,需提供合法来港证件进行登记,复印存档,专人验证,确保投保地为香港;
2)内地居民在香港签署的合法保单,与香港本地人签署的保单,权益完全相同;
3)所有保单持有人,无论居住地,皆可使用保险索偿投诉局的免费服务;
4)理赔方面,只要在买单时如实告知自身健康状况,申请赔付时提供所需证明材料,都会正常赔付。


毕竟香港的保险业市场已达到相当的成熟和透明,除了各大公司自重声誉之外,保监局监管力度之强,内地还不及项背。


3、香港保险哪家强?我该买哪个险种?


香港所有上市保险公司的行业排名和社会声誉大家都可以自行百度,为避免有偏颇之辞,我在这里不做比较。但有一点可以明确,那就是保险产品无绝对的好坏之分,只有适不适合一说。


大部分还活跃于保险市场的公司,都有其出色的产品,这就是为什么购置保险之前,一个负责任的代理人会详细了解你的背景及投保目的,帮你比对、挑选不同的产品,以作出最合适的保险计划。


港险最常见险种有:重疾险、高端医疗险、储蓄险和寿险。同样的,因人而异。无论客户背景,一味推荐某一款产品的代理人,是有私心的,更是不专业的。


4、香港的理赔是否困难?手续是否复杂?


答:非常理解大家问这个问题的原因,毕竟最终能不能顺利理赔,是检验有没有买对保险的标准,也是考验代理人靠谱与否的试金石(当然了,这块石头太贵,我们还是要提前考察好)。


还是那句话,只要选好代理人,经正规途径于正规公司购买,并如实申报存在的健康问题及病史,提供所需证明文件,理赔不难,更无须亲自来港。



5、入行后的一点感受


答:码字码到这里,还是会有点遗憾。中国大多数人还是谈保险色变。当然相当大的原因来自于鱼龙混杂、质素参差不齐的保险从业者,也有部分原因是在10年前、5年前乃至今天部分内地的地区,保险仍属于‘轻奢品’。


相信大多数朋友仍跟过去的我一样,认为赚钱是现阶段乃至未来很长一段时间的第一要务,透支健康的同时,更不具备危机意识。殊不知错过了配置保险的最佳契机——年轻时所具备的身体优势。


要知道,在发达国家,早已达到人均5-6张保单的水平,美国人均6张,日本最高,人均8张,而中国,人均还不足1张。


我国社会经济的发展已经取得了巨大的成就,而老百姓的保险意识,依然有很长的路要走。


所幸,看到这里的你们,都有这样的远见。


好了,今天就说到这儿。祖国的未来还等着大家去建设。


香港保险代理人,如需咨询可加VX:1509191843


2018-07-18 16:26
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莫谦说

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投保年龄对于所购买保险的费用有没有影响?
保险分为很多种类,就投资型保险而言,投保人和受保人年龄对于保单几乎没有影响,因为投资单无保障功能;但是只要涉及保障、赔偿的险种,如医疗、重疾、防癌等,年龄一定会对保费有影响,而且一定是年龄越大保费越贵,很好理解,一个中年人疾病发病率一定比孩子高,岁月让我们变得愈加通达的同时,也在层层推高健康风险


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2018-09-26 23:08
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至尊保

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预算最重要
2018-10-08 20:36
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莫谦说

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保证金额和非保证金额是什么意思?

保证金额是一定能拿到的钱,非保证金额则是不保证的,只是一个预期,最终可能一样或者高于或低于预期,如何衡量是否靠谱可以参考保险公司过往的分红实现率。



2018-10-31 19:58
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莫谦说

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代理人.jpg
16年行业迎来高峰期的时候,很多内地的投资公司、移民机构、留学机构,甚至美容院也开始专做香港保险的业务,但当行业发展趋向平稳过渡的时期,这些机构就转回老本行,不再兼营保险业务。由此,这两年产生了大量无人跟进的孤儿单。建议大家购买保险要选对代理人,专业持久的后续服务是最重要的!
香港保险代理人,VX:1509191843,欢迎咨询~

2018-11-04 12:42
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莫谦说

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最近人民币兑美元进一步贬值,连续失守跌穿7,大家即唏嘘又不安,很多朋友意识到分散货币的重要性,投保了香港美金储蓄险,但更多的朋友直接表示:这都是有钱人玩的东西,我不需要也买不起。


其实很多时候我们抗拒一样东西只因为不了解,香港美金储蓄到底和我们有没有关系,应不应该买?今天我就为大家来全面的分析一下。


美金储蓄是什么?有多高收益率?


简单来说,美金储蓄是一款中长期稳健且收益率较高的理财产品,通过前期的投资,一般为5年或10年,为家庭日后的刚需形成一个长远的现金流


最低投保金额?
美金储蓄选定缴费年期后,每年的投资金额是固定的。5年缴费3000美金每年起投,10年缴费2000美金每年起投。当然我们投资不能以最低为标准,因为我们要追求的是最高品质的生活。投多少因人而异,下至几千美金,上至几千万美金,最重要的是匹配自己的能力与需求,配置且配足。


收益率多高?
美金储蓄是复利产品,俗称“利滚利”,时间越长,收益率越高,20年以上的年化预期收益率在复利6%左右,在美金资产配置里是非常不错的。
大家在购买美金储蓄险时应关注两个问题:收益率和实现率,收益率是保险公司承诺的预期分红,但分红毕竟是非保证,我们真正能拿到多少才是实实在在的保障,所以这个时候就要关注保险公司的分红实现率,我们不能预测未来,但可以从保险公司过往的分红实现率中做出判断,毕竟保险公司的投资风格和信誉通常是不会轻易改变的。根据保监会的新规定,各家保险公司需要在官网上披露过往分红实现率,更加透明可靠。现附上公司官网QR code,方便大家查阅:


哪些人适合买美金储蓄?


想分散风险,获得长线收益,保本且收益稳健的朋友
典型代表生意人,企业家,倒不是说只有从事这方面的人才能买,而是因为这些收入非稳定的人群对于风险有更直观的认识。大部分人都远远高估了自己的投资能力和对于风险的抵御能力。在资本和政策面前,个人很难跑赢大市。


所以我们的思维要从我能赚多少变为我能守住多少。对于希望逐步配置境外美元资产,分散风险,并且有专业团队打理,对于收益率不用太多担心的朋友,美金储蓄是您很好的选择。


为未来刚需提前规划的朋友:小朋友教育金,大人养老金,后代传承金等。
典型代表宝爸宝妈,现在都说赢在起跑线不是孩子的起跑线,而是家长的起跑线。以现在的环境来看,一个家庭未来的大额支出超出想象,比如孩子读书出国,自己养老医疗,而这些也是大家最容易忽略的,只有真的需要应急时才手足无措。


大家总是说现在手头紧再等等,但是孩子不会因为手头紧而延迟上学,人不会因为手头紧延缓衰老,疾病意外不会因为手头紧就不会发生。最好的时候永远是现在,让我们一起来看看2019美国大学的学费,想想等到自己孩子读书的时候有多贵,就知道提前计划有多么重要了。


想避税避债,个人和企业资产安全隔离,建立****的朋友
我们中国人有个特点,创业时,个人的钱都补贴给公司,成功时,公司的钱也自然而然用于家庭生活开支。虽然自己一手创立的公司感情不一般,但也在无形中埋下了隐患。个人资产和企业资产混同,很容易在风险来临时承担巨大的连带责任,用保单设置防护网,把家庭资产隔离,不受公司风险影响。


目前遗产税、房产税蠢蠢欲动,谁都不知未来会如何执行,但这是一个趋势。我们要了解,人不能改变趋势,但是可以提前打算,保单可以做到精准传承,合法避税避债。
未来有海外资金需求的朋友:就业,留学,置产,移民,投资等。
随着人们生活水平提高和信息的爆炸式增长,海外消费和投资的需求会越来越高,提前做打算就显得十分必要。


如此看来,每个人都需要面临教育,养老,医疗,分散资产的问题。美金储蓄与我们每个人息息相关,只是目的和角度不同而已。


更多特点

01

更改受保人,保单传三代


保单最多可更改两次受保人,更改受保人后,保单价值以新的受保人生命周期继续滚存。例如爸妈转给孩子,孩子再转给孙子,真正做到财富传承。


02
信托功能


因为我们的文化和传统观念,很少人会有立遗嘱和提前交代身后事的习惯。这就导致了我们有一天离开,家人很容易因为遗产起纠纷或者没有按照自己的意愿传承。


保单信托功能让持有人提前安排好如何把赔偿金支付给受益人,保证受益人不滥用赔偿金,实现持有人生前意志。


为一名专业且称职的保险代理,最后提醒大家:
美金储蓄险属于中长期美元资产配置,"利滚利"的复利收益需要时间体现,前期退保会有损失,所以不建议前期退保。


对美金储蓄有兴趣的朋友,欢迎与我联系深入了解,根据您个人情况帮您出计划。


香港保险代理,VX:1509191843,欢迎咨询~


本帖子于 2018-11-06 22:14:35 被莫谦说编辑过
2018-11-06 22:14
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莫谦说

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香港重疾险一般有哪些不保事项?

答:一般来讲,香港重疾险的不保事项很少。其一般包括:

(1)在保单等待期内(90天)发生的病症或因此导致的手术;

(2)除自闭症外,受保人在17岁以前已诊断的先天性疾病;

(3)除因输血和职业导致受保人感染艾滋病外,其他的由艾滋病导致的癌症或病毒性肝炎;

(4)自残引起的伤害。

香港保险代理人,VX:1509191843.欢迎咨询


2018-11-12 21:52
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莫谦说

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相互保.jpg

相互保下架。

京东互保下架。

估计有1500万以上的非专业人士,

还以为自己捡了大便宜。

您必须要知道,保险销售只是开始,

理赔等后续服务才是最重要的核心价值。


香港保险代理,VX:1509191843,欢迎咨询~

2018-11-17 12:12
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第9楼

莫谦说

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最近遇到了高端黑,说香港保险的退保和理赔款不能兑付,简单说两点。
1、如果你拿支票去银行存款也不让你存的话,银行年底不用揽储了吗!除非你是遇到非常时期的“窗口指导”了;
2、靠谱的代理人团队能解决你的所有问题。

香港保险代理,VX:1509191843,欢迎咨询~


2018-11-26 23:23
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